Разбушевавшаяся стихия

Разбушевавшаяся стихия

Август в России опять проявил себя буйно. Масштабные пожары, охватившие значительную территорию страны, ураганы и смерчи заставили вспомнить о страховании. Только в августе число звонков в РОСГОССТРАХ от желающих застраховать свои загородные строения выросло в разы. Однако, наши люди все же продолжают надеяться на русский «авось». По экспертным оценкам, в России застраховано порядка 10% недвижимости.

В США этот показатель составляет почти 96%. На Западе люди ценят свой труд, дорожат своим домом. квартирой и любимыми вещами. Ведь в их приобретение были вложены силы и средства. Казалось бы, в нашей стране, где на дом или квартиру многие копят всю жизнь, вообще нельзя обойтись без страховки. Но мы про страхование вспоминаем, когда стихия уже бушует. А ведь страховой полис - цивилизованный способ компенсировать возможные убытки, в том числе, причиненные пожаром.

На вопросы наших читателей отвечает директор департамента массовых видов страхования компании РОСГОССТРАХ Александр Блайвас.

- Многие уверены, что страховой полис - это дорогое удовольствие. Что посоветуете, чтобы сэкономить?

- Дороговизна страхования имущества - это заблуждение. Средняя стоимость полиса по страхованию дачи составляет 0,5-0,9% от стоимости недвижимости. Это однозначно дешевле, чем стоимость страхования каско и уж точно дешевле, чем ремонт квартиры или загородного дома после залива или пожара. Сэкономить можно, если установить железную дверь, решетки на окнах, надежный забор и противопожарную и охранную сигнализацию. А вот если ваш дом построен из бревна или бруса, наличие камина или бани делают полис немного дороже. Оплатить полис можно в рассрочку.

Стихийные бедствия, произошедшие этим летом, вызвали резкий рост заявлений об убытках, но наши тарифы остались неизменными. РОСГОССТРАХ занимается страхованием уже почти 90 лет, за это время накоплена колоссальная статистика. Поэтому наш уровень тарифов по страхованию имущества четко выверен и позволяет эффективно справляться с убытками подобного масштаба.

- От каких рисков можно застраховать жилье?

- Квартиру или дачу можно страховать от отдельных рисков, например, только пожар или затопление. Самые распространенные риски для дач и домов, помимо пожаров, - это стихийные бедствия и противоправные действия третьих лиц. Кроме того, в договор страхования могут входить такие риски как падения летательных аппаратов, наезд транспортных средств, падения деревьев, взрывы бытового газа и прочее. Страховаться, разумеется, лучше сразу и от того, и от другого, говоря терминами страховщиков, «по полному пакету рисков». Во-первых, невозможно точно предсказать, что именно случится с вашим домом, а. во-вторых, «пакетный» полис обойдется дешевле, чем страховка каждого конкретного риска в отдельности. В пользу комплексного страхования говорит еще и тот факт, что при наступлении страхового случая выплату вы получите только по тому риску, который застрахован. И будет очень обидно, если, стремясь сэкономить, вы застраховались только от пожаров, а дом в результате был поврежден упавшими во время урагана деревьями - выплату в этом случае вы не получите.

- Что делать, если страховой случай все-таки наступил?

- Известить об этом страховую компанию. Представитель страховой компании подскажет, какие документы необходимо предоставить для оформления страховой выплаты.

РОСГОССТРАХ продолжает выплаты гражданам, пострадавшим этим летом от природных пожаров. В целом по стране выплаты погорельцам составили 165 млн рублей.

Пострадавшим необходимо, не дожидаясь восстановления сгоревших документов, обратиться в РОСГОССТРАХ и написать соответствующее заявление

Б. ЮЖНЫЙ Ингушетия, Назрань, 16 сентября 2010 г.

Страх за нажитое

Заботы собственника

Экономические неурядицы заставили многих россиян задуматься о защите нажитого добра: спрос на страхование имущества вырос.

На первый взгляд это может показаться странным, но прошлый год оказался удачным для рынка страхования имущества. По статистике Росстрахнадзора, суммарная страховая премия по договорам имущественного страхования выросла в 2009 году на 84,3%. И в нынешнем году тенденция к росту сохранилась.

Рыночные колебания

Специалисты отмечают: хотя россияне в течение кризиса и старались сократить свои расходы, страхование имущества они не считают лишней тратой. "Люди понимают, что нужно сохранить то, что было приобретено ранее", - объясняет директор департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах" Виталий Княгиничев. Такая позиция клиентов приятно удивила некоторых страховщиков. "Признаюсь честно, мы в момент наступления кризиса ожидали спада страхования имущества физлиц, но этого не произошло", - замечает директор дирекции имущественного страхования СК "ПАРИ" Ирина Двойникова. "Видимо, попытки повысить страховую культуру населения постепенно начинают приносить свои плоды", - считает директор департамента страхования имущества физлиц, предприятий малого и среднего бизнеса САК "Энергогарант" Марина Шальнева.

Характерно, что интерес к защите имущества проявляют самые разные категории клиентов: страховые полисы покупают как состоятельные россияне, так и люди со средним достатком.

Со своей стороны страховые компании идут навстречу тем клиентам, которые в данный момент не могут заплатить за полис всю сумму сразу. "Заметная тенденция - увеличение числа клиентов, которые платят в рассрочку, - отмечает заместитель генерального директора по продажам Страховой группы "УРАЛСИБ" Руслан Найманов. - Мы и раньше предоставляли такую услугу, поэтому готовы делать это и сейчас". По словам эксперта, приток клиентов в отрасль объясняется еще удешевлением полисов: в 2008-2010 годах в среднем стоимость их снизилась на 20%, а потому страховые услуги стали доступны более широкому кругу людей.

Но главные свои надежды специалисты по страхованию имущества связывают с постепенным восстановлением рынка недвижимости и, в частности, программы ипотечного кредитования. Конечно, страхуют и жилье, приобретаемое за собственные деньги, но в случае с ипотекой это, как правило, является обязательным ус-ловием. По данным ЦБ, отечественные банки в первом квартале этого года выдали 40 408 ипотечных займов - это почти в два раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. А значит, когда страховщики подведут итоги первых трех месяцев 2010 года, то покажут значительный рост продаж полисов на залоговую недвижимость.

Впрочем, не только страхование жилья дает импульс развитию рынка -

люди готовы покупать полисы для самых разных объектов. Причем рынок страхования незалогового имущества более стабилен. Возможно, причина кроется в том, что существует определенный круг лояльных клиентов, которые из года в год покупают полис на имущество (например, дачные домики или автомобили) у одной компании, если сервис и цены устраивают. Значение имеет и то, что во многих случаях взносы при страховании имущества сравнительно невелики и не пробивают брешь в семейном бюджете.

Страхуем все!

Всем известно, что сегодня застраховать можно практически что угодно - были бы средства. Тем не менее есть имущество, которое страхуется чаще всего. "Наиболее популярные объекты - квартиры, загородные дома, внутренняя отделка, домашнее имущество, антиквариат, произведения искусства, коллекции, раз-личные строения, сооружения, элементы ландшафтного дизайна", - рассказывает Руслан Найманов. Даже в самой обычной квартире можно защитить не только жилье в целом, но и отдельные элементы, благо условия договоров это позволяют. "В квартире можно застраховать стены и перекрытие, отделку и инженерное оборудование, встроенные кухни и шкафы, камины, печи, мебель, да и вообще практически любую технику и предметы", - объясняет Виталий Княгиничев. Однако редко кто страхует отдельно мелкую бытовую технику или же мебель. "Ощутимым спросом пользуется страхование от-делки. Люди, потратившие немалые средства на ремонт квартиры, пытаются обезопасить себя от непредвиденных событий, будь то залив или короткое замыкание электропроводки", - говорит Марина Шальнева.

Участники рынка отмечают, что помимо страхования городского жилья сейчас наибольшей популярностью пользуется страхование загородной недвижимости. В прошлом году объем этого сегмента рынка составил 9 млрд рублей - такова оценка директора департамента страхования имущества физических лиц ОАО "СК "РОСНО" Артема Искры. Изрядная часть дачных строений используется для сезонного проживания и большую часть года пустует, поэтому вопрос их страхования крайне актуален. Большинство российских дач сосредоточено в поселках, где люди живут только в теплое время года и в выходные. Между тем кражи в таких дачных поселках не редкость, так же, как и акты вандализма, когда хулиганы ничего не крадут, но бьют стекла, портят вещи или причиняют иной ущерб. Стоит учитывать и то, что в недорогих дачных строениях гораздо выше риск пожара, в том числе и полного выгорания дома. "В дешевом сегменте на деревянные дома приходится 95% всех застрахованных, а в сегменте дорогих строений - 80%", - отмечает Артем Искра. Страхование недвижимости, в которой постоянно никто не проживает, один из наиболее массовых и привлекательных видов страхования для компаний.

Выбор риска

Для любого покупателя полиса, безусловно, самый актуальный вопрос, от чего именно может защитить страховка. Обычно страхованию подлежат риски пожара, залива, взрыва, столкновения с движущимися объектами, удара молнии, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (например, хулиганство, вандализм, террористические акты). Кроме того, некоторые компании включают в страховые пакеты защиту от ущерба при капитальном ремонте и перепланировке в соседних квартирах, а также риск наезда транспортных средств, падения деревьев, строительных кранов или другой техники. "Чаще всего собственники квартир хотят защитить имущество от пожара и затопления. Эти риски - самые распространенные и, как правило, наносят большой ущерб", - отмечает Виталий Княгиничев.

Несмотря на то, что в договоре клиент может самостоятельно отметить, какие именно аспекты должна покрывать страховка, специалисты все-таки советуют остановиться на комплексной защите. Может случиться так, что произойдет как раз такой случай, который клиент вычеркнул из полиса, посчитав его маловероятным. "Если мы исключим, например, риск падения летательных аппаратов на квартиру - цена полиса почти не изменится. А вот если мы уберем риск залива, то стоимость станет ощутимо меньше. Но возникает вопрос - зачем вообще нужна такая страховка?" - говорит Руслан Найманов.

Можно застраховать не только принадлежащие человеку объекты, но и его гражданскую ответственность пе-ред третьими лицами. "Это позволяет в повседневной жизни или в ходе ремонта избежать претензий соседей, которым может быть нанесен материальный ущерб в результате, например, залива водой", - объясняет вице-президент "Группы Ренессанс Страхование" Наталья Карпова. Выплата возмещения пострадавшим в этом случае ляжет на плечи страховой компании.

Почем колпак?

Другой интересный для покупателя полиса аспект - стоимость страховой защиты. Как правило, у компаний нет единой тарифной сетки, когда каждый метр жилья или какой-то определенный предмет можно застраховать с определенным покрытием. "В целом по рынку тарифы составляют в среднем 0,1-0,7% от стоимости страхуемого объекта", - говорит Марина Шальнева. Однако конечная стоимость полиса оп-ределяется множеством факторов. Например, цена зависит от класса отделки помещения, ветхости жилища, совершенства коммунальных систем. "При страховании строений на тарифы влияет характер проживания - постоянное или временное; материал строения - каменное или деревянное; наличие источников открытого огня - каминов, саун", - говорит Артем Искра. По словам эксперта, для людей, живущих за городом постоянно, страховщики применяют понижающий коэффициент - примерно 20% от базовой стоимости полиса. Дело в том, что риск наступления страхового случая в доме, где люди живут все время, значительно ниже - это и позволяет страховщикам сделать скидку. "Снизится стоимость страховки для загородной недвижимости и в том случае, если дом находится в охраняемом поселке или же в нем установлена сигнализация", - отмечает Наталья Карпова.

Цена будет менее выгодной для клиента, если в доме идут строительно-ремонтные работы, или он расположен в зоне возможных чрезвычайных происшествий или стихийных бедствий. Например, страховая защита имущества традиционно обходится дороже жителям территорий, где случаются землетрясения или весенние паводки. "Тариф также увеличивается, если в прошлый страховой период по объекту была произведена страховая выплата", - поясняет Марина Шальнева.

Специалисты предупреждают, что на рынке много дешевых предложений, которые на деле не обеспечивают достаточной защиты от ущерба. При низкой цене полиса и размер возмещения при страховом случае тоже будет небольшим. "Страхователям надо внимательно изучать договор перед его заключением, в особенности если предлагается продукт с явно заниженными тарифами", - отмечает заместитель гендиректора "КИТ Финанс Страхование" Александр Потитов. По его словам, чаще всего люди собирают информацию по нескольким компаниям и выбирают оптимальный для себя вариант, но в итоге руководствуются не условиями, а стоимостью. Но дешевый полис часто оказывается в итоге и финансово невыгодным.

Что касается возмещения полученного ущерба, то порядок оценки нанесенного вреда обычно указан в договоре. "Действительная (страховая) стоимость имущества определяется на основании предоставленных клиентом соответствующих документов или на основании экспертной оценки, произведенной компанией", - говорит Марина Шальнева. В договоре также указано, в рамках какой суммы страховщик возмещает полученный ущерб. Если клиенту не подходят условия, которые ему может предложить компания, можно увеличить премии (взносы) и тем самым повысить и лимит выплат.

Каковы перспективы?

Несмотря на то, что покупательная способность россиян еще не достигла докризисного уровня, страховщики смотрят в будущее с оптимизмом. Большинство опрошенных "Профилем" экспертов пророчат рынку страхования имущества рост в 10-15% по итогам 2010 года. Однако более осторожные участники рынка предупреждают: в отрасли пока еще не все гладко. "Рост сегмента страхования имущества связан с тем, что полисы стали покупать те, кто раньше не задумывался о такой защите, но имущества при этом больше не стало", - отмечает Ирина Двойникова. И только если экономическая ситуация в стране будет улучшаться, если количество сделок с недвижимостью и подобными ей вещами возрастет, тогда и у рынка страхования имущества появятся шансы на дальнейшее динамичное развитие.

– Какие программы страхования имущества предлагает ваша компания?

Эксперты

Руслан Найманов, заместитель генерального директора по продажам Страховой группы "УРАЛСИБ":

"Мы предлагаем три основных продукта по страхованию имущества физических лиц: "Моя Крепость - Экспресс", "Моя Крепость - Классика" и "Моя Крепость - Люкс". Первая программа предназначена для людей, которые экономят свое время. Здесь не требуется обоснования страховой суммы, то есть документального подтверждения стоимости имущества, оценки, не нужно также длительного и трудоемкого составления описей имущества. Чтобы заключить договор, клиенту нужно просто заполнить заявление о страховании. Все нюансы обсуждаются на месте с нашим агентом без каких-либо обращений в компанию для согласования. Полис по этой программе также можно оформить онлайн в городах, где действуют интернет-магазины Страховой группы "УРАЛСИБ". "Моя Крепость - Классика" - продукт для людей, которые привыкли работать по традиционной схеме. В этом случае наш специалист выезжает для осмотра объекта страхования и проводит расчеты. По желанию клиента, здесь можно выбрать страхуемые риски и включить франшизу. "Моя Крепость - Люкс" - страховая программа с расширенными условиями, рассчитанными на страхование дорогостоящего имущества. Здесь договор оформляется тоже по классической схеме с выездом специалиста и оценкой имущества".

Алексей Салыкин, руководитель проекта департамента страхования имущества физических лиц ОАО "СК "РОСНО":

"У нас есть программы по страхованию загородного имущества практически для любого потребителя. Они позволяют защитить множество видов объектов. Так, для собственников недорогих приусадебных участков мы предлагаем классический продукт "Подворье" и коробочный - "Подворье-экспресс" - для страхования дачных домов, строений и домашнего имущества. Для владельцев дорогих коттеджей действует страховая программа "Цитадель", по которой в дополнение к строениям и сооружениям на участке, а так-же домашнему имуществу предлагается застраховать земельный участок, ландшафтные сооружения, деревья, квадроциклы, скутеры и т.п. Все программы страхования недвижимости представлены в нескольких вариантах: базовый, полный и расширенный, которые отличаются набором рисков и допрасходов, а также сервисной составляющей".

Марина Шальнева, директор департамента страхования имущества физических лиц, предприятий малого и среднего бизнеса ОАО САК "Энергогарант":

"В настоящее время "Энергогарант" предлагает следующие программы страхования: программа "Защита" - модули "Квартира", Casa Stile, и "Дом", Villa Stile, - основные преимущества которой - это простота оформления: нужен только паспорт, договор страхования заключается без осмотра имущества, без описи и заявления, стоимость имущества принимается со слов страхователя, а доказательство имущественного интереса перекладывается на момент выплаты; программа "Комфорт" с аналогичными модулями, представляющая классическое страхование. При этом страхователь сам определяет страхуемые риски; программа "Престиж" (модули такие же, как в "Защите" и "Комфорте") - страхование дорогих квартир, домов с индивидуальным подбором оптимального страхового покрытия и минимальными трудозатратами со стороны страхователя как при заключении договора, так и при урегулировании страхового события. Также мы предлагаем клиентам гибкую программу комплексного ипотечного страхования".

Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах":

"Наша компания реализует два основных продукта по страхованию имущества - это упрощенный полис "Платинум-экспресс" и классический "Платинум". По первому продукту полисы оформляются без предварительной оценки стоимости. Клиенту предоставляется на выбор несколько стандартных вариантов страхования квартиры. В Москве и Подмосковье, например, страховая сумма варьируется от 1 млн до 12 млн рублей. В страховании строений принцип "Платинум-экспресс" тот же, но страховые суммы ограничены 8 млн рублей. "Платинум" предоставляет свободу выбора: что страховать, от каких рисков, на какие суммы, с полным описанием строения, отделки и имущества".

Наталья Карпова, вице-президент "Группы Ренессанс Страхование":

"Учитывая общее стремление к защите своего имущества и в то же время экономии и опти-мизации затрат, мы де-лаем ставку на продукты, которые избавят клиентов от основных рисков и будут содержать бюджетосберегающие опции, такие как франшиза и различные скидки, например, при покупках через Интернет. В части страхования квартир и загородных домов "Группа Ренессанс страхование" предлагает программу "Формула комфорта", предусматривающую несколько возможных вариантов комплектации, из которых клиент может выбрать наиболее оптимальный для себя по цене и наполнению пакет. Для квартиры каждый вариант полиса включает страхование внутренней отделки и имущества, для дома - защиту от пожара, попадания молнии и взрыва бытового газа. Кроме того, полис может включать и дополнительные риски и предусматривать защиту конструктивных элементов недвижимости, гражданской ответственности, а также ценного имущества. При этом большинство вариантов "Формулы комфорта" можно купить без заполнения заявления на страхование, проведения осмотра квартиры и составления описи имущества. Это потребуется, только если клиент поже-лает установить индивидуальные лимиты, превышающие максимальные страхо-вые суммы".

Ирина Двойникова, директор дирекции имущественного страхования ОАО СК "ПАРИ":

"Все программы страхования имущества физических лиц, предла-гаемые нашей компанией, можно разделить на три основных направ-ления: коробочные продукты, индивидуальные и индивидуальные продукты на VIP-сег-менте. Коробочные продукты удобны при оформлении, приемлемы по цене и содержат вполне достаточное покрытие, чтобы защитить, например, свой дачный дом или квартиру в типовом доме с нормальной среднестатистической отделкой и стандартным набором мебели. В таком продукте заранее устанавливается лимит ответственности по каждому отдельному объекту. Если клиент готов более вдумчиво и обстоятельно подойти к вопросу защиты своего имущества, то лучше воспользоваться индивидуальным продуктом, который учтет особенности именно вашей собственности; будет составлена детальная опись. Так же наша компания предлагает страховую услугу по защите имущественных интересов людей, обладающих имуществом из категории "существенно выше среднего". В этом случае проявляется абсолютно индивидуальный подход. Ведь помимо отделки помещений и просто домашнего имущества предметами страхования могут стать антиквариат, произведения искусства и пр. При таком страховании не обойтись без предварительной оценки экспертных организаций, подтверждающих реальную стоимость и ценность имущества".

ПЕРЕЧЕНЬ СТАНДАРТНЫХ РИСКОВ, ПОКРЫВАЕМЫХ СТРАХОВАНИЕМ:

ПОЖАР - возникновение огня, а также воздействие на имущество возникших в результате огня продуктов горения, либо последствий проведения правомерных действий по тушению пожара;

ВЗРЫВ - взрыв газопроводов, котлов и иных емкостей для хранения, транспортировки и переработки бытового и промышленного газа либо взрывчатых веществ;

ПОВРЕЖДЕНИЕ ВОДОЙ - воздействие на имущество воды или иной жидкости либо проникновение воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю;

МЕХАНИЧЕСКОЕ ПОВРЕЖДЕНИЕ - наезд на имущество транспортных средств, навал судов, падение летательных аппаратов, деревьев, строительных кранов, проведение капитального ремонта/переустройства помещений, не принадлежащих страхователю и т.п.;

СТИХИЙНЫЕ БЕДСТВИЯ - землетрясение, буря, вихрь, ураган, удар молнии, наводнение и т.п., если эти явления признаны опасными природными явлениями гидрометеорологической службой или МЧС;

ПРОТИВОПРАВНЫЕ ДЕЙСТВИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ - хищение, вандализм либо умышленное уничтожение или повреждение имущества, в том числе путем поджога, взрыва, затопления и т.п.;

ТЕРРОРИСТИЧЕСКИЙ АКТ

Екатерина БЕЛКИНА, Андрей МОСКАЛЕНКО Профиль, 24 мая 2010 г.

А ты застраховал свой домик в деревне?

А ты застраховал свой домик в деревне?

Дачники и владельцы загородных домов открывают летний сезон. Но как пройдет первая встреча с любимым домиком в деревне? Счастливые обладатели загородной недвижимости могут недосчитаться пары оконных стекол, дверных замков, садового инвентаря. За зиму и крыша может протечь, и баллон с газом может взорваться. Летом появляются новые проблемы.

И где, простите, взять деньги на устранение этих мелких досадных неполадок или крупных сложно решаемых трудностей? Можно надеяться на благосклонность судьбы, можно запастись деньгами, а еще можно застраховать свой домик в деревне. О том, что обычно страхуют дачники и во сколько им это обходится, говорят эксперты Dengi59.ru.

«Страхование дачных и загородных домов, а также коттеджей остается наиболее востребованным видом по добровольному страхованию имущества физических лиц, – заметил заместитель директора Приволжской дирекции РОСНО Александр Емелин корреспонденту Dengi59.ru. – Спрос на страхование загородной недвижимости устойчив, поскольку в данном случае страхование – лучший инструмент сохранения нажитого».

С ним согласна и заместитель начальника отдела страхования имущественных рисков ОСАО «Россия» Светлана Кущенко. Она отметила, что загородную недвижимость страхуют чаще, чем квартиры, поскольку большинству страхователей она кажется более уязвимой. «Чаще всего в загородных строениях проживают лишь часть года, а осенью и зимой она остается без присмотра. Загородная недвижимость более подвержена таким рискам, как пожар, кража, падение деревьев, стихийные бедствия», – пояснила специалист.

По ее словам, дачники, решившиеся обезопасить свой домик в деревне, обычно страхуют не только конструктивные элементы строения (фундамент, стены и перегородки, крышу, окна, двери, инженерные коммуникации и так далее), но и отделку (элементы декора, встроенные конструкции, дверные замки и ручки и так далее), и оборудование строения (печи, камины, сантехнику, водонагревательные приборы, вентиляторы, кондиционеры, сигнализацию).

Однако в связи с развитием ипотечного кредитования дорогостоящих загородных домов клиенты все чаще стали страховать не все строение, а только его конструктивные элементы, без внутренней отделки и оборудования. Наличие страховки является одним из условий получения кредита, но страховать все имущество зачастую слишком дорого.

Страховщики напоминают, что кроме самого домика в деревне можно застраховать землю, на которой он стоит, многолетние зеленые насаждения, ландшафтные сооружения, движимое имущество, квадроциклы, скутеры и даже собак – от несчастных случаев и болезней.

Кроме того, дачники все чаще стали интересоваться таким страховым продуктом как «Защита от клеща». Заместитель директора по медицинскому страхованию Приволжской дирекции РОСНО Ольга Андрюнина пояснила, что при сравнительно малой стоимости полиса (180-230 рублей в разных регионах Поволжья), его выгода очевидна. «Полис дает уверенность в том, что при любом варианте развития событий клиенту будет оказана полноценная высококачественная медицинская помощь, которую оплатит страховая компания. Сумма страхового покрытия по программе "Защита от клеща" составляет от 20 до 60 тысяч рублей на одного застрахованного в зависимости от выбранного варианта программы», – сообщила специалист корреспонденту Dengi59.ru.

Некоторые страховщики, РОСНО, к примеру, принимают на страхование даже недостроенную загородную недвижимость, срубы. Единственное условие – объект должен быть возведен под крышу, а оконные и дверные проемы закрыты. Другие страховые компании, такие как «Росгосстрах», предлагают своим клиентам застраховать еще и квартиру. «Если у вас есть дача или загородный дом, то застраховать нужно не только это строение, но обязательно еще и городскую квартиру. Ведь вы надолго оставляете ее без присмотра. И загородный дом, и квартиру можно оформить одним страховым полисом, что гораздо удобней и выгодней», – заявила начальник отдела массовых видов страхования филиала ООО «Росгосстрах» в Пермском крае Светлана Булатова.

Светлана Кущенко рассказала, что загородную недвижимость чаще всего страхуют по пакету рисков, в который входят:

•пожар;

•залив (воздействие воды и/или других жидкостей, которые поступили из инженерных систем и/или противопожарной сети вследствие аварии, и/или поступившей из помещений, не принадлежащих страхователю, и/или вследствие аварии электробытовой техники);

•стихийные бедствия;

•взрыв, в том числе взрыв бытового газа;

•противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, умышленное уничтожение или повреждение имущества, хулиганство, вандализм).

Дополнительно можно застраховать следующие риски: террористический акт, падение твердых тел, столкновение или наезд, гидравлический удар. Также есть возможность выбора количества рисков: полный пакет или отдельные риски – к примеру, пожар.

«В договор страхования можно дополнительно включить особые условия, например: получение необходимого для оформления страхового случая пакета документов в компетентных органах, оплата не только расходов по покупке стройматериалов для восстановления дома, но и расходов по их доставке, что очень актуально для владельцев удаленных коттеджей и дач», – добавила специалист ОСАО «Россия».

Светлана Кущенко уточнила, что стоимость страховки по всем вышеперечисленным рискам колеблется от 0,2 % до 0,7 % от страховой суммы (денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая). Все будет зависеть от: материала конструктивных элементов строения (каменные, деревянные, железобетонные, либо смешанные); выбранного пакета рисков; срока эксплуатации и степени износа коммуникаций; наличия охраны, сигнализации; периода страхования и применения франшизы.

Александр Емелин, в свою очередь, отметил, что покупка полиса с франшизой – это верный способ сэкономить на страховке. Страховая компания оплатит по такому полису убыток домовладельца в полном объеме, но не менее определенной суммы. Последствия мелких несчастий (град разбил стекла в окнах, из-за прорыва водопроводной трубы испортились обои и так далее) клиент страховой компании ликвидирует за свой счет.

Цена полиса в РОСНО (с учетом всех рисковых факторов) колеблется в пределах от 0,3 % до 1 % от общей стоимости застрахованного имущества. «Как показывает практика, в среднем полис обходится потребителю в 0,4-0,7 % от общей страховой суммы», – заметил эксперт.

А в «Росгосстрахе» тариф на страхование загородного дома в среднем составляет 0,5 % от страховой суммы по полному пакету рисков и 0,4 % по риску «пожар», сообщила Светлана Булатова.

Страховщики уверены, что говорить о страховании загородного имущества, безусловно, стоит. Дать стопроцентную гарантию сохранности вашего домика в деревне не может ни сигнализация, ни частная охрана территории. Тем более, что бум дачных ремонтов и массовое строительство коттеджных поселков, заставившие загородных жителей изрядно раскошелится, заставили их всерьез задуматься о сохранении имеющегося.

Евгения ШАДРИНА, специально для Dengi59.ru Dengi59.ru, Пермь, 7 мая 2010 г.

Дача в "коробочной" упаковке

Два раза в год тема страхования загородной недвижимости приобретает высокую актуальность. Осенью, когда дача «уходит под снег» и в начале лета, когда повышаются риски пожара, ограбления и колебания электрической сети. В нашей рассылке уже были статьи о страховании дачи, сейчас предлагаем прочитать свежую. Здесь говорится о упрощённой форме страхования небольших домиков в садовых товариществах. Я буквально на днях оформил полис страхования дачи с баней на этот год в «Росгосстрахе», обошлось мне это где-то чуть больше 1, 5 тыс. руб.

Страхование загородной недвижимости растет из года в год и в Подмосковье уже охватывает около 80% строений. И дело тут не только в возросшей ценности садового инвентаря и построек, но и в том, что страховщики предлагают недорогие и понятные для дачников программы страхования их загородного имущества.

Объективных данных об объеме застрахованных дач по всему рынку загородной недвижимости нет, но, по мнению экспертов, эта цифра заметно ниже 50%. Лучше всего обстоят дела с подмосковными дачами. "Если в целом по стране доля застрахованной загородной недвижимости составляет менее 10%, то в Московском регионе, по нашим оценкам, страховую защиту имеют порядка 80% дачных строений",— рассказал директор департамента страхования имущества физических лиц страховой компании РОСНО Артем Искра.

Существуют два варианта страхования загородной недвижимости — бюджетный (дом в садовом товариществе) и престижный (коттедж). Застраховать небольшой дачный домик гораздо проще и быстрее, нежели дорогой особняк. В некоторых случаях правоустанавливающим документом на возведенную постройку может являться бумага, подписанная председателем дачного товарищества. "В случае если постройка расположена в садоводческом, огородническом или дачном некоммерческом объединении (товариществе), то здесь в дополнение к свидетельству о праве собственности на земельный участок будет достаточно предъявить документ, заверенный председателем такого объединения, где будет указано, что на данной территории разрешено возведение построек в соответствии с проектом организации и застройки его территории и что сам владелец является членом садового товарищества (иного объединения). Если у вас домик в деревне, то для подтверждения законности возведения строений на земельном участке необходимо разрешение на строительство объекта",— рассказала замдиректора центра андеррайтинга имущественных и сложных технических рисков страховой компании "ГУТА-Страхование" Елена Фокина.

Процедура оформления страховки на сравнительно недорогие строения упрощена до минимума. Такие продукты принято называть "коробочными". Страховка оформляется в течение получаса без осмотра самого дома, в некоторых случаях компания попросит предъявить фотографии страхуемого строения. Стоит учитывать, что у большинства страховщиков страховка начинает работать с задержкой. "По "коробочному" полису всегда устанавливается временная франшиза, то есть страховка начинает работать через пять-десять дней после ее оформления. Это своего рода гарантия страховщика от недобросовестных клиентов, которые могут попытаться застраховать уже поврежденное строение",— рассказал Артем Искра.

Страховые компании ограничивают и максимальную стоимость страхуемого дома по "коробочному" полису, которая в среднем не должна превышать $50 тыс. А в сам "коробочный" продукт включаются наиболее вероятные риски. "Если страхователь желает защитить родные шесть соток с находящимися на них небольшими домиком и банькой, то "коробочный" продукт — это оптимальный вариант страховки. "Коробочные" страховые продукты тем удобны для стандартных дачных строений общей стоимостью до 1,5 млн рублей, что не требуют обязательного осмотра имущества и занимают минимум времени для оформления полиса. Кроме того, как правило, в такие страховки уже включается набор стандартных рисков, среди которых кража, пожар, залив, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, колебания параметров электрической сети и другое",— рассказала директор по розничному бизнесу Национальной страховой группы Светлана Расинская.

Набор рисков в "коробочной" страховке фиксированный, и страхователь не может сам расширить или сократить их число. Впрочем, если учитывать, что на основную стоимость полиса (порядка 80%) приходится защита от возникновения пожара, то существенная экономия вряд ли получится. Сэкономить на покупке страхового полиса можно иначе. Например, застрахованный автомобиль или квартира в страховой компании дают право на скидку при оформлении полиса на загородную недвижимость.

Стоимость "коробочных" продуктов составляет в среднем 0,6-0,8% от страховой суммы. К примеру, годовой полис на дом стоимостью 300 тыс. рублей обойдется примерно в 2 тыс. рублей. При этом следует помнить, что страховая компания выплатит сумму полностью лишь в случае полного уничтожения постройки. На первый взгляд более высокая оценка стоимости дома даст возможность при наступлении страхового случая получить и более значительную сумму компенсации. На самом деле это совсем не так. "Многие клиенты в случаях, когда имущество принимается на страхование без предварительного осмотра, завышают оценку состояния и стоимость загородного дома. Важно помнить, что при этом стоимость полиса увеличивается, а при наступлении страхового случая компания заплатит ровно столько, сколько нужно для восстановления всего, что пострадало",— предостерегает Светлана Расинская.

Впрочем, и недооценка дома может быть чревата для страхователя финансовыми потерями. "В некоторых случаях страховщик оставляет за собой право оценить стоимость строения после наступления страхового случая. Тогда при расчете суммы убытка страхователя может быть применен принцип пропорционального возмещения, когда размер выплат будет зависеть от соотношения страховой суммы к действительной стоимости постройки. Например, если стоимость дома, указанная в договоре, составила 500 тыс. рублей, а его действительная цена составляет 1 млн рублей, то коэффициент выплат будет составлять 0,5. Другими словами, если на ремонт крыши такого дома понадобится 100 тыс., то с учетом коэффициента страхователю будет выплачено 50 тыс.",— рассказал начальник отдела страхования имущества СК "Согласие" Артем Плотников.

При оценке строения следует помнить о том, что продажная цена дома имеет мало общего со стоимостью оценки при страховании. Есть два варианта оценки — посмотреть прайс-листы крупной фирмы-застройщика и найти близкий аналог своего дома либо предоставить такую возможность страховщику, который произведет оценку по своей методике.

Сумма, в которую обойдется страховой полис, зависит не только от оценки дома, но и от применяемого тарифа, который рассчитывается индивидуально. Наиболее распространенная система тарификации — это когда к базовому тарифу применяются понижающие или повышающие коэффициенты. "На отклонение от базового страхового тарифа влияет вероятность возникновения того или иного страхового события. Например, возможность пожара в кирпичном доме меньше, чем в деревянном строении, поэтому и тариф в первом случае будет ниже. Также повышающий коэффициент будет применен при наличии в доме газового отопления или камина. Тариф по противоправным действиям третьих лиц будет снижен в домах, где установлены металлическая дверь и решетки на окнах",— рассказал Александр Агапов.

Как правило, выплаты по "коробочным" продуктам осуществляются согласно действующим в страховой компании лимитам на каждый конструктивный элемент строения или отделки. Например, от страховой суммы на восстановление пострадавшей от урагана крыши может отводиться не более 15%, на внутреннюю отделку — 30%, на фундамент — 10%.

Постройку, которая дороже типовой щитовой, стоит застраховать по классическому варианту. Этот вариант и стоит дороже, и времени на покупку такого полиса уходит больше, но и страховая защита в этом случае куда более серьезная. "В плане страховой защиты классическое страхование (не "коробочные" продукты) является для клиента наиболее эффективным: страхователь может выбрать наиболее актуальное страховое покрытие без разного рода ограничений по выплатам возмещения",— говорит Артем Плотников.

формление классического полиса страхования — это более трудоемкий процесс, который предполагает детальное описание всего, что принимается на страхование, и осмотр имущества самим страховщиком. Но страховой тариф на престижный дом в процентном отношении к страховой стоимости будет ниже, чем на садовый домик. Такие объекты возводятся строителями, то есть с соблюдением определенных требований и инструкций; вдобавок коттедж предполагает постоянное проживание, охрану и т. д., то есть лучшую сохранность.

При классическом страховании порядок страховых выплат максимально приближен к реальной стоимости восстановления. "В классических страховых продуктах порядок возмещения может быть следующим: составляется смета на возведение аналогичного строения или на устранение недостатков, либо составляется калькуляция по стоимости материалов и стоимости работ, или предоставляются чеки и квитанции, которые подтверждают фактически понесенные затраты. Сметы проверяются страховщиком на соответствие указанных в ней материалов и работ со среднерыночными расценками. И последний вариант возмещения — это оценка ущерба независимой экспертизой, которая заказывается в случаях, когда есть виновник произошедшего, чтобы страховщик мог к нему предъявить требования в порядке суброгации",— говорит Александр Агапов.

Как это ни банально, но, пожалуй, главное при страховании загородного дома — внимательное ознакомление с договором. Зачастую страховщик расписывает прелести страхового продукта, предлагая клиенту подписаться "там, где галочки". "Даже если это "коробочный" продукт, все условия и порядок расчетов должны быть четко расписаны. Если порядок выплат страхового возмещения спрятан в правилах, нужно внимательно читать и то, что написано мелким шрифтом. И вы увидите, что, например, если электропроводку делал электрик без права проведения таких работ, то выплаты возмещения не будет",— советует Александр Агапов.

Владимир МЕРКУЛОВ Деньги, 8 июня 2009 г.

Статья по теме:

От чего страховать дачу?

Случаи из жизни

Страхователь спрашивает агента: "Если я застрахую дачу на 200.000 долларов, а на следующий день она сгорит, сколько я получу?"
Агент отвечает: "Десять лет".

***
Старый еврей (Е) недоверчиво рассматривает страховой полис.
Е: Скажите, что и если моя дача таки сгорит, то ви мне выплатите эту сумму?
Агент: Да, но при условии, что вы не подожжете этот дом сами.
Е (раздраженно махая полисом): Я чувствовал!!! Здесь таки есть подвох!!!

***
Страхователь и страховой агент обсуждают условия заключения договора и величину тарифа:
Страхователь: «Давайте снизим еще на 5-10%».
Агент: «Можно, но тогда мы сделаем это с франшизой».
Страхователь: «Ладно, только при условии, что она блондинка…»