В прошлом письме мы узнали как работает европротокол у наших северных соседей. Вернёмся на минутку обратно в Россию.
1 марта вступили в действие поправки к закону об обязательном страховании автогражданской ответственности. Станет ли от этого ОСАГО удобнее для автомобилистов и выгоднее для страховщиков?
Эта история произошла с нашим читателем Николаем Ивановым из подмосковных Химок (по его просьбе фамилия изменена). Он не по своей вине попал в аварию. Никто не пострадал, более того, машина, принявшая на себя удар, была лишь слегка помята. Тем не менее, как и положено, оба водителя дождались представителя ГИБДД и оформили полагающиеся в таких случаях документы. Увы, деньги по страховке не получены до сих пор: страховая компания виновника ДТП, которая должна была оплатить расходы по ремонту машины, располагается в Краснодаре, переписка с ней продолжается до сих пор и неизвестно чем закончится. Если бы подобное произошло не тогда, в декабре прошлого года, а после 1 марта года текущего, то Николай мог бы надеяться на более оперативное возмещение ущерба. Ведь именно в этот день вступили в действие поправки к закону об ОСАГО, дающие пострадавшему в ДТП право обращаться не в компанию, застраховавшую автогражданскую ответственность виновника аварии, а к своему страховщику.
Более того, участники аварии, о которой мы рассказали, могли бы в соответствии с этими поправками не ждать на морозе сотрудника ГИБДД, а, как это принято по так называемому «Европейскому протоколу», самостоятельно заполнить необходимые документы и передать их в страховую компанию. Ведь авария мелкая. А в таких случаях, по новым правилам, подобное будет разрешено.
Хотели как лучше…
Впрочем, как показало общение с разными участниками подобных дорожных инцидентов – водителями, работниками страховых компаний, сотрудниками ГИБДД, – мы, наверное, рано обнадёжили наших читателей. Ведь, как говорят страховщики, принять закон – одно, а организовать его применение на практике – другое. И к этому другому не все готовы.
Так, в законе чётко сказано, что потерпевший имеет право предъявить требование о страховых выплатах непосредственно страховщику, у которого он застрахован, правда, лишь тогда, когда в результате ДТП вред причинён исключительно имуществу, и при этом авария произошла с участием только двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО. В опубликованном в начале февраля т.г. приказе Министерства финансов РФ указаны и сроки рассмотрения дел о прямом возмещении ущерба при ДТП. Там сказано, что страховщик потерпевшего должен не более чем за семь дней известить компанию-контрагента, у которого застрахован виновник ДТП, что к нему обратились за выплатой. В течение 30 дней это извещение должно быть рассмотрено и ещё неделя даётся на то, чтобы был оплачен ущерб или подготовлен мотивированный отказ от удовлетворения претензий. То есть ждать возмещения ущерба придётся до полутора месяцев. Реально же, как считают сами страховщики, этот срок может быть превышен, особенно в первое время после начала действия поправок.
– Мы ожидаем, – говорит заместитель генерального директора страховой компании «МАКС» Виктор Алексеев, – что в первые месяцы после 1 марта на большинство запросов через клиринговый центр РСА (Российский союз автостраховщиков. – Прим. редакции) в компанию виновника ДТП ответ в течение положенного срока получен не будет. Это значит, что страховщик (так как закон это разрешает) как и прежде будет направлять клиентов в страховую компанию виновника аварии. Многие этого просто не поймут и не поверят объяснениям своего страховщика, что время, определённое законом, прошло, а документы от другой страховой компании не получены. В результате мы будем терять лояльного клиента.
Головной боли страховщикам добавит и то, что закон оставляет автовладельцу право по желанию идти в свою компанию или в компанию виновного в ДТП. Как считают специалисты страхового рынка, это приведёт к тому, что значительная часть участников ДТП будет обращаться за возмещением ущерба сразу к двум страховым компаниям. Что, естественно, не добавит порядка в реализацию новых положений закона об ОСАГО.
Перечень проблем, которые породит переход к новым правилам ОСАГО, увы, можно продолжить. Это и изменения в Налоговый кодекс, в которых должен быть уточнён порядок взаиморасчётов между страховщиками и которые пока не успели внести. И разработка единой методики оценки ущерба, которой тоже пока не существует. И создание реестра независимых экспертов-техников, всё ещё находящегося в стадии согласования. И многое другое, о чём мы ещё скажем ниже. Все это имеет столь существенное значение для страховых компаний, что руководители крупнейших из них даже просили правительство страны перенести введение поправок к закону об ОСАГО как минимум на два года. Правительство, во всяком случае, до сих пор на это не пошло. И, наверное, это правильно: уж слишком долго армия автомобилистов ждала этих изменений в системе страхования автогражданской ответственности, которые наконец избавят «автогражданку» от многих присущих ей недостатков. Что касается проблем, то решать их всё равно придётся, как говорится, в рабочем прядке. Мы, рядовые граждане, к этому привыкли. Ведь это не первый случай, когда хотели как лучше, а получилось как всегда.
Сколько стоит бампер?
Не знаете? А зря. С 1 марта ответ на этот вопрос, как и на многие другие, придётся давать всем, кто водит автомобиль. Ведь, как известно, попасть в аварию может каждый, а раз так, то без знания хотя бы приблизительной суммы ущерба, нанесённого автомобилю в результате ДТП, правильно оформить страховые документы будет весьма затруднительно. Ведь в состав пакета нововведений по ОСАГО входит и упрощённый порядок оформления документов при аварии. В частности, водители, имеющие полисы ОСАГО, могут не вызывать представителя ГИБДД на место происшествия. Для этого нужно, чтобы были соблюдены несколько условий: в аварию попали не более двух автомобилей, нет пострадавших в ней людей, оба водителя пришли к единому мнению, кто из них виновен, грамотно нарисовали схему ДТП, а сумма, которая потребуется на ремонт машины, не превысит 25(?)тыс. рублей.
Согласитесь, условия непростые. Каждый, кто хотя бы раз заполнял бланк фиксации ДТП по ОСАГО, знает, как сложно это сделать. В связи с этим в страховых компаниях ожидают, что большая доля таких бланков будет оформляться с существенными ошибками, которые затруднят принятие решения о страховом событии.
Кроме того, затруднит оформление ДТП его участниками и отсутствие единого реестра повреждений, который позволил бы и им самим, и страховым компаниям объективно оценивать характер повреждений и правильно определять размер возмещения. Ведь тот же бампер у «Мерседеса» может стоить значительно больше 25 тыс. рублей, если его придётся заменить после аварии.
И наконец, упрощённый порядок оформления ДТП может вызвать рост числа регистрируемых автоаварий, а также мошенничеств, которые, с одной стороны, потребуют от страховых компаний дополнительного времени и сил для проверок части сомнительных документов о ДТП, а с другой – ещё более повысят убыточность ОСАГО.
Последнее немаловажно. Сообщество автолюбителей и им сочувствующих (пассажиров, в частности) считает, что ОСАГО приносит страховым компаниям баснословные прибыли. И по данным некоторых источников, это на самом деле так: в 2008 году, как они утверждают, доходность «автогражданки» превысила 43 процента.
Однако РСА и представители страховых компаний приводят совсем другие цифры. – ОСАГО маловыгодно для страховщиков, – говорит Виктор Алексеев, – в некоторых регионах России коэффициент убыточности достигнет 150 процентов. Введение новых правил оформления ДТП и прямое возмещение убытков по ОСАГО ещё более усугубят ситуацию.
Да, таковы реалии жизни. Многие эксперты, как и Виктор Алексеев, считают, что новый закон оставит на рынке ОСАГО несколько крупных страховых компаний федерального уровня, часть игроков помельче проработают в этой сфере ещё несколько лет, компенсируя убытки прибылью по иным видам страхования, а затем откажутся от лицензий на ОСАГО. Что касается небольших региональных компаний, то они не справятся с новыми финансовыми нагрузками и разорятся.
Хотя тот же Виктор Алексеев из компании «МАКС» считает, что ситуация сложная, но решаемая: «Есть компенсационный фонд РСА, в который? страховщики отчисляют определённый процент от своих сборов, из этого фонда будут осуществляться страховые выплаты бывшим клиентам компаний, лишённых лицензий».
– Впрочем, – уточняет он, – это достаточно непросто с учётом того, что у РСА нет технических ресурсов, чтобы заниматься урегулированием этих страховых случаев. Поэтому РСА обращается к страховщикам, способным выполнить роль «урегулировщика» по договорам ОСАГО. «МАКС» участвует в решении этих проблем: берёт на себя все технологические процессы, полностью ведёт сбор документов, производит оценку убытка, а деньги? страхователю платит РСА из компенсационного фонда.? Благодаря отработанным технологиям урегулирования убытков и инновационной информационной системе «МАКС» способен? взять на себя? около трёх тысяч «чужих» убытков в месяц. Поэтому 14 тысяч страховых случаев? Генерального страхового альянса «МАКС» сможет урегулировать за несколько месяцев, при этом, естественно, не в ущерб собственным страхователям, у которых именно в это время могут случиться страховые события.
Вывод из этого может быть сделан один: прямое урегулирование убытков при ДТП для нас, простых водителей, – несомненное благо, только вот на отладку этого непростого механизма потребуется немало времени. По этой причине надо просто набраться терпения. И научиться наконец выбирать надёжные компании, которых никакие нововведения не сметут с рынка.
Елена ВОРОНОВА Ежедневные новости. Подмосковье
