Полис в дорогу

Отправляясь на отдых, стоит подумать не только о средствах для загара, но и о возможных расходах на медицинскую помощь.

Майская трагедия в Турции, в результате которой погибли 14 российских туристов и еще несколько десятков получили ранения, еще раз напомнила, что никто не застрахован от серьезных ЧП во время отдыха за рубежом. Лишь на прошлой неделе последнего пострадавшего в ДТП доставили из Анталии в Москву для продолжения лечения. Все это время 34-летний ставрополец Вадим Даниленко находился в турецкой клинике. Его травма оказалась крайне сложной: повреждение позвоночника, множественные переломы костей, повреждения внутренних органов. Пострадавший перенес несколько тяжелейших операций. Как сообщили в пресс-службе Российского со-юза туриндустрии, оформляя тур, Вадим застраховался в компании "РОСНО" (все участники туристической группы, попавшие в ДТП, были застрахованы в этой компании). Лечение в Турции обошлось в $85 тыс.; если бы не страховка, участь пострадавшего была бы крайне печальной, так как помощь не была бы оказана столь оперативно. Не стоит забывать, что стоимость медицинских услуг в большинстве стран дальнего зарубежья очень высока.

Увы, ДТП, подобные тому, что случилось в Турции, к сожалению, не единичны. По данным Российского союза туриндустрии, в 2009 году с российскими туристами в разных странах случилось 206 различных инцидентов, погибли 107 человек, пострадали 382. Из зарубежных направлений, по статистике союза, в первую десятку по числу погибших и пострадавших российских туристов входят Украина, Вьетнам, Турция, Египет, Киргизия, Китай, Франция и Таиланд.

Что выбрать?

Итак, страховка, которую многие из нас приобретают нехотя, может оказаться настоящей палочкой-выру-чалочкой. Но какую страховку стоит приобретать, ведь в российских страховых компаниях программы страхования путешественников могут довольно сильно отличаться? Если вы покупаете страховой полис вместе с туром, обратите внимание на то, какой компанией выдан полис, на размер страхового покрытия и перечень включенных услуг. Как правило, в стандартный пакет, предлагаемый туроператором, входит минимальный набор обязательных услуг на минимальную страховую сумму. По словам замдиректора департамента страхования путешественников РОСНО Александра Шваба, чаще всего с нашими туристами во время поездки за рубеж случаются мелкие неприятности вроде простуд, ангин, отитов, гастроэнтеритов. Именно на эти неприятности приходится основная доля обратившихся и денежных выплат. Поэтому, чтобы чувствовать себя в безопасности, не нужно покупать очень дорогую страховку, советует Александр Шваб,достаточно стандартного по-лиса страхования с покрытием в $25-30 тыс.

"Стоимость страхового полиса зависит от размера страховой суммы, длительности поездки, возраста и рода занятий застрахованного, территории страхо-вания, обстановки в стране выезда и других факторов, влияющих на степень риска", - говорит Наталья Клименко, директор департамента личного стра-хования компании "Энергогарант". По словам управляющего директора департамента комплексного страхования в туризме "Груп-пы Ренессанс Страхование" Елены Скуратовой, повышающие коэффициенты применяются для детей до 5 лет и лиц старше 65 лет. "Стоимость полиса для данных возрастных групп обычно более чем в два раза дороже, чем для остальных туристов, и может составлять от 60 рублей в день при страховой сумме 1,6 млн рублей", - поясняет эксперт.

Стандартная страховка по-крывает медицинские расходы, связанные с диагностикой и лечением заболеваний, включая стоматологию, медикаментозное обеспечение, перевязочные ма-териалы и вспомогательные средства, лечение в амбулаторных и стационарных условиях, оказание экстренной помощи при несчастном случае, транспортные расходы и репатриацию.

"И все же для полноценной страховой защиты мы рекомендуем нашим клиентам приобретать комплексный страховой продукт, который предусматривает дополнительные опции, такие как страхование имущественных интересов, свя-занных с повреждением багажа, отменой поездки, утратой документов и т.п.", - добавляет Наталья Клименко.

Стоит иметь в виду, что ряд случаев не покрывается страховкой, в частности, это лечение хронических и онкологических заболеваний. Страховщик не выплатит возмещение, если страхователю требовалось лечение до начала периода страхования или ущерб здоровью был нанесен в результате несчастных случаев, произошедших до выезда застрахованного за границу. Не стоит надеяться на компенсацию средств, потраченных на лечение заболеваний и их осложнений, по поводу которых страхователь обращался за медицинской помощью в последние 6 месяцев до заключения договора страхования. Страховая компания вправе не оплачивать затраты клиента на пластическую и косметическую хирургию, если ее применение не обусловлено травмой, полученной клиентом в результате несчастного случая.

"Исключением из страхового покрытия является состояние алкогольного опьянения, если наступление страхового события находится в причинно-следственной связи с этим состоянием, - добавляет Елена Скуратова. - То есть, если человек выпил бокал вина, а позже ему стало плохо с сердцем, это не является основанием для отказа в выплате. А вот если турист в состоянии алкогольного опьянения сел за руль и пострадал в ДТП, это уже исключение".

Стоит учитывать, что страхователь обязан предупредить компанию о серьезных заболеваниях. Наталья Клименко приводит пример: клиент оплатил страховку, не указав, что страдает ишемической болезнью сердца, от которой лечился по месту жительства. Во время поездки у него случился сердечный приступ, в госпитале ему сделали операцию. "На самом деле страховая компания могла бы это не оплачивать, так как кандидат на страхование не указал наличие заболевания, а страховщик не учел этот риск при расчете страховой премии, то есть застрахованный сознательно скрыл данный факт, чтобы сэкономить на страховке", - говорит Наталья Клименко.

В последнее время становится популярным еще один вид туристического страхования. Туристические и страховые компании предлагают защититься от невыезда. А причин для этого может быть достаточно много. Одна из самых распространенных - это отказ в предоставлении визы. Иногда консульства европейских государств за несколько дней до поездки отказывают в праве посещения страны без объяснения причины. Другая причина - внезапное расстройство здоровья туриста или смерть его близких. Кроме отказа в визе и проблем со здоровьем страховым случаем может быть и участие человека в судебных разбирательствах и даже повестка в военкомат. Правда, о таких событиях не должно быть известно до подписания страхового договора, который заключается не ранее, чем за десять дней до поездки.

Отпускные будни

Кризис скорректировал объемы сборов российских страховщиков по страхованию путешествующих в сезон 2009-2010 годов: меньше граждан стало ездить за гра-ницу и пользоваться страховками. Страхование выезжающих за рубеж действительно можно назвать условно-добровольным, ведь наличие полиса - обязательное требование большинства стран, а при поездке за рубеж через туристическую фирму полис обязательно будет присутствовать в турпакете. Если бы не это, львиная доля российских путешественников вообще не стала бы оформлять страховку. Можно с уверенностью сказать, что отдыхающие все еще не осознали важность и необходимость страхования. Клиенты турфирм, как правило, вообще не вникают в условия страхования, а зачастую даже не читают договор. Понимание того, зачем нужна страховка, возникает только тогда, когда беда уже случилась.

"Нередко, когда возникает проблема со здоровьем, турист просто не знает, что делать. Поэтому, ознакомившись с условиями страхования, можно позвонить в страховую компанию, задать вопросы и получить консультацию", - добавляет Гаянэ Календжян, директор департамента комплексного страхования путешественников компании "КИТ Финанс Страхование". Очень хотелось, чтобы наши граждане, собираясь в отпуск, не только тщательно выбирали отели и экскурсионные программы, но и знакомились с условиями страхового полиса, который им предлагает туроператор. Тогда для туриста не будет неожиданным то, что страховая сумма в данной стране недостаточна для лечения серьезного недуга или травмы, что ряд заболеваний или услуг выбранный им страховщик не покрывает.

"При покупке тура мы бы посоветовали туристам обращать внимание, что входит в базовое покрытие, а что является опциями, которые стоит докупить, - разъясняет Анна Тимерова, исполнительный директор ОАО "СК "ПАРИ". - Страхование от невыезда, страхование багажа… Возможно, захочется попробовать нырнуть с аквалангом, прокатится на горном велосипеде, взять уроки виндсерфинга - все подобные активные развлечения расцениваются страховой компанией как повышенный риск". Но не стоит от них отказываться - дополнительные деньги за эти опции очень невелики по сравнению с ценой турпутевки, но дадут уверенность, что отпуск пройдет как надо.

Таблица 1. Примеры туристических страховых продуктов КомпанияВиды страховых продуктовЧто включено в полисСтраховая суммаСредняя цена страхового полиса

РОСНОVoyager; РОСНО-Rider; РОСНО-DiverПокрытие медико-транспортных расходов; услуги круглосуточных аларм-центров с русскоговорящими координаторами и др.$15 000-100 000От $10 до $65 на срок от 15 до 30 дней

Страховая группа "Уралсиб"Международный экспрессМедицинские расходы; несчастный случай; отмена (прерывание) поездки; задержка рейса; пропажа багажа и др.$500-100 0000,8 евро в день

"Группа Ренессанс Страхование"Страхование путешествующих; страхование от невыездаОказание экстренной медицинской помощи, медикаменты, утрата документов, задержка рейса, отмена поездки и др.$15 000-200 000$0,54- 2 у.е. в день или от 2,5% от стоимости тура при страховании от невыезда

"КИТ Финанс Страхование"Страхование медицинских и иных экстренных расходов; отмена поездки; повреждение или утрата багажа; страхование от несчастных случаевЭкстренная медицинская помощь, отказ в визе, порча или пропажа багажа, утрата трудоспособности и др.$300-100 0000,7 у.е. в день или 3,5% от стоимости тура при страховании от отмены поездки

ОАО "САК "Энергогарант"Программы В, С, E, F, GАмбулаторное, стационарное лечение, отмена поездки, страхование от несчастного случая и др.2000-30 000 евро6,3 до 32 евро (сроком на 15 дней) или 3,89% от стоимости тура при страховании от отмены поездки

Что вы предлагаете туристам в качестве дополнительных опций к полису?

Эксперты

Наталья Клименко, директор департамента личного страхования ОАО "САК "Энергогарант":

"В настоящее время помимо стандартных страховых продуктов, которые покрывают риски, связанные с проблемами здоровья и жизни застрахованного, востребованными стали дополни-тельные опции, такие как страхование от несчастного случая, т.е. получение не только медицинских услуг, но и денежной компенсации при несчастном случае, страхование имущественных интересов (полная гибель или частичное повреждение багажа), утрата документов, услуги адвоката и такой риск, как отмена поездки или изменение сроков пребывания за рубежом. Весь этот комплекс услуг дает возможность туристам отдыхать без забот и защитить себя от непредвиденных обстоятельств".

Александр Шваб, заместитель директора департамента страхования путешественников РОСНО:

"Одна из самых популярных дополнительных опций - это страхование от невыезда (из-за экстренной госпитализации, отказа в выдаче визы, по решению суда): компенсируются расходы на оплату турпутевки, консульского сбора на оформление визы и проездных документов (в пределах установленной договором страховой суммы). Страхование гражданской ответственности (причинение неумышленного ущерба имуществу или здоровью третьих лиц) актуально при занятиях активными видами спорта (сноуборд, горные лыжи, когда спортсмены могут случайно сбить друг друга). Мы особенно ратуем за страхование от несчастных случаев, по которому предусмотрена денежная компенсация при причинении тяжкого ущерба здоровью или смерти застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма по соглашению сторон может составлять от $1000 до $25 000, размер компенсации - от 60% до 100% страховой суммы в зависимости от тяжести последствий несчастного случая".

Елена Скуратова, управляющий директор департамента комплексного страхования в туризме "Группы Ренессанс Страхование":

"Совместно с сетью турагентств "ТБГ. Туристические бренды" мы разработали первую на туристическом рынке страховую программу европейского качества с индивидуальным подходом "Вояж", предусматривающую возможность значительного увеличения страховой суммы и от 5 до 15 дополнительных опций, соответствующих одному из трех вариантов защиты. Первый вариант помимо увеличения страховой суммы до эквивалента 50 тыс. евро включает экстренную стоматологическую помощь, оплату медикаментов, предоставление медоборудования и покрытие расходов, связанных с солнечными ожогами, стихийными бедствиями и терактами. Второй - дополнительно предусматривает страховую защиту на случай невыезда, задержки рейса, потери багажа, юридическую помощь и содействие в случае потери документов, а также получение компенсации дополнительно к оплате и организации лечения в поездке по риску страхования от несчастного случая. А третий вариант помимо всех вышеназванных опций включает комплексную страховую защиту в поездке для беременных и путешествующих на автомобиле, страховку на случай обострения хронических заболеваний и увеличенный лимит ответственности".

Наталья КОЗЛОВА Профиль, 21 июня 2010 г.