Проблема та же. Можно ли накопительную программу страхования жизни применить при получении кредита? Если кто-то имеет нормативные материалы или знает соответствующие статьи законов, прошу откликнуться.
Ликбез от профи. Как взять кредит или ипотеку
21.08.2007 Новости недвижимости Петербурга
Банковский кредит - одна из наиболее востребованных в настоящий момент финансовых услуг. Банки выдают большое количество разнообразных кредитов, предназначенных для разных целей.
Плюсы: кредит удобно взять, если есть необходимость (или просто желание) совершить покупку, на которую в настоящий момент не хватает денег.
Минусы: в зависимости от целей кредита варьируются и его условия: требования к заемщику, процентная ставка и сроки выплаты кредита, другие условия договора.
Наиболее популярными и распространенными являются автокредиты и потребительские кредиты.
Как и кто может их получить?
Автокредит
Особенностью автокредита является то, что он выдается под покупаемый автомобиль. При этом чаще всего банки сотрудничают с теми или иными автосалонами, в которых и возможна покупка автомобиля в кредит по программе данного банка.
Плюсы: процентная ставка по автокредиту гораздо меньше, чем по потребительскому кредиту, т.к. банк полностью контролирует потраченные вами деньги: кредит выдается под залог приобретаемого автомобиля, автомобиль на время выплаты страхуется. Суммы автокредита значительно выше сумм потребительского кредита, что также вполне понятно.
Минусы: при оформлении автокредита вас обязуют застраховать приобретаемый автомобиль (страхование КАСКО) на весь срок выплаты кредита. Также следует учитывать, что (в зависимости от юридической схемы работы банка) автомобиль может остаться в собственности банка до полного погашения задолженности. Если он все же оформляется на вас, то все равно легко может быть отчужден (изъят) при просрочке платежей. Некоторые банки также требуют оформлять медицинскую страховку (трудоспособность) на время выплаты кредита.
Потребительский кредит
Потребительский кредит рассчитан на широкий круг целей: его можно взять на покупку бытовой техники или мебели, на ремонт в квартире, на оплату путешествия и многое другое. Сумма потребительского кредита варьируется от нескольких тысяч рублей до нескольких сот тысяч рублей.
Плюсы: такой кредит можно взять практически на любые потребительские расходы. При этом банки не будут требовать отчета о потраченных деньгах.
Обратите внимание: требования к заемщику для получения потребительского кредита сильно варьируются от банка к банку. При этом, чем жестче требования и больше набор необходимых документов, тем меньше процентная ставка по кредиту - ведь при более жестком отборе банки минимизируют свои риски.
Экспресс-кредит
В настоящее время очень популярны экспресс-кредиты, оформляемые прямо в магазинах за считанные минуты. Причем зачастую можно уйти со своей покупкой, не заплатив ни копейки.
Плюсы: требования к предоставляемым документам минимальны. Пакет документов, который клиент предоставляет банку, ограничивается паспортом и еще одним из документом, например, водительским удостоверением, загранпаспортом, свидетельством о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионным страховым свидетельством.
Минусы: процентная ставка по таким кредитам относительно высока, обуславливается это высокой степенью риска для банка, ведь за несколько минут качественно оценить заёмщика он просто не в состоянии. Поэтому все риски (например, часть людей наверняка не погасит кредиты) закладываются в платежи всем заемщикам. То есть, приходится платить "за себя и за того парня".
Все большее распространение получают сегодня и ипотечные кредиты.
Ипотека - это система долгосрочного кредитования на приобретение недвижимости. Кредитная организация предоставляет вам денежные средства, а вы обязуетесь вернуть их в определенный срок, уплатив определенные проценты за пользование кредитом. В России кредит выдается на срок от 1 года до 30 лет на сумму 70-100% от стоимости приобретаемого жилья. Как правило, предусмотрен первоначальный денежный взнос заемщика из собственных средств в размере от 0 до 30%. Предметом залога является квартира, которая становится собственностью заемщика. Погашение кредита осуществляется ежемесячно платежами, которые включают в себя проценты по кредиту и часть основного долга, если иные условия не предусмотрены договором.
С помощью ипотечного кредита можно приобрести квартиру на вторичном рынке (жилье, оформленное в собственность физического или юридического лица), квартиру в строящихся домах, индивидуальные жилые дома, коттеджи готовые или в стадии строительства (пригодные для круглогодичного проживания), коммерческую недвижимость, землю.
Заемщиком может стать дееспособный гражданин, имеющий как российское, так и иностранное гражданство, в возрасте от 18 лет. Заемщик должен иметь стабильный заработок или доход. Размер кредита зависит от дохода, срока кредитования, наличия иждивенцев в составе семьи. Кредит рассчитывается таким образом, чтобы ежемесячный платеж банку не превышал 40-60 % от дохода.
Обратите внимание:
В качестве заработка или дохода могут учитываться:
- заработная плата по основному месту работы,
- доход от работы по совместительству,
- доход от предпринимательской деятельности,
- доход в виде процентов по вкладам,
- доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости и др.
Также учитывается доход близких родственников и гражданских супругов.
Плюсы ипотеки:
- возможность в короткий срок стать собственником жилья и вселиться в новую квартиру;
- возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость: ведь проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру;
- возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту (заемщику и членам его семьи);
-выгодное вложение средств (вы фиксируете стоимость квартиры при стабильно растущих ценах на недвижимость);
- получение налоговой льготы на весь срок ипотеки: с суммы в пределах 1000000 рублей полагается налоговый вычет (без учета сумм, направленных на погашение кредита);
- возможность досрочного погашения кредита.
Полезно знать:
1. Как правило, можно произвести как частичное, так и полное досрочное погашение кредита. При этом банк пересчитает размер ежемесячных платежей, уменьшит срок кредита. В некоторых банках существует штраф за досрочное погашение, а другие, напротив, снижают процентную ставку по кредиту.
2. При оформлении ипотечного кредита заемщик должен рассчитывать на дополнительные расходы: рассмотрение заявки на кредит, комиссия за выдачу кредита, оценка недвижимости, оплата комплексного страхования (страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой недвижимости от рисков повреждения, страхование риска утраты права собственности на недвижимость). Сумма дополнительных расходов составляет 3-4% от суммы кредита.
3. В случае банкротства банка на заемщике это никак не отразится. Недвижимость, приобретенная с использованием ипотечных средств, находится в вашей собственности, кредит уже получен, а условия кредитного договора не подлежат изменениям.
Актуальные вопросы по кредитам:
1. Как в случае необходимости подтвердить доходы?
Для подтверждения уровня доходов клиента банки часто просят предоставить справку о доходах. Как правило, есть два варианта: справка по форме 2-НДФЛ и справка в свободной форме
В первом случае подразумевается утвержденная МНС форма, которую выдает бухгалтерия организации-работодателя. В справке указываются все данные о работодателе, сотруднике, а также его зарплата за некоторый период времени (обычно полгода или год). В справке такой формы организация имеет право указать только тот размер оплаты труда, с которого был уплачен подоходный налог, т.е. "белую" зарплату. Рекомендованную форму справки 2-НДФЛ можно посмотреть на сайте министерства. Это стандартная форма, и бухгалтерия обязана её предоставить.
В случае, если работодатель не выплачивает вам зарплату легально, вы можете попросить его написать справку с вашим реальным окладом по форме, запрашиваемой банком (конкретные формулировки лучше уточнить в банке). Обычно в такой справке просят указать полные реквизиты организации, а также ваш оклад за последние полгода или год. Справка заверяется директором и главным бухгалтером, печатью организации. Большинство банков принимают такие справки, но лучше предварительно уточнить, т.к. условия и требования везде разные.
Обратите внимание: при получении справки о "черной" зарплате у вас могут возникнуть проблемы с работодателем - ведь эта бумага, попади она в чужие руки, может сильно ему навредить. По этой причине не все организации соглашаются такие справки выдавать. Хотя стоит отметить, что банки совсем не заинтересованы в разглашении данной информации (да и не имеют права этого делать), поэтому вероятность передачи этой бумаги в контрольные органы из банка крайне невысока.
2. Что делать, если нет поручителей (а по правилам банка они требуются)?
Бывают случаи, когда не удается найти поручителей по кредиту: все знакомые, с которым существуют доверительные отношения, уже либо поручились за кого-то, либо не отвечают требованиям банка к поручителям. Например, потому, что не могут представить справку, подтверждающую необходимый уровень зарплаты. Компенсировать отсутствие поручителей придется залогом. Банки берут в залог не любое имущество. Обычно они соглашаются принять в качестве залога квартиры, загородные дома и землю, автомобили, ценные бумаги, мерные слитки драгметаллов. Причем у каждого банка свои приоритеты. Наличные ценные бумаги и мерные слитки чаще всего остаются на хранении в банке (в закладе), и никакая плата за это с клиента не взимается.
Стоимость залогового имущества должна быть такой, чтобы его продажа покрывала банку сумму кредита со всеми положенными процентами, а также начисленными штрафами за просрочку платежей. Чтобы быть в этом убедиться, банк требует оценки предмета залога - это дополнительные расходы для заемщика.
Еще одна обязательная статья расходов заемщика - страхование залога. Исключение составляет лишь имущество, которое остается на хранении в банке (слитки из драгметаллов, наличные ценные бумаги). Принимая в залог все остальное имущество, банки требуют застраховать его от утраты и повреждения в свою пользу. В среднем стоимость полиса обходится заемщикам в 5-10% от суммы кредита.
Обратите внимание: особые требования предъявляются к качеству имущества, передаваемого в залог. Например, квартира должна быть готовой для проживания: там должен быть свет, вода, выполнена отделка помещений. А дом, в котором она находится, не должен стоять в городском плане на снос или реконструкцию. Если в квартире прописаны несовершеннолетние дети или недееспособные граждане, банк может и не взять ее в залог.
3. Когда и кому выдается кредит без залога?
Кредит без залога выдается только на неотложные нужды. При этом банк не контролирует, на что именно будут потрачены деньги. Если он и спрашивает об этом заемщика, то исключительно в целях собственных маркетинговых исследований. Поэтому предоставлять отчет банку по итогам расходования займа не придется.
Обратите внимание: беззалоговые кредиты считаются одними из самых рискованных не только в России, но и во всем мире. Ведь в случае возникновения проблем у заемщика банку сложно будет вернуть одолженные деньги. Чтобы минимизировать риски, банки устанавливают довольно жесткие требования к заемщику: к размеру, регулярности и прозрачности его доходов. В некоторых случаях получателям беззалоговых кредитов приходится нести и дополнительные расходы. Так, отдельные банки требуют, чтобы клиент застраховался на случай потери трудоспособности на весь срок займа на сумму кредита в указанной банком компании.
Комментариев нет:
Отправить комментарий