Защита от потери кормильца.

В пятницу 11 декабря по НТВ прошёл сюжет на тему пермской трагедии. Молодая вдова успешного предпринимателя с двухгодичной дочерью на руках сказала корреспондентом, что просто не знает как будет жить дальше. Квартира – полная чаша, деньги какие-то пока есть. Сама, видимо, домохозяйка. Профессия до замужества – повар. Как обеспечить привычный образ жизни? Как поднимать дочь? Хотя бы лет до 18?

Конечно, судьба потерпевших в этой катастрофе не слуху, государство поможет. Но это только в этом случае или в аналогичных громких историях. А, между тем, история достаточно типичная. Только в автокатастрофах гибнут или становятся инвалидами тысячи людей, многие из которых также были успешными молодыми предпринимателями, руководителями, бизнесменами. И также были единственными источниками дохода для своей семьи, жены, детей, престарелых родителей.

Между тем рецепт прост и давным-давно применяется в цивилизованных странах. Называется он ...       Читать статью дальше>>>

Страхование жизни вне кризиса

В условиях кризиса россияне не спешат расторгать долгосрочные договора страхования жизни.

Как показал опрос, проведенный ПРАЙМ-ТАСС среди компаний по страхованию жизни, они не только не зафиксировали оттока клиентов в сентябре, но и отметили рост продаж. Страховщики объясняют этот феномен тем, что долгосрочные инвестиции менее подвержены кризисам и осознанным выбором клиентов на долгосрочное сотрудничество. Читать дальше>>>>>

Ипотечное страхование.Кошелёк или жизнь?

Миллионы людей нуждаются в своём жилье. Больше никто квартиры не "даёт", не Советский Союз. Зато её якобы можно купить. Если есть деньги. А если нет? Прикинули свои возможности и идём в банк оформлять ипотечный кредит. И тут выясняются неприятные подробности - оказывается нужно платить ещё и совсем посторонним компаниям, иначе кредит не дадут. Кому, за что и почему? Кратенько об этом написала Елена Сибирко в своём блоге о страховке

Почему я затронул эту тему в блоге о страховании жизни? Потому, что ипотеку можно оформить только купив полис страхования жизни. Банки понять можно: кто вернёт заём, если заёмщик умер или стал инвалидом? Вроде всё логично. Однако не тут-то было. Страховаться нужно только у того страховщика, на которого укажет пальцем банк, и не как иначе. Страховка рисковая, то есть если с вами ничего не случилось (дай Бог), то ваши денежки ( и не малые) плакали.

А если у меня уже есть полис накопительной страховки на 20 лет? И при страховом случае по ней будет выплата, покрывающая кредит, да и родным что-то останется. А если ничего не случиться, то в конце срока мне все взносы вернут, да ещё с "наваром". Хорошая альтернатива? Отличная!

Что этому мешает? А ведь мешает. Кто виноват: наши законы, неграмотность заёмщиков, просто наглость банков или их прямая финансовая заинтересованность?

Предлагаю обсудить этот вопрос. Пишите свои комментарии, может быть совместно что нибудь сдвинем с места.

Ниже 2 статьи о ипотечном кредитовании. Одна старенькая, написана 1,5 лет назад. Вторая свежая, но украинская. Если кто знает другие статьи, посылайте ссылки.

Госдума изымает страховщиков из ипотеки

КоммерсантЪ, 15 июня 2006 г.
Автор: Татьяна ГРИШИНА

Госдума приняла в первом чтении поправки в закон об ипотечных ценных бумагах. Особенно обсуждаемым на рынке изменением стало изъятие из закона положения о страховании жизни и здоровья заемщика. По мнению правительства, это снизит стоимость ипотечных кредитов для граждан, но банки и страховщики категорически не согласны.


Вчера Госдума приняла в первом чтении поправки в закон "Об ипотечных ценных бумагах". Особенно обсуждаемым на рынке изменением стало изъятие из закона положения о страховании пользователем ипотечного кредита своих жизни и здоровья. По мнению правительства, подготовившего поправки, это снизит стоимость ипотечных кредитов для граждан. Банки и страховщики категорически не согласны.

Проект закона "О внесении изменений в федеральный закон 'Об ипотечных ценных бумагах'" успешно прошел вчера процедуру первого чтения в Госдуме. Он направлен на устранение законодательных препятствий для выпуска ипотечных ценных бумаг. Развитие же рынка ипотечных бумаг, по мнению правительства, повысит доступность ипотечных кредитов. В качестве способа снижения расходов заемщика ипотеки предлагается исключить из закона об ипотечных ценных бумагах необходимость заемщика страховать жизнь и здоровье.

Как говорится в пояснительной записке к проекту, "указанный вид страхования является чрезмерным, поскольку кредитор... уже имеет достаточное обеспечение своих имущественных притязаний в виде залога недвижимого имущества". Как заявил Ъ глава банковского комитета Госдумы Владислав Резник, "принятие закона приведет к снижению стоимости ипотечных кредитов. Банки могут добровольно требовать от заемщика такую страховку, но нет необходимости делать это в обязательном порядке".

В настоящее время пользователь ипотечного кредита страхует несколько рисков - само недвижимое имущество, которое приобретается по договору, свою жизнь и здоровье и право собственности на приобретенную недвижимость (последнее, правда, встречается все реже). Расходы на страхование у заемщика составляют 0,8-2% от суммы кредита. В свою очередь, тариф на страхование жизни и здоровья заемщика в ипотеке составляет от 0,19% для молодых заемщиков, в среднем же по рынку - это 0,4% от суммы кредита. Иными словами, на последнюю величину снизятся затраты заемщика в случае, если банки откажутся требовать этот полис при выдаче кредитов.

Банки этого делать пока не собираются. "Отказ от этого вида страхования усложнит жизнь банку и создаст проблемы родственникам заемщика в случае его смерти",- считает начальник управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка Алексей Аксенов. "Страхование жизни и здоровья заемщика не является избыточным,- согласен с ним начальник управления ипотечного кредитования 'Абсолют банка' Сергей Даньков.- Этот вид в большей степени, чем другие принятые в ипотеке виды страхования, позволяет банку минимизировать самые важные риски". По его словам, "Абсолют банк" не планирует отказываться от требований получения клиентами полиса страхования жизни и здоровья при оформлении ипотечных кредитов: "Слишком велик покрываемый ими риск".

Страховщики тоже удручены принятой поправкой. "Это в первую очередь бьет по заемщику, который лишается защиты в случае получения инвалидности. И родственники его также остаются без помощи, если заемщик умирает,- заявил Ъ начальник отдела центра комплексного страхования финансовых рисков РОСНО Виталий Ус.- Это повышает и риски банков по невозврату ипотечных кредитов". По его словам, страховщики в случае отказа банков от такого вида страхования теряют небольшой рынок - в прошлом году по этому виду порядка 30 компаний собрали около $8 млн. премий.

"У банков начнутся проблемы, если они не станут требовать с заемщиков такой полис,- считает и замглавы страхового дома ВСК Елена Веневцева.- Со временем те, кто сейчас взял ипотечные кредиты, будут становиться старше, у них могут появиться проблемы со здоровьем". Кроме того, по ее словам, страховщиков надо не вычеркивать из ипотеки, а, напротив, прочно привязывать их к ней для ее же развития. "На Западе ипотека выросла на накопительном страховании жизни,- говорит госпожа Веневцева.- Там такой полис можно использовать в качестве залога в банке для получения ипотечного кредита. А у нас это законодательно запрещено".

Страховщики объявили бойкот титульному страхованию

27.11.2007

Автор: Регина Дацюк
Источник: «Экономические известия»

Покупая квартиру на вторичном рынке, стать жертвой «элита-центровской» аферы невозможно. Но есть другой риск — потерять жилье законным путем. Потенциальному покупателю узнать, кому раньше принадлежала квартира, практически невозможно — нет юридических оснований. Поэтому не исключено, что кто-нибудь из бывших владельцев подаст судебный иск о признании сделки купли-продажи недействительной. Оснований может быть масса, например, при сделке не были учтены права несовершеннолетнего ребенка. А раз есть риск, значит, его можно застраховать.


Страховщики предлагают на этот случай титульное страхование (страхование утраты права собственности на жилье). «Страховое покрытие действует при условии, что право собственности на жилье утрачено по обстоятельствам, которые произошли до заключения договора, но не были и не могли быть известны страхователю, или по обстоятельствам, которые возникли после заключения договора»,— рассказывает Виктория Тенц, начальник отдела по работе с финансовыми институтами СК «ИНГО Украина». Стоимость такого страхования определяется индивидуально, в зависимости от количества сделок, заключенных с квартирой. В среднем это 0,4-1,2% рыночной стоимости имущества. Но данный вид страхования не очень востребован на рынке и страховщики не спешат его развивать, страхуя лишь строящееся жилье.

Интересным может быть опыт российского страхового рынка. До 2006 г. титульное страхование было обязательным условием заключения ипотечных договоров в рамках программ Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). И страховщики, работающие при банках, успешно собирали по этому виду страхования несколько миллионов долларов в год. В прошлом году АИЖК исключило страхование титула из обязательных условий, но страховщики продолжают использовать налаженные каналы продаж и добровольно-принудительно навязывают страхователям эту услугу.

Отечественные банки (здесь имеется в виду Украина) пока не наладили такую практику и включают в список обязательных условий при выдаче кредита только страхование залогового имущества и страхование заемщика от несчастных случаев.

В последнее время наблюдается увеличение количества аккредитованных банком страховщиков. Это значит, что выбор у заемщика растет, а страховщики предлагают лучшие условия. «Страхование залогового имущества включает в себя риски потери или повреждения жилья вследствие пожара, стихии, противоправных действий третьих лиц.


Стоимость такого страхования составляет 0,2-0,35% стоимости недвижимости. Страхование от несчастного случая предусматривает риск потери платежеспособности в случае смерти, установления I или II группы инвалидности или стойкой потери трудоспособности. Страховой тариф составляет в среднем 0,3% суммы кредита»,— рассказывает Константин Ильницкий, директор киевского филиала СК «Инвестсервис».

При оформлении кредита страховщики предлагают минимальный набор рисков, но его можно расширить, добавив, например, страхование ответственности перед соседями. Стоить такое страхование будет в среднем 0,5% выбранного лимита ответственности. В целом на размер тарифа может повлиять практически все — этаж, на котором находится квартира, качество двери, наличие сигнализации и отдаленность от участка милиции.

Для чего нужно накопительное страхование?

Для чего нужно накопительное страхование?
Что это мне даст?


Для того чтобы ответить хочу задать встречный вопрос:Когда вы уходите из квартиры вы дверь на ключ закрываете?
Машина есть?
Страхуете?
А зачем?


Итак… накопительная страховая программа, для чего она?
Пример: Страхование машина и своего дохода (т.е. себя)
Машина. Страховой взнос 5-10% от стоимости нового авто, через 20 лет вы что получаете?
Cамо-собой ничего.

Страхование жизни
Делаете удобный для себя взнос и через 20 лет, получаете накопленную сумму.
Случись что, хоть на следующий день после оформления вы получаете страховую сумму.

Что это мне даст?

Пример первый:
Все вещи, что нас окружают, все они стоят денег.
Будь-то обед в кафе, машина, квартира, поездка и пр.

Внимание, вопрос:Кто покупает \ достает эти вещи услуги?

Я думаю, ВЫ или Ваш муж-жена, родня – т.е. ЧЕЛОВЕК.

Что будет с этими вещами когда, источник дохода (ВЫ), вдруг не сможете работать?

Перешли улицу… и… остались в кресле-каталке.
Кто позаботиться о вас или о вашем семействе, если вы являетесь источником дохода в семье?

Пример второй:
Все ЗНАЮТ, что придет то время, когда мы не сможем физически работать.

Все ЗНАЮТ что государство нам ничем не поможет.
И все ПРЯЧУТ голову в землю как страусы, не желая думать об этих днях, т.к. ВЫБОРА У НАС тоже НЕТ.
Это неминуемо произойдет, хотим мы этого или нет.
Так что же тогда делать?

Пример третий:
Задумывались ли вы, что можно перестать зарабатывать себе на проживание уже в 35-45 лет и путешествовать или заниматься тем, что вам нравиться, НЕ ЗАРАБАТЫВАТЬ НА ПРОПИТАНИЕ, потому что вы не можете бросить работу.

Это и многое другое закрывает накопительная страховая программа.

Когда вы можете быстрее стать финансово независимым человеком?
Когда Вам лучше начать, сегодня или завтра?
Когда Вам понадобиться защита?


Автор: Абрамов?

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Все мы знаем, что государство готово обеспечить своих престарелых граждан только самым минимумом. Поэтому чтобы после выхода на пенсию хватало средств не только на хлеб, но и на масло, надо найти способ накопить себе на достойную старость. Граждане держат свои сбережения в «чулках», в банках, вкладывают в недвижимость или ценные бумаги. Один из возможных вариантов — накопительное страхование жизни.

Заметим, что в Западной Европе, США и Японии данный вид страхования — самый распространенный. Его доля составляет 60–70 % от общего объема рынка, и около 90 % населения имеют полисы накопительного страхования жизни. В России этот страховой продукт тоже известен. Раньше подобные договоры имела почти каждая семья. Госстрах предлагал программы по страхованию к определенному событию, например к свадьбе. В их основе лежал накопительный принцип: человек в течение некоторого периода времени перечислял в страховую компанию взносы, а к установленному сроку (той же свадьбе) получал деньги. Период начала рыночных реформ «съел» все сбережения граждан, в том числе и страховые.

Однако сейчас система страхования опять набирает обороты.Схема, по которой работает накопительная страховка, выглядит следующим образом. Заключив договор со страховой организацией, человек в течение определенного времени перечисляет фиксированную сумму, а страховщик инвестирует ее в различные финансовые инструменты. По истечении оговоренного срока страховая компания обязуется выплатить клиенту не только накопленную за это время сумму, но и дополнительный инвестиционный доход. Его гарантированный уровень прописан в договоре и обычно составляет от 2 до 5 % годовых в валюте. Однако если организации удается обеспечить большую доходность от инвестиций, чем планировалось изначально, то и доход клиента также увеличивается. Поэтому сумма реальных накоплений может оказаться выше той, что прописана в полисе. В любом случае она должна быть не ниже закрепленной в договоре.

Раз в год (или раз в квартал) страховая компания направляет своим клиентам уведомления об уровне доходности вложений за истекший период.Сумма накоплений во многом зависит от условий договора.

Любая организация, занимающаяся долгосрочным накопительным страхованием жизни, готова предложить несколько видов программ, из которых клиент выбирает наиболее подходящую. Он сам решает, с какого возраста ему выходить на пенсию и каков будет размер пенсионного обеспечения.Прежде всего клиент должен решить, какой суммой дополнительно к государственной пенсии он хотел бы себя снабдить. Далее необходимо определиться со сроками выплаты будущего дохода: получить всю сумму накоплений единовременно по окончании срока действия договора страхования или же по частям в течение определенного периода времени (до конца жизни, например). Далее надо продумать, как удобнее отчислять деньги: ежемесячно, ежеквартально, единовременно или же как‑то еще. Например, в договоре можно оговорить, что взносы вы уплачиваете раз в полгода до достижения 55-летнего возраста, а после перестаете работать и при этом желаете получать 300 долларов ежемесячно.

На основании высказанных пожеланий вам рассчитают размер страховой премии, то есть тех платежей, которые необходимо будет исправно уплачивать в течение срока, вами и определенного. Сумма взносов зависит от пола клиента и, конечно, возраста. Понятно, что чем старше человек, тем срок накопления меньше, а размер платежей больше. Важную роль играет состояние здоровья будущего застрахованного. Поэтому при заключении договора придется пройти полное медицинское обследование, причем за свой счет и в медучреждении, назначенном страховщиком. Следует иметь в виду, что результаты обследования компанию могут не удовлетворить, и тогда клиенту в страховке откажут.Если назначенная страховщиком цена безбедной старости устраивает, то остается только подписать договор, и страховая организация приступит к выполнению своих обязанностей.

Теперь о плюсах и минусах такой системы. Традиционно страхование жизни делят на две основные группы: страхование на случай смерти и страхование на дожитие. Накопительное страхование — это так называемый смешанный вид, объединяющий и страхование на случай смерти, и страхование на дожитие.

Из данной особенности вытекает одно из основных преимуществ накопительного страхования по сравнению с прочими способами накопления (например, банковскими депозитами): одновременно с определенными инвестиционными возможностями полис гарантирует и страховую защиту. Помимо страхования жизни (в случае смерти клиента до окончания срока действия страховки его наследники получают не только всю сумму накоплений, но и зафиксированную в договоре сумму страхового покрытия, причем весьма существенную) в договор можно включить дополнительную защиту от других рисков, например от риска потери трудоспособности. Это значит, что если в течение срока действия договора клиент по каким‑либо причинам становится нетрудоспособным (в результате, скажем, несчастного случая) и больше не в состоянии уплачивать страховые взносы, то компания берет на себя обязанность по уплате страховой премии.

Таким образом, действие договора не прекращается, и клиент по завершении срока страхования получает капитал, который он желал накопить. Данное условие представляется особенно актуальным в том случае, если в семье только один кормилец. Однако следует иметь в виду, что включение дополнительных услуг в договор страхования увеличит стоимость полиса.

Значительным преимуществом накопительных страховок является их свобода от налогообложения: выплаты по договорам добровольного страхования жизни (пять лет и более) не облагают налогом на доходы (но только в том случае, если условия договора не предусматривают периодических выплат в течение первых пяти лет). Доход по банковским вкладам, превышающий ставку рефинансирования, облагают налогом по ставке 35 % (п. 2 ст. 224 НК РФ).

Часто в числе недостатков долгосрочного страхования жизни называют низкий уровень доходности. Действительно, по сравнению с банковскими депозитами, которые предлагают 6–10 % годовых по вкладам в валюте, инвестиционный доход по страховым полисам выглядит менее привлекательно (2–5 %). Процентные ставки низки прежде всего потому, что страхование жизни — это длинный финансовый продукт, рассчитанный на десять-двадцать лет.

Оценивать доходность от инвестиций на такой долгий срок достаточно сложно. Справедливости ради отметим, что считать депозиты средством исключительно краткосрочных вложений было бы ошибочно. Действительно, банки заключают договоры на меньший срок, чем страховые компании, однако по его истечении депозитный договор можно пролонгировать, правда, иногда под более низкий процент. В отличие от банков страховые компании, раз установив процентную ставку по договору, уже не имеют права менять ее по своему усмотрению.Сумму накоплений по полису выплачивают только по окончании срока страхования.

Если клиент расторгает договор, сумма выплаты может оказаться значительно меньше суммы произведенных отчислений. А при расторжении договора в первые несколько лет после его заключения (два-три года) клиент рискует вообще ничего не получить.При заключении договора необходимо быть уверенным в том, что финансовое благополучие компании не пошатнется в ближайшие десятилетия. Конечно, самостоятельно оценить перспективы развития страховщика, тем более учитывая стремительно меняющиеся условия отечественной экономики, невозможно.

Однако есть несколько положений, которые помогут в той или иной степени оценить его уровень.Прежде всего это наличие государственной лицензии и официальной рейтинговой оценки надежности организации. Следует различать понятия листинг и рейтинг. Листинг представляет собой перечисление компаний, выстроенных в порядке убывания по какому‑либо критерию, например по объему продаж. Такие данные, часто публикуемые в периодической литературе или используемые на биржах, нельзя считать официальной рейтинговой оценкой.

Рейтинг представляет собой серьезное исследование, основывающееся на анализе взаимного влияния множества различных факторов: специфики деятельности компании, ее финансовых показателей, положения на рынке и так далее. Такие исследования проводят специальные рейтинговые агентства. В результате анализа компании присваивают «степень надежности»: например А, А+, А++. У каждой фирмы своя классификация рейтинговых классов. Существует пять международных рейтинговых агентств, проводящих подобные исследования: Standard & Poor’s Corporation, Moody’s Investors Service, Fitch IBCA, Weiss Research Inc., A. M. Best Co. Среди российских рейтинговых агентств следует выделить «Эксперт РА», «Интерфакс».

Помимо рейтинга необходимо поинтересоваться учредителями страховщика. Безусловно, компании, которые входят в состав финансовых холдингов, будут более стабильны: в случае денежных проблем те смогут подставить плечо.Важно выяснить, где организация перестраховывает риски.

Суть перестрахования заключается в его распределении между несколькими организациями. Это делают для того, чтобы при осуществлении крупной выплаты по страховому случаю «первичным» страховщиком перестраховщик мог взять часть расходов на себя. Таким образом, понесенные убытки не приведут к банкротству компании и не лишат ее возможности отвечать по своим обязательствам перед другими клиентами. К сожалению, на сегодняшний день российский рынок перестрахования недостаточно развит, поэтому перестраховывать крупные риски в отечественных компаниях на данный момент практически невозможно. Лучше, если данную процедуру осуществляют в крупных западных компаниях. Кстати, согласно действующему законодательству перестраховщик, если он не является резидентом Российской Федерации, обязан иметь высокую рейтинговую оценку одного из международных рейтинговых агентств.

Нелишним будет поинтересоваться, куда страховщик вкладывает полученные средства. Инвестировать деньги должны в надежные активы с минимальным показателем риска: государственные ценные бумаги (в том числе иностранных государств), банковские депозиты, недвижимость, драгоценные металлы. Если страховая компания приобретает ценные бумаги, то это должны быть так называемые голубые фишки: их эмитентами выступают крупные компании, хорошо зарекомендовавшие себя на рынке, вероятность их финансового краха невелика.

Предприятия, серьезно занимающиеся накопительным страхованием жизни, предоставляют широкий спектр страховых программ, позволяющий выбрать практически любые сроки накопления, периодичность получения выплат и внесения взносов. Если компания предлагает только одну программу страховой защиты жизни, это должно насторожить.К сожалению, на сегодняшний день в России страхование жизни ассоциируется прежде всего с налогосберегающими схемами. Поэтому большой объем сбора компании по данному виду страхования не может служить достаточным основанием для доверия, скорее наоборот. Правда, в начале 2002 г. многие страховщики заявили о своей непримиримой борьбе с «серыми» схемами и о смене стратегии в направлении реального страхования, в результате чего сборы по страхованию жизни во многих компаниях значительно снизились.