Сосульки замедленного действия

Сосульки замедленного действия

Рис.Сергей Елкин

Сосульки, к великому сожалению, не только один из символов зимы, но и - раздолбайства. В результате падающие глыбы льда ежегодно уносят десятки жизней. Как выясняется, это итог не только слабой работы органов ЖКХ, владельцев домов, но и архитектурного непрофессионализма.

Посмотрите сегодня на едва ли не любую скатную крышу - гирлянды потенциальных ледяных убийц, порой такого размера, что вряд ли и обхватишь. Видимо, для того, чтобы принять меры, властям, по аналогии с "Хромой лошадью", надо дождаться несчастья.

Как рассказал "ВиД" начальник юридического отдела казанского территориального управления ОАО "НАСКО" Руслан Федоров, в случае падения сосульки на автомобиль страховой защитой обеспечиваются только те транспортные средства, которые имеют договор страхования КАСКО (добровольное страхование автомобиля). Если сосулька с крыши приземлилась на ваше авто, необходимо зафиксировать событие документально. Для этого надо вызвать на место происшествия представителя правоохранительных органов, а именно: участкового инспектора, а также представителя организации, на обслуживании которой находиться здание, с крыши которой упала сосулька. После того, как происшествие документально зафиксировано, вы можете обратиться в свою страховую компанию за выплатой.

Тимур ЛАТЫПОВ, "ВиД" Время и деньги, Казань

Страховщики опасаются сосулек больше всех

СПб. Страховщики прогнозируют рост убытков этой зимой на 20-30%. Причиной этого могут стать гололед, снежные заносы, работа спецтехники, а также падающие сосульки.

Как сообщают участники рынка, погодные условия существенно увеличат убыточность страхового бизнеса. Как только завершились праздники, в страховые компании потянулись пострадавшие, например, с обращениями по"оставленным" в сугробах бамперам.

"Эта зима будет дороже предыдущей на 20-30%", -- говорит Евгений Дубенский, президент петербургского союза страховщиков.

Часть убытков автостраховщикам, скорее всего, принесут падающие сосульки. "Пока таких обращений не было, но ситуация тревожная: сосульки не убирают и не всегда ограждают", - говорит Константин Алтунин, директор центра урегулирования убытков "Росгосстраха". Он прогнозирует, что этой зимой cосульки могут стать причиной не менее 10 страховых случаев. При этом число пострадавших незастрахованных машин - до тысячи.

Большую опасность падающие сосульки несут людям. "Обычно обращений пострадавших от падения сосулек - до пяти в день, - прокомментировали в пресс-службе городской скорой. - Реально пострадавших в несколько раз больше, так как часть пациентов обращаются в травмпункты". Не исключено, что вал страховых событий заставит компании еще чаще находить поводы для отказа в выплатах. Так, по словам Сергея Сафронова, генерального директора ЗАО "Авеста", это будет происходить в случае, если автовладелец сам повредил машину или она стояла в опасной зоне с предупреждающими надписями.

Георгий КАРЧИК Деловой Петербург

Головная боль

С тех пор как после обильных осадков начали подтаивать сугробы на крышах, пострадало десять прохожих.

На Большой Морской девушка, попавшая под удар ледяной глыбы, едва не погибла. В этом случае предстоит разбираться с частным собственником здания. А в основном отвечать за происшествия предстоит жилищно-коммунальным службам.

Ответственность жилкомсервиса от таких случаев далеко не всегда застрахована. По словам представителей страховой компании "Ergo-Русь", с их стороны подобные убытки автомобилистов возмещаются только по КАСКО. Если же при падении льда травмирован человек, он может рассчитывать на выплаты в том случае, если есть договор страхования жизни и здоровья. Кроме получения страховой компенсации пострадавший или его родственники могут еще обратиться с иском в суд против службы, отвечающей за очистку.

- Если при падении сосульки на человека не было тяжелых последствий, размер судебной компенсации вряд ли будет велик, - говорит адвокат Евгений Баклагин. - Наибольшее возмещение выплачивается за потерю трудоспособности, расходы на лечение, потерю времени. А за моральный вред, то есть боль и иные страдания, вряд ли удастся добиться выплаты больше 1-3 тысяч рублей. К тому же причинение вреда здоровью еще нужно будет доказывать с документами, представить в суд выписку из истории болезни, где указаны обстоятельства получения травмы.

Дмитрий ГЛАЗУНОВ Санкт-Петербургский курьер

Цена жизни должна быть достойной

Жертвы любой аварии или техногенной катастрофы должны быть исключены из разбирательств с виновниками своих несчастий. За них это должны делать страховщики — но только после того, как выплатят компенсации пострадавшим, уверен Андрей Кигим, президент Всероссийского союза страховщиков.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) – это единый союз профессиональных участников страхового рынка на федеральном уровне, учрежден в 1994 г. В нем состоят более 200 страховых компаний России, региональные страховые ассоциации, участники инфраструктуры страхового рынка.

«Ведомости» взяли интервью у А. Кигима, часть из которого мы приводим ниже.

— Приходилось слышать от страховщиков, что для сохранения потенциала роста страхового рынка нужно ввести несколько новых обязательных видов страхования. Вы с этим согласны? Если да, о каких видах кроме страхования ОПО может идти речь?

— Обязательное страхование упрощает для страховщика задачу по привлечению клиента, но оно не должно быть для компании источником извлечения сверхприбыли. Обязательное страхование призвано решать важные социальные, общественные, государственные задачи. Оно должно позволить страховщику предложить пришедшему к нему клиенту массу других добровольных страховых продуктов, в которых и заложена прибыль страховщика.

Основной принцип обязательного страхования — когда кого-то в силу различных причин (владельца источника повышенной опасности, обеспечения социальных гарантий и т. п.) обязали заключить договор страхования на определенных условиях (минимальный стандарт). И страховая организация в данном случае не вправе отказать такому лицу в заключении договора страхования. Это так называемое классическое обязательное страхование. То есть обязательства накладываются и на страхователя, и на страховщика.

Добровольное страхование — это соглашение сторон. Единственное требование — соблюдение законодательства: нельзя страховать противоправные интересы, необходимо соблюдать ГК и т. д.

Но еще есть так называемое условно-обязательное страхование или вмененное страхование, когда договор страхования ответственности — необходимое условие для осуществления того или иного вида деятельности. Этот принцип довольно распространен в Европе. Он реализуется путем включения в отраслевой закон или в профессиональный стандарт требования по наличию страховки. Например, во Франции врач не может осуществлять свою деятельность, если его ответственность не застрахована. В противном случае он лишается лицензии, платит штраф 45 000 евро.

В Германии требование по страхованию своей ответственности содержится в уставе профсоюза медицинских работников, членами которого являются практически все врачи. То есть государство, упрощая допуск предпринимателя на рынок, устанавливает требование по его финансовой ответственности перед потребителем продукции или услуги за возможность нанесения им ущерба в результате ошибочных действий.

Если бизнесмен не смог заключить договор страхования, то он не может осуществлять бизнес в этой стране. Государство фактически переложило на страховщиков функцию фильтра, который отсеивает опасных или недобросовестных бизнесменов. Ведь страховщик, прежде чем заключить договор страхования ответственности, проводит экспертизу клиента, анализирует предоставленную ему информацию, может привлекать независимых экспертов. И эта система контроля является достаточно качественной, поскольку страховщик отвечает деньгами.

Другой интересный пример — обязанность арендатора жилья застраховать свою ответственность на случай пожара, взрыва или залива соседской квартиры. Логика очень проста: поскольку арендатор не является собственником квартиры, у него нет достаточных стимулов к более аккуратному и бережному поведению, что может создать условия, в результате которых пострадают другие квартиры и потребуется ремонт или расселение.

Например, во Франции действует более 100 законов, содержащих требование по страхованию ответственности соответствующих лиц. За каждым таким законом или требованием по страхованию ответственности, как правило, стоит случившаяся катастрофа, большое количество пострадавших, возникновение ситуаций массового обращения в суды по однотипным искам с целью возмещения понесенных убытков. Наличие такого количества законов с требованиями по страхованию ответственности считается абсолютно нормальным и никого не пугает.

Важно, чтобы эти принципы работали и у нас, чтобы граждане чувствовали себя защищенными.

— А что вы намерены делать, чтобы защищать граждан?

— Если мы говорим о защите клиента от неправильных действий страховщика, здесь уже имеется отработанный механизм профессионального сообщества по ОСАГО: правила профессиональной деятельности по защите прав страхователей и потерпевших, комиссия по рассмотрению жалоб, дисциплинарная комиссия, финансовые санкции, исключение из союза, выплаты из компенсационного фонда в случае банкротства. Со стороны государства — выдача предписаний, приостановление или отзыв лицензии. Такой механизм должен быть распространен на все обязательные виды страхования, а также на виды, которые будут осуществляться по стандартным правилам, разрабатываемым ВСС.

Следующим важным моментом в защите граждан должен стать принцип «виновник платит». Например, если здоровью человека был причинен вред в результате неисправности лифта, то он должен обратиться за возмещением в управляющую компанию, которая обслуживает дом и ответственность которой должна быть застрахована. Гражданин не должен разбираться, кто виноват, что лифт не работает: производитель, монтажник, мастер. Он должен получить возмещение вреда. И страховщик это сделает оперативно. Но потом страховщик должен иметь право провести расследование, привлечь эксперта и выяснить, почему лифт был неисправен. Все это нужно для того, чтобы выставить регресс истинному виновнику, например производителю некачественных запчастей. Это тот самый рыночный механизм понуждения к качественному выполнению работ и оказанию услуг потребителю. Потому что, если предприниматель знает, что с него могут быть взысканы большие суммы, он будет заботиться о качестве своей продукции, а на случай ошибок страховать свою ответственность. Но гражданин должен быть исключен из всех этих разборок. Особенно важен этот вопрос при организации массовых мероприятий (автогонки, авиасалоны, фестивали), когда вред может быть причинен не только здоровью, но жизни многих людей.

Задача ВСС — обсудить с государством и бизнесом, как внедрять этот принцип. Показать, что при незначительной дополнительной нагрузке бизнес и государство получат гораздо больший положительный эффект, выражающийся в экономии бюджетных средств для государства и защите бизнесмена от банкротства, которое может наступить в результате предъявления исков со стороны пострадавших. То, о чем мы говорим, не является чем-то новым. Это все давно действует на Западе. Отрадно, что и у нас страхование ответственности начинает развиваться: действуют законы по ОСАГО, ответственности авиакомпаний (2 млн руб. в случае гибели пассажира), разработан законопроект по ответственности перевозчика перед пассажирами, законопроект по замене лицензирования по отдельным видам деятельности страхованием ответственности.

Важно, чтобы расходы бизнеса по страхованию ответственности не облагались налогами.

Поэтому одна из задач ВСС — обсуждать с участниками этого процесса (государством, бизнесом, обществами по защите прав потребителей), как они видят защиту граждан и финансовую устойчивость субъектов предпринимательства на их территории, а уже после этого решить, какой механизм защиты лучше. И если нам скажут, что страховка как механизм гарантий всех устраивает, то ВСС готов разрабатывать правила страхования, стандарты профессиональной деятельности и т. п.

— Мы подошли к теме «цена человеческой жизни». Как заставить государство и бизнес понять, что нужно нести ответственность за погибших не по своей вине людей? И что получать их родственники должны не копейки, а достойные деньги?

— С момента распада СССР наше общество прошло достаточно тяжелый путь преобразований, реформ, результатом которого стала выстраиваемая сейчас политическая и экономическая системы управления. Задачи, которые существовали раньше — защита жизни и здоровья людей, обеспечение граждан жильем, обеспечение социальных гарантий, — продолжают быть актуальными и сейчас. Но способы их решения существенно расширились. чтобы у людей появилось свое жилье. У людей появилась возможность выбирать лучшее и обращаться туда, где качество и цена наиболее их устраивают. Если раньше государство было единственным, кто предлагал и определял уровень социальной гарантии, то сейчас у гражданина появилась возможность выбирать между предложением государства и рынка. Речь идет о медицинском обслуживании, частных пенсионных накоплениях и т. п. Конечно, здесь есть вопросы и проблемы, которые нужно решать. Но важно другое: государство определяет минимальный стандарт, который оно готово гарантировать гражданам или заставлять бизнес обеспечивать эту минимальную гарантию, а гражданин может принять меры по повышению этого минимального стандарта, использовать более лучшие с его точки зрения предложения и решения его вопросов. Это очень важно, поскольку в основе любого социального стандарта лежит его стоимость, бюджет, издержки, лица, которые эти издержки несут. Когда речь идет о цене жизни, все понимают: не важно, где был причинен вред здоровью или жизни человека — ДТП, авиакатастрофа, авария на производстве, — стоимость возмещения должна быть одинаковой. Должна быть определена так называемая «минимальная цена человеческой жизни». Например, в Воздушном кодексе это 2 млн руб.

Второй вопрос — здоровье граждан. Для любого государства этот вопрос наиважнейший, и реформа здравоохранения идет непросто во всех странах. Каждый раз, отвечая на вопрос, какая услуга должна оказываться гражданину в рамках медицинской помощи, мы должны спрашивать себя об источнике финансирования этой помощи. В Конституции написано, что гражданин имеет право на бесплатное медицинское обслуживание, но источником определены бюджеты разных уровней, страховые взносы, иные источники. Надо, чтобы государство решило, берет оно на себя все бремя этих расходов или перекладывает их часть на других. На других — это на кого? Пример ОСАГО показал, что независимо от того, кому принадлежит машина (государству или частному лицу), если эта машина причина кому-то ущерб, ущерб будет возмещен страховщиком. Реализован принцип — «виновник платит». То есть владелец опасного источника платит страховой взнос, но взамен получает защиту своих финансов от непредвиденных потерь в результате страхового случая, а потерпевший — возмещение.

Возникает вопрос: а получает ли сегодня гражданин достойное возмещение? Качественную медицинскую услугу? Что нужно сделать, чтобы повысить размер возмещения и качества медицинских услуг?
Ответ достаточно простой: чем дороже страховка, тем больше возмещение и выше качество лечения. Но мы должны понимать, что тариф по социальным видам страхования должен быть сбалансирован и приемлем для потребителя. И здесь как раз место для диалога между государством и страховщиками: какой объем ответственности и по каким тарифам страховщики могут взять на себя, а что остается на ответственности государства. Такой принцип, например, очень распространен в Европе при страховании от террористических рисков: страховщики возмещают ущерб на сумму до 2,2 млрд евро. Все, что выше, возмещает государство. Я думаю, такой же принцип необходимо внедрять и в социальном, медицинском и пенсионном страховании. Когда государство берет на себя заботу об инвалидах, малообеспеченных, пособиях по материнству, а в отношении трудоспособного населения внедряются механизмы страхования от несчастных случаев, заболеваний, пенсий. В результате разгружается бюджет, повышается уровень защищенности граждан. Эти подходы ВСС уже начал обсуждать с госорганами.

— А государство к этому готово?

— Это сложный вопрос, но сегодня, считаю, его можно обсуждать и решать. И Минфин, и Минэкономразвития в ряд стратегий государственной политики заложили стандарт цены человеческой жизни. Я считаю, что нужно провести два вида диалога: с бизнесом, с отраслевыми министерствами на тему, в каких отраслях это является критичным для госбюджета и поиска денег, и тогда нужно в этих отраслях проводить такую реформу поэтапно, сразу цену жизни в 1 млн евро не установишь, будем реалистами.

Стандарт в 2 млн руб., установленный в рамках Воздушного кодекса, сейчас Минфин пытается провести и в ОСАГО, но поэтапно. Нам задают вопрос: а почему сразу не установить такой лимит? Во-первых, это сразу большая нагрузка на автовладельцев, так как потребует увеличения тарифа, а во-вторых, граждане должны видеть, что они за эту услугу получают. Мы сторонники поэтапного перехода к этому лимиту.

Другой вопрос — сколько это займет: пять лет, десять? Не знаю, но государство и граждане должны подсказать ориентиры.

Цена жизни должна быть достойной, ведь в нашей стране живут достойные люди.

Реформа цены жизни и снижения нагрузки на бюджет и ее адекватной переадресации на бизнес — нормальная вещь, которая потребует в том числе и диалога по налогам. Бизнес должен прийти со страховщиками к государству и сказать: «Вот здесь мы готовы взять ответственность на себя, страховые компании готовы помочь, чтоб мы не обращались после каждой аварии в бюджет за деньгами, но разрешите нам эти расходы относить на себестоимость». Должен быть диалог на идеологическом уровне с Минэкономразвития и Минфином, на уровне техники обсуждения — с ФНС, а уже потом можно будет выходить с законодательной инициативой.

Алексей РОЖКОВ Ведомости, 13 октября 2009 г.

Медицинская страховка от министра

Татьяна Голикова о том, как больному выздороветь, а здоровому не заболеть

Министр здравоохранения и социального развития РФ Татьяна Голикова стала абсолютным рекордсменом по количеству заданных ей вопросов. За полтора часа - более 200!

Впрочем, читатели не только спрашивали, просили разъяснить или жаловались. "Спасибо вам за работу. Вы нам нравитесь, приятно смотреть на молодых министров", - вот такое короткое сообщение записали наши стенографистки от Александры Ильиничны Пузенькиной из станицы Чамлыкская Краснодарского края.

Нет "карманным платежам"!

Российская газета: Татьяна Алексеевна, вы только что подписали поистине революционный приказ, объявляющий войну вымогательству и мздоимству в медицинской среде. Вы официально признали, что медики берут взятки. "Можно ли раз и навсегда покончить с "карманными платежами? - спрашивает москвичка Ирина Павловна Безверхняя. - Есть ли конкретные пути преодоления этого недуга?"

Татьяна Голикова: Я думаю, что преодолеть можно. Но не в одночасье, не быстро. Это некое социальное явление, порожденное не сегодня и не вчера. Оно "расцвело" в тяжелейшие девяностые годы. Тогда медицинским учреждениям разрешили оказывать платные услуги. Но именно тогда некоторые врачи стали брать деньги, в том числе обходя 41-ю статью Конституции, гарантирующую право на бесплатную медицинскую помощь, и таким обходным путем зарабатывать.
Читать дальше >>>

Страхование пассажиров

В блоге и в рассылке уже 2 раза была представлена расшифровка аудибеседы на радио «Эхо Москвы» на актуальные темы. Продолжаю традицию и предлагаю тему о страховании пассажиров.

Тема: Cтрахование ответственности перевозчиков перед пассажирами

Ведущие: Алексей Дыховичный Гости: Сергей Закройщиков, Олег Лебединец
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Добрый день. Алексей Дыховичный у микрофона. Мы говорим о страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами. У нас в гостях Сергей Закройщиков – заместитель начальника управления корпоративного обслуживания компании «Ингосстрах». Сергей, здравствуйте.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Здравствуйте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И Олег Лебединец – генеральный директор Ассоциации страховых организаций и предприятий транспорта. Здравствуйте. Олег.
О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Страхование ответственности перевозчиков перед пассажирами. Так?
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Совершенно верно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. это всякие авиакомпании…
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Автомобильные предприятия, железнодорожные транспортные компании.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Метро.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Метрополитен в обязательном порядке. Морские, речные.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Перед теми, кого они перевозят. ОСАГО это дело не покрывает, если говорить об автотранспортных компаниях.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: В настоящее время ОСАГО покрывает тех пассажиров, которые находятся в транспортном средстве. Но вначале нужно задаться вопросом – а кто такой пассажир, с точки зрения транспортных уставов и кодексов?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я как-то не задавался никогда таким вопросом. На мой взгляд, пассажир – это тот, кто сидит в салоне.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Тот, кто не водитель, тот пассажир.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Да, и не водитель при этом.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Но, с точки зрения транспортных уставов и кодексов, пассажиром является тот, кого перевозят на основании договора о перевозки. Т.е. либо он купил билет, либо его везут бесплатно, но есть некий договор перевозки. Вот это и есть пассажир.

О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Более того, в соответствии с гражданским кодексом, заключая договор перевозки, перевозчик – на основании того, что пассажир уже заплатил за свою доставку по месту назначения, купил билет, который подтверждает перевозку – обязан довезти его своевременно на место назначения и обеспечить сохранность его жизни, здоровья и имущества – багажа. Вот как раз мы говорим о том, что в настоящее время разрабатывается закон, который будет страховать ответственность перевозчиков за жизнь, здоровье и порчу имущества.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А закону чуть позже. ОСАГО сейчас, вы говорите, покрывает, но не покрывает… В чем проблема-то? Я билет купил, договор есть. Покупка билета – это же договор между мной и транспортной компанией?
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Совершенно верно.

О. ЛЕБЕДИНЕЦ: ОСАГО – это третьи лица.

С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Дело в том, что ОСАГО покрывает ответственность перед третьими лицами. Находясь в транспортном средстве, пассажир заключает с перевозчиком договор перевозки, он для него третьим лицом уже не является.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Значит, ОСАГО не покрывает.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Скажем так. В настоящее время пассажир, получивший травму или что-нибудь еще более тяжелое, находясь в «Газеле», автобусе и так далее, он может, по крайней мере, обратиться за выплатой возмещения. Но в ОСАГО главное – это наличие вины. А вот в ответственности перевозчика вина не является каким-либо важным фактором, главное – чтобы возникла эта ответственность. Конечно, в определенном смысле это такая тонкая юридическая практика. Но у перевозчика наличие вины не является фактором возникновения ответственности, у него ответственность всегда перед пассажиром.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. если в «Газель» влетели, в «Газель» не была виновата, то тогда перевозчик вообще чист.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Тут получается вот какая ситуация. Пассажир свои обязанности выполнил в тот момент, когда он купил билет и сел в транспортное средство. За всё остальное отвечает перевозчик, в том числе за всё то, что происходит внутри транспортного средства с момента посадки до момента высадки. Поэтому, если даже есть какое-то внешнее воздействие – авария и так далее, – то конструкция этого нового закона предполагает, что вначале страховщик…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это новый? Его еще не существует?
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы берем ситуацию, в которой мы сейчас живем.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Она и сейчас может быть реализована на практике, когда ответственность перевозчика застрахована, например, в добровольном порядке, и он с соответствующей информацией о транспортном происшествии обращается к страховщику. Страховщик выплачивает возмещение. А дальше обращает исковое требование на виновника.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это если в добровольном порядке. Есть вопросы, которые пришли по Интернету. У нас есть смс +7-985-970-4545. Большая часть вопросов, которые пришли по Интернету, они связаны с маршрутными такси, с «Газелями». Люди возмущены, всё им не нравится.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Тем не менее, они ими пользуются.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Потому что деваться некуда.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Альтернативы нет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Удобно. Деваться некуда. Для начала я еще хочу проверить, действительно ли так всем не нравятся эти маршрутные такси. Я хочу сделать небольшой опрос, провести голосование. А мы продолжим говорить. Я хочу спросить наших слушателей. Скажите, пожалуйста, боитесь ли вы ездить на маршрутных такси. Итак, боитесь ли вы (даже не ездите, а вот просто, ходить рядом) маршрутных такси? А теперь я обращаюсь к гостям. Среди этих транспортных компаний маршрутных такси, там есть среди них застрахованные, чтобы всё в порядке, всё хорошо, все машины в исправном состоянии, все водители трезвые? Существуют такие в принципе?
О. ЛЕБЕДИНЕЦ: У нас же есть крупные перевозчики, маршрутные такси. Возьмите по Москве тот же «Автолайн». Там водители проходят обязательный медицинский осмотр, там соблюдаются нормы отдыха и нормы труда, постоянный контроль за техническим состоянием транспортных средств. Но в то же время бОльшая часть у нас так называемых ПБОЮЛов, индивидуальных предпринимателей, которые этим, мягко говоря, не озабочены. А ситуация в настоящее время усугубляется тем, что они выходят из-под лицензирования. Был еще контроль, связанный с лицензионными органами. Для того чтобы профессионально заниматься перевозкой пассажиров, нужно было получить лицензию. Для этого нужно было предъявить кучу документов соответствия того, что ты можешь этим заниматься, что вот эти вещи, которые гарантируют жизнь, здоровье пассажира во время перевозки, нормальное состояние транспортного средства, нужно было показать транспортной инспекции. Сейчас это выводится из сферы действия. Идет тенденция – дорогу малому бизнесу. В результате у нас выплескивается и дитя вместе с водой.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Есть ли среди тех компаний, которые, с вашей точки зрения, хорошие, есть ли среди них те, кто в добровольном порядке застраховал свою ответственность перед пассажирами?
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Их довольно много. В отдельных регионах (например, в таком важном и большом регионе, как Московская область) большинство перевозчиков, осуществляющих работу на регулярных маршрутах, они имеют полис страхования.

О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Это обязательное условие допуска.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Страхование ответственности перед пассажирами. Не ОСАГО, которые должны иметь все, а перед пассажирами.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Перед пассажирами, совершенно верно. Это условие допуска на маршрут.

О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Пусть слушатели имеют в виду.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это власти Московской области так решили.
О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Это обязательное условие допуска на маршрут.

С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Т.е. полис добровольный, но без этого полиса…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Для Московской области он добровольно-обязательный.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Там же все маршруты разыгрываются между перевозчиками. В этой связи, когда объявляется конкурс, то выставляется ряд условий. И это условие участия в этом конкурсе.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Смотрите, как региональные власти решили вопрос.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А почему другие так не делают?
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Они решили не только этот вопрос, но и с техническим состоянием, и с контролем. Не так всё плохо, как могло бы показаться.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я остановлю голосование. Очень много людей позвонило. Даже не буду вас спрашивать, в какую сторону перевес голосов. Я думаю, очевидно. Единственное, что процент… 76,5% людей боятся маршрутных такси. И 23,5% дозвонившихся к нам слушателей не боятся маршрутных такси.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Это вполне предсказуемый результат. По крайней мере, на сегодняшний день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: По крайней мере, мы теперь доказали, что это какая-то опасная штука, эти маршрутные такси. Может быть, эти 23,5% – это как раз из Московской области звонили. Ответьте на мое предположение, что, может быть, это из Московской области звонили. Дает ли, на ваш взгляд, это страхование (в данном случае пока что добровольное) автоперевозчиков какой-то эффект в плане безопасности?
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Безусловно.

О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Безусловно. Это влияет еще и на то, что тариф придется выше платить, страховую премию гораздо больше заплатить тому перевозчику, у которого есть проблемы с аварийностью транспортного средства, т.е. если у него уже были аварии, если у него уже старое транспортное средство, если он не соблюдает технический регламент.

С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Режим труда и отдыха.

О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Да. Всё это будет влиять на то, сколько он заплатит. Т.е. это экономический стимул. Если он не хочет платить больше… Приблизительно рассчитывая тарифы, мы увидели, что, соответственно, самые затраты будут страхование перевозчиков автомобильного транспорта. Потому что наибольшее количество страховых случаев…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Тарифы действительно настолько разнятся?
О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Потрясающе разнятся.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Потому что в других видах страхования я вот этого не вижу. Я не вижу такой колоссальной разницы в том же самом ОСАГО.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: В ОСАГО тоже.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну насколько он увеличивается?
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: В полтора раза, может быть, увеличивается.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В полтора раза. Это что, серьезно?
О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Нет, не в полтора.

С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Если взять все повышающие коэффициенты, там может быть и больше.

О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Это уже по очень большому максимуму.

С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Молодой водитель, плюс с высокой аварийностью…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Здесь насколько возрастают тарифы, если автоперевозчик… Вот эти основные параметры вы назвали – не соблюдается режим, старые машины… Что еще?
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Может быть, даже в разы.

О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Да. Мой коллега прав, в два раза, как минимум, может повыситься, с учетом всех коэффициентов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это всё как проверяется?
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: На самом деле обратная связь у нас, конечно, имеется. Начиная от официальной статистики, которую по-прежнему собирает и ведет Федеральная служба по надзору в сфере транспорта, статистика ГИБДД (если мы говорим об автомобильном транспорте), наша реальная практика страхования, потому что мы ведем, разумеется, свой учет, не только собираем их премии, но и учет выплат, и того, как урегулируются эти убытки. Поэтому мы обладаем достаточно представительной базой для того, чтобы посчитать эти тарифы корректно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А как урегулируются убытки, об этом мы давайте поговорим после того, как послушаем небольшую пленку про самолеты.

Интересные факты
С ноября 2008 года вступило в силу постановление правительства «Об утверждении типовых правил обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна», согласно которому, максимальный размер страховки 2 миллиона рублей на каждого пассажира. Ущерб, равный одному миллиону рублей, должен быть возмещен тем, кто в результате авиапроисшествия приобрел первую группу инвалидности. Если медицинские эксперты подтвердят, что в результате катастрофы человек получил вторую группу инвалидности, то ему полагается 600 тысяч рублей, при третьей группе – 300 тысяч рублей. При этом до 2010 года будет возмещаться заработок, который человек мог получить, будучи работоспособным, и дополнительно понесенные расходы на лечение. Однако всё это в пределах 2 миллионов рублей. В 2010 году этот пункт утратит свою силу, и вместо него начнет действовать другой. По нему, пассажиру будут возмещены расходы на лечение и реабилитацию, приобретение другой профессии. До этого времени денежная компенсация родственникам погибших в авиакатастрофе была сто тысяч рублей.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Всё правильно? Не ошиблись с цифрами?
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Принципиально верно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это авиация, это флагман в данном случае в обязательном страховании. В авиации на сегодняшний день действует закон, обязывающий авиаперевозчиков страховать своих пассажиров.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Последняя редакция Воздушного кодекса.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И всё прописано тут. Два миллиона – за это, не дай бог, 600 тысяч – за это, всё прописано.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: В новом законе это будет прописано для всех видов транспорта, и с той же страховой суммой 2 миллиона.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сейчас мы подойдем к новому закону. Мы пока что еще живем без нового закона.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Увы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Подойдем к нему. Олег, вы начали говорить о том, что пассажиры Московской области, где все или большинство авиаперевозчиков застраховали свою ответственность… Все, стопроцентно?
О. ЛЕБЕДИНЕЦ: На маршрутах областного сообщения.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Внутри Московской области.
О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Совершенно верно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Там тоже всё четко? Объясните пассажиру маршрутного такси, который на областном маршруте в Московской области попал в аварию в этом маршрутном такси и, не дай бог, там что-то себе повредил. Как ему действовать? В авиации всё прописано: два миллиона – за это, 600 тысяч – за это. Что там в Московской области будет?
О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Во-первых, водитель уже должен знать, у кого застрахован, у кого застраховано данное транспортное средство. И просто пассажир, который получил травму, он может уточнить у водителя, какое транспортное предприятие его обслуживает, обратиться к руководителю транспортного предприятия. Там уже стопроцентно наличие информации о том, с какой компанией заключен договор страхования. К сожалению, таких унифицированных правил, даже не унифицированных, а продвинутых (скажем так, простым, человеческим языком), по возмещению вреда в рамках Воздушного кодекса, то, что касается добровольного страхования, его не существует, вот что вы слышали: один миллион мы платим первой группе инвалидности, 600 тысяч – вторая и так далее. Мы как раз добиваемся того, чтобы это было обязательным уже на всех видах транспорта, в том числе для автомобильного, что будет этот закон и новые правила существенно отличать от ОСАГО, где та же самая процедура. Она очень похожа на добровольное возмещение вреда, идет со статьей 159-й гражданского кодекса. Т.е. нужно посчитать, сколько нужно в результате травмы, какие там были затраты на лечение, в случае гибели человека, был ли он кормилец, какие материальные издержки, соответственно, в связи с этим происходит. Т.е. очень сложная процедура.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Пострадала ли семья.

О. ЛЕБЕДИНЕЦ: И для того, чтобы эту процедуру избежать, раз мы говорим, что это страхование гарантирует права всех пострадавших, нужно сделать их понятными для всех и достаточно унифицированными. Допустим, как прозвучало сейчас в авиации? Получил инвалидность первой группы – ты знаешь, что меньше чем миллион рублей, ты не получишь. Получил вторую – соответственно, 600 тысяч. Мелкая травма – 25 тысяч. Мелкая, имею в виду не травму уже, а повреждение здоровья незначительное, которое не приводит к серьезным последствиям.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот сейчас этот закон разрабатывается.
О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Вот мы хотим как раз, чтобы это было в нашем новом законе.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: На каком этапе находится сейчас этот закон? Вот вы хотите. Этого недостаточно, согласитесь? При всем глубочайшем уважении к вам.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: В настоящее время закон Министерством транспорта разработан. Не только закон, но и все сопровождающие документы, начиная от пояснительной записки, технико-экономического обоснования и так далее, вплоть до постановления правительства. И Министерство транспорта, как мы надеемся, в июне направит этот законопроект в другие федеральные органы власти.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: До Госдумы еще…
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Это следующий этап. А потом в 4-м квартале он должен быть внесен в Госдуму уже.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы надеетесь на такое развитие событий.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Мы надеемся. Я бы даже сказал, что мы верим, что это будет сделано.

О. ЛЕБЕДИНЕЦ: У этого закона хорошая политическая составляющая.

С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Это касается практически каждого гражданина нашей страны.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 76,5% жителей крупных, по крайней мере, городов боятся маршрутных такси. Но это тогда под выборы только.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы говорим о страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами и подошли к теме обязательного страхования, которое уже сейчас действует в авиации, согласно Воздушному кодексу. Сейчас, в это время, в Министерстве транспорта, как говорят наши гости, в недрах Министерства готовится закон об обязательном страховании уже всех перевозчиков. И это будет не Воздушный кодекс, а какой-то специальный закон.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Все виды транспорта.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Все перевозчики, которые будут обязаны страховать свою гражданскую ответственность перед пассажирами. Напоминаю, в гостях у нас Сергей Закройщиков – заместитель начальника управления корпоративного обслуживания компании «Ингосстрах», Олег Лебединец – генеральный директор Ассоциации страховых организаций и предприятий транспорта. Не очень ли я вас огорчил своим предположением (не могу даже это назвать прогнозом), что раз закон социальный, то под выборы только и будет принят, т.е. где-то через два с половиной года. Как раз и получается: через полгода – в Госдуму, пока там первое чтение, пока то, пока сё.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Мы надеемся, что его судьба будет не столь тяжела, и он пойдет так, как запланировано. И дело здесь не только в том, что социально ориентированные законы у нас стараются принять ближе к выборам. Дело в том, что страхование ответственности перевозчиков – настолько назревшая необходимость, которая, по крайней мере, для транспортников стала очевидной.

О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Работа с законом ведется, начиная уже с 1999 года, если посмотреть в глубь предыстории.

С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Да, предыстории уже 10 лет будет.

О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Поэтому сейчас максимально созрела ситуация – и социальная, и экономическая, и политическая, – для того чтобы этот закон уже был принят.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы думаете, что быстренько всё это будет.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Мы надеемся, что по плану.

О. ЛЕБЕДИНЕЦ: В том формате, который… Есть техническое задание на подготовку закона. Минтранс является разработчиком.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: На ваш взгляд, изменит ли принятие этого закона и вступление его в силу расклад? Во-первых, ситуацию с безопасностью и со всем остальным, а во-вторых, просто расклад на рынке перевозок?
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Да, мы как раз надеемся на то, что он станет более цивилизованным, в первую очередь.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Укрупнение?
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Не всегда попытки цивилизовать рынок приводят к укрупнению. На рынке имеют право существовать и маленькие перевозчики, и индивидуальные предприниматели. Всё зависит от того, как они будут выполнять, во-первых, те требования, которые к ним предъявляются со стороны технических разнообразных регламентов, безопасности дорожного движения. И страхование, мы надеемся, встанет в этот ряд необходимых требований, которые должны будут выполнять. Получается, что у них появляется еще некий общественный контроль со стороны страховых компаний.

О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Да, у нас функции этого контроля, в большей степени административного, которые раньше находились со стороны транспортной инспекции, они теперь переходят на плечи страховщиков. Естественно, что публичный договор, т.е. страховщик не может отказать перевозчику, который пришел – не важно, «Газелями» он занимается или перевозит в «Боингах» пассажиров, но если он пришел именно к этому страховщику (допустим, к «Ингосстраху»), он говорит: «Хочу у тебя застраховаться»… В связи с тем, что это публичный договор, соответственно, «Ингосстрах» не имеет права отказаться.

С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Он будет смотреть на это предприятие.

О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Но тогда у «Ингосстраха», единственное, будут развязаны руки, он будет смотреть, свободный договор, это предусмотрено проектом закона, он будет смотреть, какие параметры - отвечает параметрам безопасности перевозок или не отвечает, на какие расстояния перевозят.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А по ОСАГО у «Ингосстраха» и других компаний не развязаны руки? Почему я сравниваю с ОСАГО? Потому что там и здесь будет обязательно. И там, и здесь обязательно как для самого перевозчика, так и для страховой компании обязательно. И у вас руки не развязаны. Вы видите, что катастрофический водитель, просто катастрофа, нельзя такого страховать. Но у вас есть жесткий тариф – и вы не можете больше.
С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Здесь свободный договор страхования и предполагает, что тариф будет определяться все-таки страховщиком на основании информации, которую ему предоставит перевозчик.

О. ЛЕБЕДИНЕЦ: В рамках опять-таки какого-то коридора. Т.е. верхние и нижние планки, которые должно установить правительство или орган, которому поручат, – например, Минфин. Но для того чтобы эти планки установить, нужно, чтобы была уже статистика определенная, закон должен все-таки заработать.

С. ЗАКРОЙЩИКОВ: А статистику нужно представлять в определенном формате, которого пока, откровенно говоря, еще нет. Скажем так, сейчас у нас статистика по транспортным предприятиям привязана к такому параметру, как пассажирокилометр. И для решения одних проблем это вполне представительный параметр. Но, скажем, если поставить вопрос несколько иначе – а вот какая общая вместимость всех пассажирских транспортных средств у нас в стране, – вот на этот вопрос ответить не сможет никто. Просто нет такой статистики.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А как будет контролироваться соблюдение этого закона?
О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Это как раз самый болезненный вопрос – контроль за исполнением закона.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Надавил я на вас, на болезненное место.
О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Контроль за наличием обязательного страхования у перевозчика. Если возьмем крупные компании, там всё понятно, нет смысла бегать, играть в какие-то игры, мистификацией заниматься. Конечно, они застрахуют. И авиаперевозчики, и морские крупные, речные…

С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Да, «Аэрофлот», «Трансаэро», здесь очевидно.

О. ЛЕБЕДИНЕЦ: И автомобильные перевозчики. И вот опять мы упираемся в эти пресловутые маршрутные такси, в «Газели». Здесь, конечно, проблема существует, она достаточно серьезная. Поскольку, как я уже сказал, в настоящее время к лицензированию не относятся транспортные средства вместимостью до 8 мест, а дальше – и до 20 у нас в ближайшее время планируется… И потом у самих этих лицензионных органов, так называемых транспортных инспекций, грубо говоря, недостаточно административного ресурса, чтобы стоять, как сотрудник ГИБДД, ловить каждую «Газель» и проверять, есть полис или нет.

С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Просто такого права нет.

О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Совершенно верно, у них и прав таких нет. Соответственно, вопрос контроля становится одним из болезненных. И сейчас я не могу дать четкий ответ. Есть разные варианты. Например, Минтранс предлагает один из вариантов – это касается именно наземного транспорта, «Газелей» – отдать это опять сотрудникам ГИБДД. Т.е. у них и ОСАГО, и вот теперь еще ответственность перевозчиков…

С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Такой взгляд тоже имеет право на жизнь.

О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Да, эта точка зрения имеет право на жизнь. Но насколько это нужно самим органам ГИБДД?.. Это еще увеличение нагрузки административной на них, дополнительно. Ну вот хотя бы таким образом вылавливать. Потом у нас в субъектах существуют разные органы. Например, мы затронули ситуацию с Московской областью. Там, например, создана административная транспортная инспекция, органы этой инспекции имеют право остановить любого перевозчика и проверить, есть ли у него разрешение на маршрут, есть ли у него этот полис и так далее.

С. ЗАКРОЙЩИКОВ: Скорее, не остановить, а подойти на конечной остановке. На самом деле, это работающий механизм. И в этой связи очень важно, чтобы те транспортные средства, на которые распространяется договор страхования, они были каким-то образом в этом договоре идентифицированы. Т.е. для автомобильного транспорта это принципиально важный вопрос.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Есть ли еще какие-то болезненные точки?
О. ЛЕБЕДИНЕЦ: Про болезненные много говорили. Может быть, еще что-то хорошее сказать в пользу этого закона. Я считаю, что все-таки это должно произойти – впервые в российской практике, в страховой практике, в законодательной будет еще предусмотрена предварительная выплата. Что это такое? Это возможность получить выгодоприобретателям минимум средств, для того чтобы или отправить своего пострадавшего родственника на лечение в клинику (сейчас планируется 50 тысяч), или в связи со смертью.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо вам. Сергей Закройщиков – заместитель начальника управления корпоративного обслуживания компании «Ингосстрах», Олег Лебединец – генеральный директор Ассоциации страховых организаций и предприятий транспорта были у нас в гостях.

Эхо Москвы, 26 мая 2009 г.

Страхование в кризис

Многих наших граждан, добровольно воспользовавшихся в предыдущие годы услугами страховых компаний (страхование квартиры, дачи, страхования жизни, накопительного детского страхования) волнует вопрос: а насколько всё это надёжно сейчас? Стоит ли в условиях кризиса «выкладывать» свои деньги за страховки? Что говорят специалисты?

Читайте интервью двух дам

Интервью президента Национальной страховой гвардии Ирины Алехиной (в сокращении)
К2Капитал, 27 мая 2009 г.

- Ирина, скажите, за всю историю российского страхования сама структура страхования сильно поменялась?
- За 15 лет отечественный страховой рынок поменялся очень сильно. Самые существенные качественные изменения стали происходить, начиная с 2004 года, после вступления в силу новых норм Закона о страховой деятельности. К числу важных изменений следует отнести: специализацию страховых организаций – разделение на страховщиков «жизни» и «не жизни», повышение капитализации, введение института брокеров – продавцов страховых услуг, установление требований к руководителям и главным бухгалтерам страховых организаций и некоторые иные. В 2005 году приказ Министерства финансов РФ изменил требования к составу и структуре активов страховщиков. Все это привело к переходу от количественных к качественным характеристикам рынка. Хотя, понятно, что и число игроков уменьшилось. Жаль, что кризис пришелся на такую раннюю стадию развития рынка страхования – старейшие компании (я не говорю о компаниях с государственным участием) недавно отметили 15-летия. Для страхования это не возраст.


- Наш страховой рынок привлекателен для иностранных компаний?
- Да, конечно. Не смотря на то, что - мы не так давно живем в новой экономической формации – с декабря 1991, и страхование еще не стало привычным атрибутом каждого предпринимателя, жителя страны, интерес со стороны зарубежных коллег велик. В России уже работают все ведущие мировые страховые бренды. Пик активности сделок пришелся на 2007 - 2008 годы. Страна огромна, аналитики говорят, что застраховано не более 10% рисков из числа тех, что могут быть застрахованы. В развитых странах этот показатель подходит практически вплотную к 100%, поэтому расширение бизнеса за счет расширения территории – работы в Российской Федерации, это осознанная необходимость.

- То есть не смотря на тяжелую финансовую обстановку в нашей стране и в мире в целом, страховые компании являются одними из наиболее востребованных институтов в обществе?
- Работа в страховании – это кропотливый и неблагодарный труд профессионалов. Не знаю ни одной страны, где страховщиков бы любили, поэтому говорить о востребованности, особенно в России, сложно. Внося премию в страховую компанию, мы покупаем право пользования страховым фондом, снимая с себя финансовую заботу от возможного неблагоприятного развития событий. Однако, если повезло и ничего неприятного не случилось, тут же начинаем жалеть о потраченных деньгах. Таков человек! Заключая договор, торгуемся, стараясь снизить его стоимость. Очевидно, что это может произойти только за счет ухудшения услуг. Страховую компанию выбираем не по признаку надежности, а по удобству покупки полиса. Много делаем неразумного. Но страхование живет уже не первое столетие, первое упоминание об операции, близкой к страховой, можно найти в Библии. Поэтому можно сказать, что страхование необходимо.

- Что лучше – выплачивать по страховым искам быстро или длительно, рассматривать их досконально?
- Все хорошо, что выгодно обеим сторонам. Обе стороны заинтересованы в сотрудничестве. И страховщику, и страхователю важно, чтобы к страховым резервам не прорвались мошенники. Понимаю, что подставляю себя под удар, но все-таки отвечу честно. Страховая компания должна иметь время на доскональную проверку документов. В кризисные времена любая хорошо работающая компания может иметь временную задержку, но она обязательно объяснит это страхователю. Страхователь должен получить возмещение, значит, он должен серьезно подойти к заключению договора, внимательно его изучить, чтобы понимать, что он покупает и каковы его обязанности по договору.
Беседовала корреспондент Олеся БАШУРОВА.


Елена Ваваева: "Клиенты страховых компаний от кризиса только выиграют"

Сегодня каждый думает о том, как сохранить свое благополучие, свои достижения, свой бизнес. Кризис делает людей более осторожными и осмотрительными, и они вспоминают о страховании - самом известном и доступном способе избежать непредвиденных расходов и сохранить привычный образ жизни. О ситуации на страховом рынке, его перспективах и его реакции на кризис рассказывает директор Ярославского филиала входящей в десятку лидеров рынка компании "Ренессанс страхование" Елена Ваваева.

- Как финансовый кризис повлиял на развитие страховой отрасли?
- Являясь самой быстрорастущей сферой российской экономики, страховой рынок реагирует на кризис обострением конкуренции и появлением новых продуктов и каналов продаж. В условиях кризиса вопрос сохранения финансового благополучия становится особенно актуальным. Поэтому мы не видим объективных причин для снижения потребности в страховании. Напротив, в период нестабильности, девальвации люди больше задумываются о том, как сохранить свое имущество и избежать растущих и непредвиденных затрат при сохранении, увы, прежнего уровня доходов.

- Если катализатором роста страхового рынка был банковский канал, то не станет ли его сужение причиной банкротств страховщиков?
- Число участников страхового рынка планомерно снижается последние несколько лет. Но если прежде этот процесс был преимущественно связан с усилением контроля со стороны регулятора рынка и ужесточения требований к обеспечению надежности и к капитализации, то теперь он продолжится преимущественно за счет сделок по слиянию и поглощению. Кроме того, скорее всего, рынок будут вынуждены покинуть компании, использующие заниженные тарифы (демпинг), а также с плохо диверсифицированным портфелем, например, компании, зависящие от узкого круга корпоративных клиентов. В выигрышном положении останутся крупные розничные компании с развитой агентской сетью. Замедление развития банковского канала станет стимулом для усиления агентских и прямых продаж, которые позволят компенсировать "потери". Так, например, в конце прошлого года мы запустили по всей стране проект "Ренессанс Direct" - продажу полисов автострахования через Интернет и колл-центр. Тот факт, что мы не ошиблись, подтверждает объем полученного нами через этот канал бизнеса - 95 млн руб. и 2800 полисов за первые три месяца работы нового канала.

- Как, по Вашему мнению, будет изменяться качество страховых услуг: расти или падать?
- Сегодня со всех сторон только и слышно, что о повышении эффективности бизнеса. Страховые компании не исключение: фокус наших усилий в наступившем году будет направлен на сохранение объемов бизнеса за счет повышения качества продуктов и сервиса, а также повышение эффективности бизнеса и прибыльности каждого его направления. Мы понимаем, что основная конкурентная борьба развернется не на ценовом, а на сервисном уровне. Широкое распространение получат бюджетосберегающие опции, франшизы и коробочные продукты. Страховые услуги и обслуживание станут лучше, станут более разнообразными по цене и наполнению, так что клиенты страховых компаний от кризиса только выиграют.

- Какие цели ставит перед собой Ваша компания на этот год?
- 2009 г. мы расцениваем как год возможностей для укрепления своих позиций и увеличения доли рынка. В то же время это год, который проявит истинные ценности страхования для клиентов. Актуальность страхования как инструмента управления рисками и защиты от непредвиденных расходов многократно возрастает в условиях затрудненного доступа к кредитам и другим видам внешнего финансирования. Поэтому наша цель - это сохранить объемы бизнеса и сделать его максимально эффективным и прибыльным во всех аспектах. Мы также планируем продолжить расти быстрее рынка и увеличить объем бизнеса на 10%.
Ярославские новости

Старт

Добро пожаловать!

Здесь размещены различные материалы по страхованию: новости, статьи, комментарии, нормативные материалы.
Внимание! Администрация блога не несет ответственности за содержание документов. Статьи размещаются в том виде, как я их получил. Все документы, представленные на нашем блоге являются собственностью их авторов и распростаняются бесплатно в ознакомительных целях. Любое их использование возможно лишь с согласия законных правообладателей. Если Вы являетесь автором какого-либо текста или документа и не указаны в списке авторов, сообщите нам для исправления этой ошибки.

Если в статье отсутствует автор или ссылка на источник, то это не моя вина.

Авторы! Пишите, и я немедленно дополню.

Вас просто водят за нос

При оформлении автокредита банк поставил условие - застраховать автомобиль в конкретной страховой компании. Мне это не подходит, потому что я уже много лет страхую имущество и жизнь в другой компании. Там и страховой взнос меньше, и скидка у меня там, и отношения устоявшиеся, но банк заявляет, что моя компания-страховщик у него не аккредитована. Как быть? Е. Фирсова, Пермь

С этим вопросом мы обратились в УФАС (управление антимонопольной службы) по Пермскому краю. Специалист отдела по контролю на финансовых рынках Сергей Ульяновских объяснил, что навязывание страховщика при автокредитовании - одна из форм ограничения конкуренции:

— Если клиент считает, что банк ограничивает его в правах, лишает возможности выбора страховой компании, он смело может обращаться в антимонопольный орган. Мы проведем проверку по вашему заявлению.

По действующему законодательству банк и страховая компания, вступившая с ним в сговор с целью ограничения права клиента свободно выбирать страховщика, могут быть оштрафованы. Штраф серьезный, до 15% годового оборота компании в данном сегменте рынка.

Оказывается, аккредитация страховщика в банке не имеет никакого смысла. За добросовестностью страховых компаний зорко следят органы страхового надзора. Аккредитация в банке, как правило, означает, что страховая компания в этом банке открывает свой счет или у страховщика и кредитной организации общий учредитель. Желание банка хранить страховую премию на своих же счетах вполне объяснимо. Желание страховщика получить преимущество перед конкурентами за счёт дополнительных условий, которые банк вносит в кредитный договор, тоже можно понять. Но закон есть закон.

Как правило, покупатель автомобиля не имеет возможности спорить с представителем банка. Он ограничен во времени - машина пришла, и надо её скорей купить; он ограничен в средствах и опасается, что банк повысит ставку или вообще откажется выдать кредит. Допустим, кабальный договор подписан, и только потом клиент понимает, что его провели. Поможет ли в этом случае антимонопольная служба?

Если кредитный договор подписан, у нас нет оснований принудить банк изменить его, - поясняет Сергей Ульяновских. - В компетенции антимонопольного органа только расследование антиконкурентного соглашения между кредитной организацией и страховщиком.

И всё-таки написать заявление в УФАС надо. Автокредит, как правило, берут на три или даже на пять лет, а договор страхования заключается на один год.

Совсем не обязательно продлять его каждый раз в навязанной вам страховой компании.
Действенность антимонопольных органов проверил на себе корреспондент "АиФ-Прикамье". В его кредитном договоре с банком было записано требование страховать автомобиль в "ВСК". Банк после устного обращения клиента готов был разрешить страхование в ещё двух "аккредитованных" компаниях. После обращения в антимонопольный орган все ограничения были сняты. Время на решение вопроса - четыре недели. Цена - около десяти тысяч сэкономленных рублей и восстановленное чувство собственного достоинства.

Почему банки и страховщики идут на нарушение антимонопольного законодательства?
По мнению Сергея Ульяновских, причина проста: граждане редко решаются отстаивать свои права. Звонят и жалуются почти каждый день, пишут заявления один-два раза в год. Поэтому банки и страховщики безнаказанно вступают в сговор и вынуждают заёмщиков страховаться порой на невыгодных условиях в компаниях с не самой лучшей репутацией.
СОКОЛОВА Л. Аргументы и факты-Прикамье, 6 августа 2008 г.

Ипотечное страхование.Кошелёк или жизнь?

Миллионы людей нуждаются в своём жилье. Больше никто квартиры не "даёт", не Советский Союз. Зато её якобы можно купить. Если есть деньги. А если нет? Прикинули свои возможности и идём в банк оформлять ипотечный кредит. И тут выясняются неприятные подробности - оказывается нужно платить ещё и совсем посторонним компаниям, иначе кредит не дадут. Кому, за что и почему? Кратенько об этом написала Елена Сибирко в своём блоге о страховке

Почему я затронул эту тему в блоге о страховании жизни? Потому, что ипотеку можно оформить только купив полис страхования жизни. Банки понять можно: кто вернёт заём, если заёмщик умер или стал инвалидом? Вроде всё логично. Однако не тут-то было. Страховаться нужно только у того страховщика, на которого укажет пальцем банк, и не как иначе. Страховка рисковая, то есть если с вами ничего не случилось (дай Бог), то ваши денежки ( и не малые) плакали.

А если у меня уже есть полис накопительной страховки на 20 лет? И при страховом случае по ней будет выплата, покрывающая кредит, да и родным что-то останется. А если ничего не случиться, то в конце срока мне все взносы вернут, да ещё с "наваром". Хорошая альтернатива? Отличная!

Что этому мешает? А ведь мешает. Кто виноват: наши законы, неграмотность заёмщиков, просто наглость банков или их прямая финансовая заинтересованность?

Предлагаю обсудить этот вопрос. Пишите свои комментарии, может быть совместно что нибудь сдвинем с места.

Ниже 2 статьи о ипотечном кредитовании. Одна старенькая, написана 1,5 лет назад. Вторая свежая, но украинская. Если кто знает другие статьи, посылайте ссылки.

Госдума изымает страховщиков из ипотеки

КоммерсантЪ, 15 июня 2006 г.
Автор: Татьяна ГРИШИНА

Госдума приняла в первом чтении поправки в закон об ипотечных ценных бумагах. Особенно обсуждаемым на рынке изменением стало изъятие из закона положения о страховании жизни и здоровья заемщика. По мнению правительства, это снизит стоимость ипотечных кредитов для граждан, но банки и страховщики категорически не согласны.


Вчера Госдума приняла в первом чтении поправки в закон "Об ипотечных ценных бумагах". Особенно обсуждаемым на рынке изменением стало изъятие из закона положения о страховании пользователем ипотечного кредита своих жизни и здоровья. По мнению правительства, подготовившего поправки, это снизит стоимость ипотечных кредитов для граждан. Банки и страховщики категорически не согласны.

Проект закона "О внесении изменений в федеральный закон 'Об ипотечных ценных бумагах'" успешно прошел вчера процедуру первого чтения в Госдуме. Он направлен на устранение законодательных препятствий для выпуска ипотечных ценных бумаг. Развитие же рынка ипотечных бумаг, по мнению правительства, повысит доступность ипотечных кредитов. В качестве способа снижения расходов заемщика ипотеки предлагается исключить из закона об ипотечных ценных бумагах необходимость заемщика страховать жизнь и здоровье.

Как говорится в пояснительной записке к проекту, "указанный вид страхования является чрезмерным, поскольку кредитор... уже имеет достаточное обеспечение своих имущественных притязаний в виде залога недвижимого имущества". Как заявил Ъ глава банковского комитета Госдумы Владислав Резник, "принятие закона приведет к снижению стоимости ипотечных кредитов. Банки могут добровольно требовать от заемщика такую страховку, но нет необходимости делать это в обязательном порядке".

В настоящее время пользователь ипотечного кредита страхует несколько рисков - само недвижимое имущество, которое приобретается по договору, свою жизнь и здоровье и право собственности на приобретенную недвижимость (последнее, правда, встречается все реже). Расходы на страхование у заемщика составляют 0,8-2% от суммы кредита. В свою очередь, тариф на страхование жизни и здоровья заемщика в ипотеке составляет от 0,19% для молодых заемщиков, в среднем же по рынку - это 0,4% от суммы кредита. Иными словами, на последнюю величину снизятся затраты заемщика в случае, если банки откажутся требовать этот полис при выдаче кредитов.

Банки этого делать пока не собираются. "Отказ от этого вида страхования усложнит жизнь банку и создаст проблемы родственникам заемщика в случае его смерти",- считает начальник управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка Алексей Аксенов. "Страхование жизни и здоровья заемщика не является избыточным,- согласен с ним начальник управления ипотечного кредитования 'Абсолют банка' Сергей Даньков.- Этот вид в большей степени, чем другие принятые в ипотеке виды страхования, позволяет банку минимизировать самые важные риски". По его словам, "Абсолют банк" не планирует отказываться от требований получения клиентами полиса страхования жизни и здоровья при оформлении ипотечных кредитов: "Слишком велик покрываемый ими риск".

Страховщики тоже удручены принятой поправкой. "Это в первую очередь бьет по заемщику, который лишается защиты в случае получения инвалидности. И родственники его также остаются без помощи, если заемщик умирает,- заявил Ъ начальник отдела центра комплексного страхования финансовых рисков РОСНО Виталий Ус.- Это повышает и риски банков по невозврату ипотечных кредитов". По его словам, страховщики в случае отказа банков от такого вида страхования теряют небольшой рынок - в прошлом году по этому виду порядка 30 компаний собрали около $8 млн. премий.

"У банков начнутся проблемы, если они не станут требовать с заемщиков такой полис,- считает и замглавы страхового дома ВСК Елена Веневцева.- Со временем те, кто сейчас взял ипотечные кредиты, будут становиться старше, у них могут появиться проблемы со здоровьем". Кроме того, по ее словам, страховщиков надо не вычеркивать из ипотеки, а, напротив, прочно привязывать их к ней для ее же развития. "На Западе ипотека выросла на накопительном страховании жизни,- говорит госпожа Веневцева.- Там такой полис можно использовать в качестве залога в банке для получения ипотечного кредита. А у нас это законодательно запрещено".

Страховщики объявили бойкот титульному страхованию

27.11.2007

Автор: Регина Дацюк
Источник: «Экономические известия»

Покупая квартиру на вторичном рынке, стать жертвой «элита-центровской» аферы невозможно. Но есть другой риск — потерять жилье законным путем. Потенциальному покупателю узнать, кому раньше принадлежала квартира, практически невозможно — нет юридических оснований. Поэтому не исключено, что кто-нибудь из бывших владельцев подаст судебный иск о признании сделки купли-продажи недействительной. Оснований может быть масса, например, при сделке не были учтены права несовершеннолетнего ребенка. А раз есть риск, значит, его можно застраховать.


Страховщики предлагают на этот случай титульное страхование (страхование утраты права собственности на жилье). «Страховое покрытие действует при условии, что право собственности на жилье утрачено по обстоятельствам, которые произошли до заключения договора, но не были и не могли быть известны страхователю, или по обстоятельствам, которые возникли после заключения договора»,— рассказывает Виктория Тенц, начальник отдела по работе с финансовыми институтами СК «ИНГО Украина». Стоимость такого страхования определяется индивидуально, в зависимости от количества сделок, заключенных с квартирой. В среднем это 0,4-1,2% рыночной стоимости имущества. Но данный вид страхования не очень востребован на рынке и страховщики не спешат его развивать, страхуя лишь строящееся жилье.

Интересным может быть опыт российского страхового рынка. До 2006 г. титульное страхование было обязательным условием заключения ипотечных договоров в рамках программ Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). И страховщики, работающие при банках, успешно собирали по этому виду страхования несколько миллионов долларов в год. В прошлом году АИЖК исключило страхование титула из обязательных условий, но страховщики продолжают использовать налаженные каналы продаж и добровольно-принудительно навязывают страхователям эту услугу.

Отечественные банки (здесь имеется в виду Украина) пока не наладили такую практику и включают в список обязательных условий при выдаче кредита только страхование залогового имущества и страхование заемщика от несчастных случаев.

В последнее время наблюдается увеличение количества аккредитованных банком страховщиков. Это значит, что выбор у заемщика растет, а страховщики предлагают лучшие условия. «Страхование залогового имущества включает в себя риски потери или повреждения жилья вследствие пожара, стихии, противоправных действий третьих лиц.


Стоимость такого страхования составляет 0,2-0,35% стоимости недвижимости. Страхование от несчастного случая предусматривает риск потери платежеспособности в случае смерти, установления I или II группы инвалидности или стойкой потери трудоспособности. Страховой тариф составляет в среднем 0,3% суммы кредита»,— рассказывает Константин Ильницкий, директор киевского филиала СК «Инвестсервис».

При оформлении кредита страховщики предлагают минимальный набор рисков, но его можно расширить, добавив, например, страхование ответственности перед соседями. Стоить такое страхование будет в среднем 0,5% выбранного лимита ответственности. В целом на размер тарифа может повлиять практически все — этаж, на котором находится квартира, качество двери, наличие сигнализации и отдаленность от участка милиции.

Сетевиков всех пересчитали.

Ниже тексты статей Смакотина и Бокитько.

Сетевой Маркетинг 2.0 vs 1.0: прояснение понятий

05.12.2007
Автор: Дмитрий Смакотин

В настоящем посте считаю должным прояснить свою позицию в отношении терминов “сетевой маркетинг 1.0″ и “сетевой маркетинг 2.0″ и, соответственно, “сетевик 1.0″ и “сетевик 2.0″, ибо по мере разъяснения их все чаще встречаю некоторое непонимание и своеобразие интерпретаций излагаемых мною идей со стороны уважаемых коллег.

Сетевой Маркетинг 2.0 – это не революция, которая отметает все достижения своего предшественника, а есть эволюция, которая является естественным развитием сетевого маркетинга. И когда я говорю о сетевом маркетинге 2.0, то в него я вкладываю все лучшее, что есть в традиционной моделе сетевого маркетинга + добавляю новые идеи и возможности, которые стали доступны, благодаря естественным процессам изменений, происходящих в обществе.

Сразу хочу поправить коллег, которые считают, что сетевик 2.0 – это обязательно сетевик, который строит свой бизнес исключительно с помощью Интернета. Ничего подобного! На самом деле, “сетевик 2.0″ – это новая порода профессионалов, которая еще только формируется. Это, если хотите, идеал, к которому следует стремиться, но который пока еще не достижим для большинства. И использование Интернета в практике бизнеса сетевика 2.0 только лишь одна из граней его профессионализма.

Да и “сетевика 1.0″ в чистом виде так, как я его описываю (и буду описывать), в природе не существует. Это две крайности. В каждом из нас есть что-то от сетевика 1.0 и 2.0. Вопрос только в пропорциях.

Для продвижения идей “сетевого маркетинга 2.0″ мне приходится отталкиваться от традиций “сетевого маркетинга 1.0″. Подобно тому, как у двухэтажного здания есть первый этаж и второй этаж. Может ли один этаж отрицать другой? Разумеется, нет. Второго этажа просто не может быть без первого! Но со второго этажа открываются перспективы, не видимые с первого!!!

Когда я описываю “сетевика 1.0″, то, друзья мои, не принимайте это близко к сердцу. Но при обнаружении некоторых черт в себе, просто задумайтесь: может быть это то, над чем стоит поработать? Может надо что-то изменить в сложившемся понимании бизнеса? Начать пробовать делать бизнес по-новому?

Если я пишу, что девиз сетевика 1.0: “тупо делай бизнес”, то я не называю сетевиков 1.0 “тупыми”. Я просто констатирую факт: тысячи, миллионы сетевиков слышали этот лозунг со сцен корпоративных мероприятий. Я сам десятки раз говорил так своим дистрибьюторам. Я знаю огромное количество коллег, которые ежедневно совершают какие-то действия, не сильно задумываясь над их смыслом и эффективностью.

Значит ли это, что данный подход не работает? Боже упаси! На “тупо делай свой бизнес” построены огромные организации! Но значит ли это, что данный подход нужно использовать и сегодня и завтра? Я думаю, что вовсе не обязательно. Поэтому и говорю, что девиз сетевика 2.0: “Делай бизнес с умом”. Опять-таки, здесь я не пытаюсь превознести сетевиков 2.0 над сетевиками 1.0. И те и другие одинаково умные. И те и другие одинаково продвинутые. Отличие только заключается в точках приложения своего ума.

Поэтому полностью согласен с комментарием Александра Синамати к предыдущему посту, где он предлагает: “продвигать идею о том, что успешные и умные сетевики 1.0 могут расширить свой опыт и разнообразить способы создания структуры за счет новых инструментов”.

Добавлю, что разнообразить способы ведения бизнеса следует не столько за счет новых инструментов, сколько за счет новой философии, нового понимания, которые неизбежно будут приводить к использованию новых технологий ведения бизнеса.

Именно это я и пытаюсь донести до вас, коллеги! Пытаюсь это делать так, как у меня получается: иногда резковато, иногда, возможно, несколько неуклюже…

Но одно могу сказать, что я буду продолжать это делать. И некоторая резкость (или категоричность) в моих высказываниях будет оставаться. Потому что иначе я просто рискую быть не услышанным. Тихо и скромно об идеях сетевого маркетинга 2.0 (не применяя этого термина) я говорю с помощью своих статей с 2000-го года.

Теперь пришло время трубить громко и напористо! Надеюсь быть услышанным вами и, что еще важнее, правильно понятым. Поэтому не отсиживайтесь в тени: пишите свои комментарии, высказывайтесь, задавайте вопросы!

P.S. Не успел опубликовать этот пост, как обнаружил, что Екатерина Бокитько разместила свой комментарий на эту тему. Подписываюсь под каждым ее словом!

Сетевики и нишевой маркетинг

Автор: Екатерина Бокитько

Много самых разноообразных мнений собрала статья на блоге Дмитрия Смакотина "В какой клуб вы входите: НОД или НД? ". Целый сыр-бор разгорелся под этим постом, и я решила бросить в него свою спичку:)

Насколько я поняла из статьи Димы, он пишет о том, что главное отличие сетевика 2.0 от версии 1.0 в том, что новый сетевик занимается НИШЕВЫМ МАРКЕТИНГОМ, а значит, он анализирует рынок, выявляет потребности и делает предолжение заинтересованным людям.

Те, кто читал книгу Лоры Клепацки «Avon: как создавалась компания №1 для женщин» помнят, что в конце 19 века основным принципом работы консультантов было хождение из дома в дом с каталогом компании. Это как раз и есть принцип работы сетевика 1.0 - больше встреч, больше контактов, больше предложений - и в тонне песка непременно встретится золотинка.

Сетевик 1.0 дает размытые объявления в газетах, типа "Работа в офисе от 1000$" и потом перелопачивает массу народа, он снова и снова обращается к своим знакомым и родственникам, он раздает листовки с приглашением на презентацию. Когда-то так работала и я, но не получала вдохновляющих результатов.

Затем, лет 10 назад, я занялась НИШЕВЫМ МАРКЕТИНГОМ. В тот момент я сотрудничала с Гербалайфом. Например, я дала объявление "Увеличение веса" или "Супервайзеру Гербалайф требуется помощник".

По первому объявлению мне звонили не толстушки, которых уже замучали сетевики, а худышки, которые хотели бы прибавить в весе, но понятия не имели о том, как это сделать. Звонков от худышек было мало, но все они были мои! Никто в этой нише не работал - а я работала, и успешно.

По второму объявлению звонков было еще меньше, но мне уже не задавали ехидный вопрос: "Это Гербалайф?". Те, кто звонил, уже знали, что это Гербалайф, и готовы были обсудить эту тему! И у меня были люди, подписанные по этому объявлению. А иногда по нему звонили просто клиенты, которые искали именно Гербалайф.
Я так понимаю, что в тот момент я как раз и нащупала пути к нишевому маркетингу, к сетевику 2.0.
НИШЕВОЙ МАРКЕТИНГ - это анализ рынка, выявление потребности и предложение заинтересованным. В статье Димы ничего не упоминается про интернет, и он не пытается развести сетевиков на 2 фронта - оффлайнщиков и онлайнщиков. Можно вполне успешно быть сетевиком 2.0 без интернета, делая предложения в кругу знакомых, но не мучая их постоянными напоминаниями, а просто предлагая людям то, в чем они проявляют заинтересованность, и давать узко направленные нишевые предложения другими способами.

А можно использовать интернет, рассылая сотни писем с предложением присоединиться к команде миллионеров, которые все мы получали и читали. В таком случае этот способ ничем не лучше хождения из дома в дом с каталогом, в надежде из сотен "нет" получить хоть одно "да". Так работали сетевики версии 1.0 в Америке 19-го века, и так работают некоторые сетевики 1.0 в рунете 21-го века.

Интернет - всего лишь один из инструментов, помогающих донести предложение до вашей ниши, или, как говорят интернетчки, до вашей "целевой аудитории". Инструмент, который можно заточить и успешно использовать. Интернет - лишь ОДИН ИЗ МЕТОДОВ нишевого маркетинга, несложный, современный, классный способ донести предолжение до целевой аудитории.

Именно в использовании, или неиспользовании принципов нишевого маркетинга я и вижу разделение сетевиков на 1.0 и 2.0. Коллеги, давайте "делать бизнес с умом, а не с трудом"!

Те, кто хочет почитать оригиналы постов на блоге Смокотина и сайте Бокитько со всеми комментариями, пожалуйста переходите по ссылкам:

Сетевой Маркетинг 2.0 vs 1.0: прояснение понятий
Сетевики и нишевой маркетинг