Для чего нужно накопительное страхование?

Для чего нужно накопительное страхование?
Что это мне даст?


Для того чтобы ответить хочу задать встречный вопрос:Когда вы уходите из квартиры вы дверь на ключ закрываете?
Машина есть?
Страхуете?
А зачем?


Итак… накопительная страховая программа, для чего она?
Пример: Страхование машина и своего дохода (т.е. себя)
Машина. Страховой взнос 5-10% от стоимости нового авто, через 20 лет вы что получаете?
Cамо-собой ничего.

Страхование жизни
Делаете удобный для себя взнос и через 20 лет, получаете накопленную сумму.
Случись что, хоть на следующий день после оформления вы получаете страховую сумму.

Что это мне даст?

Пример первый:
Все вещи, что нас окружают, все они стоят денег.
Будь-то обед в кафе, машина, квартира, поездка и пр.

Внимание, вопрос:Кто покупает \ достает эти вещи услуги?

Я думаю, ВЫ или Ваш муж-жена, родня – т.е. ЧЕЛОВЕК.

Что будет с этими вещами когда, источник дохода (ВЫ), вдруг не сможете работать?

Перешли улицу… и… остались в кресле-каталке.
Кто позаботиться о вас или о вашем семействе, если вы являетесь источником дохода в семье?

Пример второй:
Все ЗНАЮТ, что придет то время, когда мы не сможем физически работать.

Все ЗНАЮТ что государство нам ничем не поможет.
И все ПРЯЧУТ голову в землю как страусы, не желая думать об этих днях, т.к. ВЫБОРА У НАС тоже НЕТ.
Это неминуемо произойдет, хотим мы этого или нет.
Так что же тогда делать?

Пример третий:
Задумывались ли вы, что можно перестать зарабатывать себе на проживание уже в 35-45 лет и путешествовать или заниматься тем, что вам нравиться, НЕ ЗАРАБАТЫВАТЬ НА ПРОПИТАНИЕ, потому что вы не можете бросить работу.

Это и многое другое закрывает накопительная страховая программа.

Когда вы можете быстрее стать финансово независимым человеком?
Когда Вам лучше начать, сегодня или завтра?
Когда Вам понадобиться защита?


Автор: Абрамов?

Страхование в соцпакете: взгляд работодателя

Прокопов Федор Тимофеевич
Директор департамента социальной политики и трудовых отношений Российского союза промышленников и предпринимателей.

В чем заключаются особенности, и каковы перспективы использования российскими работодателями личного страхования в составе социального пакета для своих сотрудников?

В настоящее время, говоря об отечественном рынке труда, эксперты характеризуют его как «рынок работника» – мы имеем одновременно жесткую занятость и гибкую заработную плату. Поясню, что имеется ввиду. Жесткая занятость обусловлена законодательством – в нашей стране нанять работника можно, а вот уволить сложно. Не случайно среди причин увольнений доминируют добровольные (в России ежегодно в основном по добровольным мотивам меняют работу от 10 до 12 млн. человек). Предприятию уволить работника дорого и хлопотно. Наем нового работника часто также требует высоких финансовых затрат, если принять во внимание дефицит кадров и сопровождающую его гонку заработных плат. Например, в Москве и других крупных городах средние зарплаты растут высокими темпами, причем значительные изменения заметны на рынке каждые 3-6 месяцев. Как это не парадоксально, но динамика заработков с экономическими результатами деятельности компании и производительностью труда в России связана слабо. Это и есть проявление специфической гибкости заработной платы. Другая черта гибкости заработной платы – соотношение между ее постоянной и переменной частями, которое нередко составляет 30:70, например, в секторе услуг и торговле. Здесь распространены комиссионные вознаграждения за совершенные сделки, бонусы и т.п. за достижение финансовых результатов. Как мне кажется, специфическая гибкость заработной платы – это реакция работодателя на жесткость отношений занятости, связанная с поиском адекватных инструментов мотивации персонала и снижения вызванных колебаниями спроса и предложения на товары и услуги рисков. Ведь регулировать «переменную» часть заработной платы проще, а фиксированная предполагает длинные обязательства работодателя перед работником. Эти обстоятельства важно принять во внимание, когда мы говорим о социальном пакете.

Во всем мире социальный пакет, в состав которого включаются страховые программы, чаще всего по добровольному медицинскому страхованию, наряду с заработной платой, является одним из инструментов управления персоналом. Россия в этом смысле не исключение, хотя здесь оформление договоров личного страхования сотрудников предприятия пока еще не является повсеместным. Отечественные работодатели, сталкиваясь с всевозрастающей активностью со стороны страховщиков, занимающихся личным страхованием, в большинстве своем не спешат включать страхование в состав соцпакета, более того, во многих случаях сопротивляются этому. Я бы разделил отечественных работодателей на две полярные группы: с одной стороны, это те, кто вынуждено включают добровольные виды страхования в состав соцпакета, с другой стороны, те, кто вообще не пользуется этими услугами.

Применение такого инструмента управления персоналом, как добровольное страхование работников, естественно, удорожает наем сотрудника для предприятия. Поэтому зачастую работодатели, которые его используют, делают это вынужденно, поскольку заинтересованы в удержании коллектива. Первую группу формируют крупные производственные предприятия, так как их технологическая особенность такова, что количество персонала, необходимое для функционирования производства, как правило, не может быть уменьшено. В эту группу также входит часть средних производственных предприятий, которые тоже нуждаются в сохранении ядра персонала, и которым достаточный уровень рентабельности позволят прибегнуть к услугам страховщиков. Помимо необходимости удерживать персонал, включать страхование в состав соцпакета этих работодателей заставляет еще и тот факт, что производственные предприятия не обладают высокой маневренностью в вопросах повышения заработной платы, в отличие от мелких компаний, относящихся к торговле или сфере услуг.

Среди работодателей наибольшей популярностью пользуется такой инструмент повышения лояльности персонала, как краткосрочные страховые программы длительностью один год. Объясняется это сокращением в России среднего периода работы сотрудника не только на одном предприятии, но и в одной профессиональной нише, которое мы наблюдаем в последние 15 лет. Например, средний стаж работы секретарей-референтов составляет от 3,5 до 4 лет, средний стаж работы в строительстве – 7 лет, самый высокий средний стаж работы имеют государственные служащие – 8 лет. Как показывает практика, в основном в течение года, пока действует договор страхования, отказов от страховых программ со стороны работников не происходит. Не последнюю роль здесь играет эффект новизны.

Другая полярная группа предприятий практически не использует добровольное личное страхование для стимулирования своих сотрудников. Это торговые и посреднические предприятия, предприятия сферы услуг. Для них тоже характерна высокая текучесть кадров (средний стаж работы здесь составляет менее трех лет). Однако у этих работодателей нет такой острой необходимости удерживать сотрудников, как у промышленников. Поэтому, как правило, основным стимулом для работников этой сферы является заработная плата. Более того, именно в этом секторе экономики, где преобладают расчеты наличными деньгами, присутствует практика выплаты зарплаты в конвертах по обоюдному согласию работника и работодателя. В России на сегодня от 8 до 10 млн. человек получают заработную плату минуя налогообложение, естественно, что здесь речь о страховой защите трудового коллектива не идет.

Согласно данным статистики, в структуре затрат российских предприятий на рабочую силу затраты на добровольное страхование занимают не больше 2%. При этом на заработную плату приходится 74%, еще 23% составляют обязательные социальные отчисления и выплаты, и 1% затрат работодателей приходится на выплаты выходных пособий, матпомощи, возмещения вреда работникам.

Если говорить о роли добровольного страхования в составе соцпакета, то эти 2% более чем красноречиво свидетельствуют о том, что она не является на сегодня критически значимой в финансовом смысле в управлении персоналом. Данные компаний, которые проводят замер лояльности своих сотрудников, свидетельствуют о том, что наличие страхового пакета (ДМС, страхования от несчастных случаев) или пенсионной программы, принципиального значения для сотрудников компании не имеет. Инициатива развертывания на предприятии программ, связанных с личным страхованием, пока еще исходит не от трудового коллектива, а от собственников или топ-менеджеров компании. Более того, на сегодня известно немало случаев отказа со стороны работников от страховых программ в пользу увеличения заработной платы. Ограниченную роль страхования в составе соцпакета подтверждает и тот факт, что с начала 1990 года и по настоящее время крупные производственные компании, (которые чаще других используют страховые программы) потеряли порядка 10 млн. работников. Соответственно увеличилась доля средних предприятий, особенно в секторе услуг.

Сегодня бизнес испытывает давление со стороны профсоюзов, требующих повышения расходов на рабочую силу. Эти требования часто справедливы, если принять во внимание, что минимальная заработная плата составляет сегодня примерно 20% от средней. В Западной Европе и в США – 45-50%. Профсоюзы настаивают на увеличении минимального размера оплаты труда, что влечет за собой повышение фиксированной части заработной платы. Думаю, что в среднесрочной перспективе доля фиксированной части зарплаты будет увеличиваться. Соответственно, у работодателей будут сужаться возможности использования переменной части зарплаты как гибкого инструмента мотивации персонала. В подобных условиях кадровые службы будут вынуждены искать новые пути повышения лояльности сотрудников предприятия, и здесь, скорее всего, возрастающее значение приобретут страховые программы.

Таким образом, на сегодня я вижу значительные перспективы для страховщиков в этой сфере. Объем использования программ личного страхования на предприятиях будет расти. Тем более, что применять страхование в структуре соцпакета для предприятия в силу действия льгот по единому социальному налогу экономически более выгодно, чем повышать фиксированную заработную плату сотрудников или выплачивать премиальные и бонусы.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Все мы знаем, что государство готово обеспечить своих престарелых граждан только самым минимумом. Поэтому чтобы после выхода на пенсию хватало средств не только на хлеб, но и на масло, надо найти способ накопить себе на достойную старость. Граждане держат свои сбережения в «чулках», в банках, вкладывают в недвижимость или ценные бумаги. Один из возможных вариантов — накопительное страхование жизни.

Заметим, что в Западной Европе, США и Японии данный вид страхования — самый распространенный. Его доля составляет 60–70 % от общего объема рынка, и около 90 % населения имеют полисы накопительного страхования жизни. В России этот страховой продукт тоже известен. Раньше подобные договоры имела почти каждая семья. Госстрах предлагал программы по страхованию к определенному событию, например к свадьбе. В их основе лежал накопительный принцип: человек в течение некоторого периода времени перечислял в страховую компанию взносы, а к установленному сроку (той же свадьбе) получал деньги. Период начала рыночных реформ «съел» все сбережения граждан, в том числе и страховые.

Однако сейчас система страхования опять набирает обороты.Схема, по которой работает накопительная страховка, выглядит следующим образом. Заключив договор со страховой организацией, человек в течение определенного времени перечисляет фиксированную сумму, а страховщик инвестирует ее в различные финансовые инструменты. По истечении оговоренного срока страховая компания обязуется выплатить клиенту не только накопленную за это время сумму, но и дополнительный инвестиционный доход. Его гарантированный уровень прописан в договоре и обычно составляет от 2 до 5 % годовых в валюте. Однако если организации удается обеспечить большую доходность от инвестиций, чем планировалось изначально, то и доход клиента также увеличивается. Поэтому сумма реальных накоплений может оказаться выше той, что прописана в полисе. В любом случае она должна быть не ниже закрепленной в договоре.

Раз в год (или раз в квартал) страховая компания направляет своим клиентам уведомления об уровне доходности вложений за истекший период.Сумма накоплений во многом зависит от условий договора.

Любая организация, занимающаяся долгосрочным накопительным страхованием жизни, готова предложить несколько видов программ, из которых клиент выбирает наиболее подходящую. Он сам решает, с какого возраста ему выходить на пенсию и каков будет размер пенсионного обеспечения.Прежде всего клиент должен решить, какой суммой дополнительно к государственной пенсии он хотел бы себя снабдить. Далее необходимо определиться со сроками выплаты будущего дохода: получить всю сумму накоплений единовременно по окончании срока действия договора страхования или же по частям в течение определенного периода времени (до конца жизни, например). Далее надо продумать, как удобнее отчислять деньги: ежемесячно, ежеквартально, единовременно или же как‑то еще. Например, в договоре можно оговорить, что взносы вы уплачиваете раз в полгода до достижения 55-летнего возраста, а после перестаете работать и при этом желаете получать 300 долларов ежемесячно.

На основании высказанных пожеланий вам рассчитают размер страховой премии, то есть тех платежей, которые необходимо будет исправно уплачивать в течение срока, вами и определенного. Сумма взносов зависит от пола клиента и, конечно, возраста. Понятно, что чем старше человек, тем срок накопления меньше, а размер платежей больше. Важную роль играет состояние здоровья будущего застрахованного. Поэтому при заключении договора придется пройти полное медицинское обследование, причем за свой счет и в медучреждении, назначенном страховщиком. Следует иметь в виду, что результаты обследования компанию могут не удовлетворить, и тогда клиенту в страховке откажут.Если назначенная страховщиком цена безбедной старости устраивает, то остается только подписать договор, и страховая организация приступит к выполнению своих обязанностей.

Теперь о плюсах и минусах такой системы. Традиционно страхование жизни делят на две основные группы: страхование на случай смерти и страхование на дожитие. Накопительное страхование — это так называемый смешанный вид, объединяющий и страхование на случай смерти, и страхование на дожитие.

Из данной особенности вытекает одно из основных преимуществ накопительного страхования по сравнению с прочими способами накопления (например, банковскими депозитами): одновременно с определенными инвестиционными возможностями полис гарантирует и страховую защиту. Помимо страхования жизни (в случае смерти клиента до окончания срока действия страховки его наследники получают не только всю сумму накоплений, но и зафиксированную в договоре сумму страхового покрытия, причем весьма существенную) в договор можно включить дополнительную защиту от других рисков, например от риска потери трудоспособности. Это значит, что если в течение срока действия договора клиент по каким‑либо причинам становится нетрудоспособным (в результате, скажем, несчастного случая) и больше не в состоянии уплачивать страховые взносы, то компания берет на себя обязанность по уплате страховой премии.

Таким образом, действие договора не прекращается, и клиент по завершении срока страхования получает капитал, который он желал накопить. Данное условие представляется особенно актуальным в том случае, если в семье только один кормилец. Однако следует иметь в виду, что включение дополнительных услуг в договор страхования увеличит стоимость полиса.

Значительным преимуществом накопительных страховок является их свобода от налогообложения: выплаты по договорам добровольного страхования жизни (пять лет и более) не облагают налогом на доходы (но только в том случае, если условия договора не предусматривают периодических выплат в течение первых пяти лет). Доход по банковским вкладам, превышающий ставку рефинансирования, облагают налогом по ставке 35 % (п. 2 ст. 224 НК РФ).

Часто в числе недостатков долгосрочного страхования жизни называют низкий уровень доходности. Действительно, по сравнению с банковскими депозитами, которые предлагают 6–10 % годовых по вкладам в валюте, инвестиционный доход по страховым полисам выглядит менее привлекательно (2–5 %). Процентные ставки низки прежде всего потому, что страхование жизни — это длинный финансовый продукт, рассчитанный на десять-двадцать лет.

Оценивать доходность от инвестиций на такой долгий срок достаточно сложно. Справедливости ради отметим, что считать депозиты средством исключительно краткосрочных вложений было бы ошибочно. Действительно, банки заключают договоры на меньший срок, чем страховые компании, однако по его истечении депозитный договор можно пролонгировать, правда, иногда под более низкий процент. В отличие от банков страховые компании, раз установив процентную ставку по договору, уже не имеют права менять ее по своему усмотрению.Сумму накоплений по полису выплачивают только по окончании срока страхования.

Если клиент расторгает договор, сумма выплаты может оказаться значительно меньше суммы произведенных отчислений. А при расторжении договора в первые несколько лет после его заключения (два-три года) клиент рискует вообще ничего не получить.При заключении договора необходимо быть уверенным в том, что финансовое благополучие компании не пошатнется в ближайшие десятилетия. Конечно, самостоятельно оценить перспективы развития страховщика, тем более учитывая стремительно меняющиеся условия отечественной экономики, невозможно.

Однако есть несколько положений, которые помогут в той или иной степени оценить его уровень.Прежде всего это наличие государственной лицензии и официальной рейтинговой оценки надежности организации. Следует различать понятия листинг и рейтинг. Листинг представляет собой перечисление компаний, выстроенных в порядке убывания по какому‑либо критерию, например по объему продаж. Такие данные, часто публикуемые в периодической литературе или используемые на биржах, нельзя считать официальной рейтинговой оценкой.

Рейтинг представляет собой серьезное исследование, основывающееся на анализе взаимного влияния множества различных факторов: специфики деятельности компании, ее финансовых показателей, положения на рынке и так далее. Такие исследования проводят специальные рейтинговые агентства. В результате анализа компании присваивают «степень надежности»: например А, А+, А++. У каждой фирмы своя классификация рейтинговых классов. Существует пять международных рейтинговых агентств, проводящих подобные исследования: Standard & Poor’s Corporation, Moody’s Investors Service, Fitch IBCA, Weiss Research Inc., A. M. Best Co. Среди российских рейтинговых агентств следует выделить «Эксперт РА», «Интерфакс».

Помимо рейтинга необходимо поинтересоваться учредителями страховщика. Безусловно, компании, которые входят в состав финансовых холдингов, будут более стабильны: в случае денежных проблем те смогут подставить плечо.Важно выяснить, где организация перестраховывает риски.

Суть перестрахования заключается в его распределении между несколькими организациями. Это делают для того, чтобы при осуществлении крупной выплаты по страховому случаю «первичным» страховщиком перестраховщик мог взять часть расходов на себя. Таким образом, понесенные убытки не приведут к банкротству компании и не лишат ее возможности отвечать по своим обязательствам перед другими клиентами. К сожалению, на сегодняшний день российский рынок перестрахования недостаточно развит, поэтому перестраховывать крупные риски в отечественных компаниях на данный момент практически невозможно. Лучше, если данную процедуру осуществляют в крупных западных компаниях. Кстати, согласно действующему законодательству перестраховщик, если он не является резидентом Российской Федерации, обязан иметь высокую рейтинговую оценку одного из международных рейтинговых агентств.

Нелишним будет поинтересоваться, куда страховщик вкладывает полученные средства. Инвестировать деньги должны в надежные активы с минимальным показателем риска: государственные ценные бумаги (в том числе иностранных государств), банковские депозиты, недвижимость, драгоценные металлы. Если страховая компания приобретает ценные бумаги, то это должны быть так называемые голубые фишки: их эмитентами выступают крупные компании, хорошо зарекомендовавшие себя на рынке, вероятность их финансового краха невелика.

Предприятия, серьезно занимающиеся накопительным страхованием жизни, предоставляют широкий спектр страховых программ, позволяющий выбрать практически любые сроки накопления, периодичность получения выплат и внесения взносов. Если компания предлагает только одну программу страховой защиты жизни, это должно насторожить.К сожалению, на сегодняшний день в России страхование жизни ассоциируется прежде всего с налогосберегающими схемами. Поэтому большой объем сбора компании по данному виду страхования не может служить достаточным основанием для доверия, скорее наоборот. Правда, в начале 2002 г. многие страховщики заявили о своей непримиримой борьбе с «серыми» схемами и о смене стратегии в направлении реального страхования, в результате чего сборы по страхованию жизни во многих компаниях значительно снизились.