Почему я затронул эту тему в блоге о страховании жизни? Потому, что ипотеку можно оформить только купив полис страхования жизни. Банки понять можно: кто вернёт заём, если заёмщик умер или стал инвалидом? Вроде всё логично. Однако не тут-то было. Страховаться нужно только у того страховщика, на которого укажет пальцем банк, и не как иначе. Страховка рисковая, то есть если с вами ничего не случилось (дай Бог), то ваши денежки ( и не малые) плакали.
А если у меня уже есть полис накопительной страховки на 20 лет? И при страховом случае по ней будет выплата, покрывающая кредит, да и родным что-то останется. А если ничего не случиться, то в конце срока мне все взносы вернут, да ещё с "наваром". Хорошая альтернатива? Отличная!
Что этому мешает? А ведь мешает. Кто виноват: наши законы, неграмотность заёмщиков, просто наглость банков или их прямая финансовая заинтересованность?
Предлагаю обсудить этот вопрос. Пишите свои комментарии, может быть совместно что нибудь сдвинем с места.
Ниже 2 статьи о ипотечном кредитовании. Одна старенькая, написана 1,5 лет назад. Вторая свежая, но украинская. Если кто знает другие статьи, посылайте ссылки.
КоммерсантЪ, 15 июня 2006 г.
Автор: Татьяна ГРИШИНА
Госдума приняла в первом чтении поправки в закон об ипотечных ценных бумагах. Особенно обсуждаемым на рынке изменением стало изъятие из закона положения о страховании жизни и здоровья заемщика. По мнению правительства, это снизит стоимость ипотечных кредитов для граждан, но банки и страховщики категорически не согласны.
Вчера Госдума приняла в первом чтении поправки в закон "Об ипотечных ценных бумагах". Особенно обсуждаемым на рынке изменением стало изъятие из закона положения о страховании пользователем ипотечного кредита своих жизни и здоровья. По мнению правительства, подготовившего поправки, это снизит стоимость ипотечных кредитов для граждан. Банки и страховщики категорически не согласны.
Проект закона "О внесении изменений в федеральный закон 'Об ипотечных ценных бумагах'" успешно прошел вчера процедуру первого чтения в Госдуме. Он направлен на устранение законодательных препятствий для выпуска ипотечных ценных бумаг. Развитие же рынка ипотечных бумаг, по мнению правительства, повысит доступность ипотечных кредитов. В качестве способа снижения расходов заемщика ипотеки предлагается исключить из закона об ипотечных ценных бумагах необходимость заемщика страховать жизнь и здоровье.
Как говорится в пояснительной записке к проекту, "указанный вид страхования является чрезмерным, поскольку кредитор... уже имеет достаточное обеспечение своих имущественных притязаний в виде залога недвижимого имущества". Как заявил Ъ глава банковского комитета Госдумы Владислав Резник, "принятие закона приведет к снижению стоимости ипотечных кредитов. Банки могут добровольно требовать от заемщика такую страховку, но нет необходимости делать это в обязательном порядке".
В настоящее время пользователь ипотечного кредита страхует несколько рисков - само недвижимое имущество, которое приобретается по договору, свою жизнь и здоровье и право собственности на приобретенную недвижимость (последнее, правда, встречается все реже). Расходы на страхование у заемщика составляют 0,8-2% от суммы кредита. В свою очередь, тариф на страхование жизни и здоровья заемщика в ипотеке составляет от 0,19% для молодых заемщиков, в среднем же по рынку - это 0,4% от суммы кредита. Иными словами, на последнюю величину снизятся затраты заемщика в случае, если банки откажутся требовать этот полис при выдаче кредитов.
Банки этого делать пока не собираются. "Отказ от этого вида страхования усложнит жизнь банку и создаст проблемы родственникам заемщика в случае его смерти",- считает начальник управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка Алексей Аксенов. "Страхование жизни и здоровья заемщика не является избыточным,- согласен с ним начальник управления ипотечного кредитования 'Абсолют банка' Сергей Даньков.- Этот вид в большей степени, чем другие принятые в ипотеке виды страхования, позволяет банку минимизировать самые важные риски". По его словам, "Абсолют банк" не планирует отказываться от требований получения клиентами полиса страхования жизни и здоровья при оформлении ипотечных кредитов: "Слишком велик покрываемый ими риск".
Страховщики тоже удручены принятой поправкой. "Это в первую очередь бьет по заемщику, который лишается защиты в случае получения инвалидности. И родственники его также остаются без помощи, если заемщик умирает,- заявил Ъ начальник отдела центра комплексного страхования финансовых рисков РОСНО Виталий Ус.- Это повышает и риски банков по невозврату ипотечных кредитов". По его словам, страховщики в случае отказа банков от такого вида страхования теряют небольшой рынок - в прошлом году по этому виду порядка 30 компаний собрали около $8 млн. премий.
"У банков начнутся проблемы, если они не станут требовать с заемщиков такой полис,- считает и замглавы страхового дома ВСК Елена Веневцева.- Со временем те, кто сейчас взял ипотечные кредиты, будут становиться старше, у них могут появиться проблемы со здоровьем". Кроме того, по ее словам, страховщиков надо не вычеркивать из ипотеки, а, напротив, прочно привязывать их к ней для ее же развития. "На Западе ипотека выросла на накопительном страховании жизни,- говорит госпожа Веневцева.- Там такой полис можно использовать в качестве залога в банке для получения ипотечного кредита. А у нас это законодательно запрещено".
Страховщики объявили бойкот титульному страхованию
27.11.2007
Автор: Регина Дацюк
Источник: «Экономические известия»
Покупая квартиру на вторичном рынке, стать жертвой «элита-центровской» аферы невозможно. Но есть другой риск — потерять жилье законным путем. Потенциальному покупателю узнать, кому раньше принадлежала квартира, практически невозможно — нет юридических оснований. Поэтому не исключено, что кто-нибудь из бывших владельцев подаст судебный иск о признании сделки купли-продажи недействительной. Оснований может быть масса, например, при сделке не были учтены права несовершеннолетнего ребенка. А раз есть риск, значит, его можно застраховать.
Страховщики предлагают на этот случай титульное страхование (страхование утраты права собственности на жилье). «Страховое покрытие действует при условии, что право собственности на жилье утрачено по обстоятельствам, которые произошли до заключения договора, но не были и не могли быть известны страхователю, или по обстоятельствам, которые возникли после заключения договора»,— рассказывает Виктория Тенц, начальник отдела по работе с финансовыми институтами СК «ИНГО Украина». Стоимость такого страхования определяется индивидуально, в зависимости от количества сделок, заключенных с квартирой. В среднем это 0,4-1,2% рыночной стоимости имущества. Но данный вид страхования не очень востребован на рынке и страховщики не спешат его развивать, страхуя лишь строящееся жилье.
Интересным может быть опыт российского страхового рынка. До 2006 г. титульное страхование было обязательным условием заключения ипотечных договоров в рамках программ Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). И страховщики, работающие при банках, успешно собирали по этому виду страхования несколько миллионов долларов в год. В прошлом году АИЖК исключило страхование титула из обязательных условий, но страховщики продолжают использовать налаженные каналы продаж и добровольно-принудительно навязывают страхователям эту услугу.
Отечественные банки (здесь имеется в виду Украина) пока не наладили такую практику и включают в список обязательных условий при выдаче кредита только страхование залогового имущества и страхование заемщика от несчастных случаев.
В последнее время наблюдается увеличение количества аккредитованных банком страховщиков. Это значит, что выбор у заемщика растет, а страховщики предлагают лучшие условия. «Страхование залогового имущества включает в себя риски потери или повреждения жилья вследствие пожара, стихии, противоправных действий третьих лиц.
Стоимость такого страхования составляет 0,2-0,35% стоимости недвижимости. Страхование от несчастного случая предусматривает риск потери платежеспособности в случае смерти, установления I или II группы инвалидности или стойкой потери трудоспособности. Страховой тариф составляет в среднем 0,3% суммы кредита»,— рассказывает Константин Ильницкий, директор киевского филиала СК «Инвестсервис».
При оформлении кредита страховщики предлагают минимальный набор рисков, но его можно расширить, добавив, например, страхование ответственности перед соседями. Стоить такое страхование будет в среднем 0,5% выбранного лимита ответственности. В целом на размер тарифа может повлиять практически все — этаж, на котором находится квартира, качество двери, наличие сигнализации и отдаленность от участка милиции.
Комментариев нет:
Отправить комментарий