Экономические неурядицы заставили многих россиян задуматься о защите нажитого добра: спрос на страхование имущества вырос.
На первый взгляд это может показаться странным, но прошлый год оказался удачным для рынка страхования имущества. По статистике Росстрахнадзора, суммарная страховая премия по договорам имущественного страхования выросла в 2009 году на 84,3%. И в нынешнем году тенденция к росту сохранилась.
Рыночные колебания
Специалисты отмечают: хотя россияне в течение кризиса и старались сократить свои расходы, страхование имущества они не считают лишней тратой. "Люди понимают, что нужно сохранить то, что было приобретено ранее", - объясняет директор департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах" Виталий Княгиничев. Такая позиция клиентов приятно удивила некоторых страховщиков. "Признаюсь честно, мы в момент наступления кризиса ожидали спада страхования имущества физлиц, но этого не произошло", - замечает директор дирекции имущественного страхования СК "ПАРИ" Ирина Двойникова. "Видимо, попытки повысить страховую культуру населения постепенно начинают приносить свои плоды", - считает директор департамента страхования имущества физлиц, предприятий малого и среднего бизнеса САК "Энергогарант" Марина Шальнева.
Характерно, что интерес к защите имущества проявляют самые разные категории клиентов: страховые полисы покупают как состоятельные россияне, так и люди со средним достатком.
Со своей стороны страховые компании идут навстречу тем клиентам, которые в данный момент не могут заплатить за полис всю сумму сразу. "Заметная тенденция - увеличение числа клиентов, которые платят в рассрочку, - отмечает заместитель генерального директора по продажам Страховой группы "УРАЛСИБ" Руслан Найманов. - Мы и раньше предоставляли такую услугу, поэтому готовы делать это и сейчас". По словам эксперта, приток клиентов в отрасль объясняется еще удешевлением полисов: в 2008-2010 годах в среднем стоимость их снизилась на 20%, а потому страховые услуги стали доступны более широкому кругу людей.
Но главные свои надежды специалисты по страхованию имущества связывают с постепенным восстановлением рынка недвижимости и, в частности, программы ипотечного кредитования. Конечно, страхуют и жилье, приобретаемое за собственные деньги, но в случае с ипотекой это, как правило, является обязательным ус-ловием. По данным ЦБ, отечественные банки в первом квартале этого года выдали 40 408 ипотечных займов - это почти в два раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. А значит, когда страховщики подведут итоги первых трех месяцев 2010 года, то покажут значительный рост продаж полисов на залоговую недвижимость.
Впрочем, не только страхование жилья дает импульс развитию рынка -
люди готовы покупать полисы для самых разных объектов. Причем рынок страхования незалогового имущества более стабилен. Возможно, причина кроется в том, что существует определенный круг лояльных клиентов, которые из года в год покупают полис на имущество (например, дачные домики или автомобили) у одной компании, если сервис и цены устраивают. Значение имеет и то, что во многих случаях взносы при страховании имущества сравнительно невелики и не пробивают брешь в семейном бюджете.
Страхуем все!
Всем известно, что сегодня застраховать можно практически что угодно - были бы средства. Тем не менее есть имущество, которое страхуется чаще всего. "Наиболее популярные объекты - квартиры, загородные дома, внутренняя отделка, домашнее имущество, антиквариат, произведения искусства, коллекции, раз-личные строения, сооружения, элементы ландшафтного дизайна", - рассказывает Руслан Найманов. Даже в самой обычной квартире можно защитить не только жилье в целом, но и отдельные элементы, благо условия договоров это позволяют. "В квартире можно застраховать стены и перекрытие, отделку и инженерное оборудование, встроенные кухни и шкафы, камины, печи, мебель, да и вообще практически любую технику и предметы", - объясняет Виталий Княгиничев. Однако редко кто страхует отдельно мелкую бытовую технику или же мебель. "Ощутимым спросом пользуется страхование от-делки. Люди, потратившие немалые средства на ремонт квартиры, пытаются обезопасить себя от непредвиденных событий, будь то залив или короткое замыкание электропроводки", - говорит Марина Шальнева.
Участники рынка отмечают, что помимо страхования городского жилья сейчас наибольшей популярностью пользуется страхование загородной недвижимости. В прошлом году объем этого сегмента рынка составил 9 млрд рублей - такова оценка директора департамента страхования имущества физических лиц ОАО "СК "РОСНО" Артема Искры. Изрядная часть дачных строений используется для сезонного проживания и большую часть года пустует, поэтому вопрос их страхования крайне актуален. Большинство российских дач сосредоточено в поселках, где люди живут только в теплое время года и в выходные. Между тем кражи в таких дачных поселках не редкость, так же, как и акты вандализма, когда хулиганы ничего не крадут, но бьют стекла, портят вещи или причиняют иной ущерб. Стоит учитывать и то, что в недорогих дачных строениях гораздо выше риск пожара, в том числе и полного выгорания дома. "В дешевом сегменте на деревянные дома приходится 95% всех застрахованных, а в сегменте дорогих строений - 80%", - отмечает Артем Искра. Страхование недвижимости, в которой постоянно никто не проживает, один из наиболее массовых и привлекательных видов страхования для компаний.
Выбор риска
Для любого покупателя полиса, безусловно, самый актуальный вопрос, от чего именно может защитить страховка. Обычно страхованию подлежат риски пожара, залива, взрыва, столкновения с движущимися объектами, удара молнии, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (например, хулиганство, вандализм, террористические акты). Кроме того, некоторые компании включают в страховые пакеты защиту от ущерба при капитальном ремонте и перепланировке в соседних квартирах, а также риск наезда транспортных средств, падения деревьев, строительных кранов или другой техники. "Чаще всего собственники квартир хотят защитить имущество от пожара и затопления. Эти риски - самые распространенные и, как правило, наносят большой ущерб", - отмечает Виталий Княгиничев.
Несмотря на то, что в договоре клиент может самостоятельно отметить, какие именно аспекты должна покрывать страховка, специалисты все-таки советуют остановиться на комплексной защите. Может случиться так, что произойдет как раз такой случай, который клиент вычеркнул из полиса, посчитав его маловероятным. "Если мы исключим, например, риск падения летательных аппаратов на квартиру - цена полиса почти не изменится. А вот если мы уберем риск залива, то стоимость станет ощутимо меньше. Но возникает вопрос - зачем вообще нужна такая страховка?" - говорит Руслан Найманов.
Можно застраховать не только принадлежащие человеку объекты, но и его гражданскую ответственность пе-ред третьими лицами. "Это позволяет в повседневной жизни или в ходе ремонта избежать претензий соседей, которым может быть нанесен материальный ущерб в результате, например, залива водой", - объясняет вице-президент "Группы Ренессанс Страхование" Наталья Карпова. Выплата возмещения пострадавшим в этом случае ляжет на плечи страховой компании.
Почем колпак?
Другой интересный для покупателя полиса аспект - стоимость страховой защиты. Как правило, у компаний нет единой тарифной сетки, когда каждый метр жилья или какой-то определенный предмет можно застраховать с определенным покрытием. "В целом по рынку тарифы составляют в среднем 0,1-0,7% от стоимости страхуемого объекта", - говорит Марина Шальнева. Однако конечная стоимость полиса оп-ределяется множеством факторов. Например, цена зависит от класса отделки помещения, ветхости жилища, совершенства коммунальных систем. "При страховании строений на тарифы влияет характер проживания - постоянное или временное; материал строения - каменное или деревянное; наличие источников открытого огня - каминов, саун", - говорит Артем Искра. По словам эксперта, для людей, живущих за городом постоянно, страховщики применяют понижающий коэффициент - примерно 20% от базовой стоимости полиса. Дело в том, что риск наступления страхового случая в доме, где люди живут все время, значительно ниже - это и позволяет страховщикам сделать скидку. "Снизится стоимость страховки для загородной недвижимости и в том случае, если дом находится в охраняемом поселке или же в нем установлена сигнализация", - отмечает Наталья Карпова.
Цена будет менее выгодной для клиента, если в доме идут строительно-ремонтные работы, или он расположен в зоне возможных чрезвычайных происшествий или стихийных бедствий. Например, страховая защита имущества традиционно обходится дороже жителям территорий, где случаются землетрясения или весенние паводки. "Тариф также увеличивается, если в прошлый страховой период по объекту была произведена страховая выплата", - поясняет Марина Шальнева.
Специалисты предупреждают, что на рынке много дешевых предложений, которые на деле не обеспечивают достаточной защиты от ущерба. При низкой цене полиса и размер возмещения при страховом случае тоже будет небольшим. "Страхователям надо внимательно изучать договор перед его заключением, в особенности если предлагается продукт с явно заниженными тарифами", - отмечает заместитель гендиректора "КИТ Финанс Страхование" Александр Потитов. По его словам, чаще всего люди собирают информацию по нескольким компаниям и выбирают оптимальный для себя вариант, но в итоге руководствуются не условиями, а стоимостью. Но дешевый полис часто оказывается в итоге и финансово невыгодным.
Что касается возмещения полученного ущерба, то порядок оценки нанесенного вреда обычно указан в договоре. "Действительная (страховая) стоимость имущества определяется на основании предоставленных клиентом соответствующих документов или на основании экспертной оценки, произведенной компанией", - говорит Марина Шальнева. В договоре также указано, в рамках какой суммы страховщик возмещает полученный ущерб. Если клиенту не подходят условия, которые ему может предложить компания, можно увеличить премии (взносы) и тем самым повысить и лимит выплат.
Каковы перспективы?
Несмотря на то, что покупательная способность россиян еще не достигла докризисного уровня, страховщики смотрят в будущее с оптимизмом. Большинство опрошенных "Профилем" экспертов пророчат рынку страхования имущества рост в 10-15% по итогам 2010 года. Однако более осторожные участники рынка предупреждают: в отрасли пока еще не все гладко. "Рост сегмента страхования имущества связан с тем, что полисы стали покупать те, кто раньше не задумывался о такой защите, но имущества при этом больше не стало", - отмечает Ирина Двойникова. И только если экономическая ситуация в стране будет улучшаться, если количество сделок с недвижимостью и подобными ей вещами возрастет, тогда и у рынка страхования имущества появятся шансы на дальнейшее динамичное развитие.
– Какие программы страхования имущества предлагает ваша компания?
Эксперты
Руслан Найманов, заместитель генерального директора по продажам Страховой группы "УРАЛСИБ":
"Мы предлагаем три основных продукта по страхованию имущества физических лиц: "Моя Крепость - Экспресс", "Моя Крепость - Классика" и "Моя Крепость - Люкс". Первая программа предназначена для людей, которые экономят свое время. Здесь не требуется обоснования страховой суммы, то есть документального подтверждения стоимости имущества, оценки, не нужно также длительного и трудоемкого составления описей имущества. Чтобы заключить договор, клиенту нужно просто заполнить заявление о страховании. Все нюансы обсуждаются на месте с нашим агентом без каких-либо обращений в компанию для согласования. Полис по этой программе также можно оформить онлайн в городах, где действуют интернет-магазины Страховой группы "УРАЛСИБ". "Моя Крепость - Классика" - продукт для людей, которые привыкли работать по традиционной схеме. В этом случае наш специалист выезжает для осмотра объекта страхования и проводит расчеты. По желанию клиента, здесь можно выбрать страхуемые риски и включить франшизу. "Моя Крепость - Люкс" - страховая программа с расширенными условиями, рассчитанными на страхование дорогостоящего имущества. Здесь договор оформляется тоже по классической схеме с выездом специалиста и оценкой имущества".
Алексей Салыкин, руководитель проекта департамента страхования имущества физических лиц ОАО "СК "РОСНО":
"У нас есть программы по страхованию загородного имущества практически для любого потребителя. Они позволяют защитить множество видов объектов. Так, для собственников недорогих приусадебных участков мы предлагаем классический продукт "Подворье" и коробочный - "Подворье-экспресс" - для страхования дачных домов, строений и домашнего имущества. Для владельцев дорогих коттеджей действует страховая программа "Цитадель", по которой в дополнение к строениям и сооружениям на участке, а так-же домашнему имуществу предлагается застраховать земельный участок, ландшафтные сооружения, деревья, квадроциклы, скутеры и т.п. Все программы страхования недвижимости представлены в нескольких вариантах: базовый, полный и расширенный, которые отличаются набором рисков и допрасходов, а также сервисной составляющей".
Марина Шальнева, директор департамента страхования имущества физических лиц, предприятий малого и среднего бизнеса ОАО САК "Энергогарант":
"В настоящее время "Энергогарант" предлагает следующие программы страхования: программа "Защита" - модули "Квартира", Casa Stile, и "Дом", Villa Stile, - основные преимущества которой - это простота оформления: нужен только паспорт, договор страхования заключается без осмотра имущества, без описи и заявления, стоимость имущества принимается со слов страхователя, а доказательство имущественного интереса перекладывается на момент выплаты; программа "Комфорт" с аналогичными модулями, представляющая классическое страхование. При этом страхователь сам определяет страхуемые риски; программа "Престиж" (модули такие же, как в "Защите" и "Комфорте") - страхование дорогих квартир, домов с индивидуальным подбором оптимального страхового покрытия и минимальными трудозатратами со стороны страхователя как при заключении договора, так и при урегулировании страхового события. Также мы предлагаем клиентам гибкую программу комплексного ипотечного страхования".
Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах":
"Наша компания реализует два основных продукта по страхованию имущества - это упрощенный полис "Платинум-экспресс" и классический "Платинум". По первому продукту полисы оформляются без предварительной оценки стоимости. Клиенту предоставляется на выбор несколько стандартных вариантов страхования квартиры. В Москве и Подмосковье, например, страховая сумма варьируется от 1 млн до 12 млн рублей. В страховании строений принцип "Платинум-экспресс" тот же, но страховые суммы ограничены 8 млн рублей. "Платинум" предоставляет свободу выбора: что страховать, от каких рисков, на какие суммы, с полным описанием строения, отделки и имущества".
Наталья Карпова, вице-президент "Группы Ренессанс Страхование":
"Учитывая общее стремление к защите своего имущества и в то же время экономии и опти-мизации затрат, мы де-лаем ставку на продукты, которые избавят клиентов от основных рисков и будут содержать бюджетосберегающие опции, такие как франшиза и различные скидки, например, при покупках через Интернет. В части страхования квартир и загородных домов "Группа Ренессанс страхование" предлагает программу "Формула комфорта", предусматривающую несколько возможных вариантов комплектации, из которых клиент может выбрать наиболее оптимальный для себя по цене и наполнению пакет. Для квартиры каждый вариант полиса включает страхование внутренней отделки и имущества, для дома - защиту от пожара, попадания молнии и взрыва бытового газа. Кроме того, полис может включать и дополнительные риски и предусматривать защиту конструктивных элементов недвижимости, гражданской ответственности, а также ценного имущества. При этом большинство вариантов "Формулы комфорта" можно купить без заполнения заявления на страхование, проведения осмотра квартиры и составления описи имущества. Это потребуется, только если клиент поже-лает установить индивидуальные лимиты, превышающие максимальные страхо-вые суммы".
Ирина Двойникова, директор дирекции имущественного страхования ОАО СК "ПАРИ":
"Все программы страхования имущества физических лиц, предла-гаемые нашей компанией, можно разделить на три основных направ-ления: коробочные продукты, индивидуальные и индивидуальные продукты на VIP-сег-менте. Коробочные продукты удобны при оформлении, приемлемы по цене и содержат вполне достаточное покрытие, чтобы защитить, например, свой дачный дом или квартиру в типовом доме с нормальной среднестатистической отделкой и стандартным набором мебели. В таком продукте заранее устанавливается лимит ответственности по каждому отдельному объекту. Если клиент готов более вдумчиво и обстоятельно подойти к вопросу защиты своего имущества, то лучше воспользоваться индивидуальным продуктом, который учтет особенности именно вашей собственности; будет составлена детальная опись. Так же наша компания предлагает страховую услугу по защите имущественных интересов людей, обладающих имуществом из категории "существенно выше среднего". В этом случае проявляется абсолютно индивидуальный подход. Ведь помимо отделки помещений и просто домашнего имущества предметами страхования могут стать антиквариат, произведения искусства и пр. При таком страховании не обойтись без предварительной оценки экспертных организаций, подтверждающих реальную стоимость и ценность имущества".
ПЕРЕЧЕНЬ СТАНДАРТНЫХ РИСКОВ, ПОКРЫВАЕМЫХ СТРАХОВАНИЕМ:
ПОЖАР - возникновение огня, а также воздействие на имущество возникших в результате огня продуктов горения, либо последствий проведения правомерных действий по тушению пожара;
ВЗРЫВ - взрыв газопроводов, котлов и иных емкостей для хранения, транспортировки и переработки бытового и промышленного газа либо взрывчатых веществ;
ПОВРЕЖДЕНИЕ ВОДОЙ - воздействие на имущество воды или иной жидкости либо проникновение воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю;
МЕХАНИЧЕСКОЕ ПОВРЕЖДЕНИЕ - наезд на имущество транспортных средств, навал судов, падение летательных аппаратов, деревьев, строительных кранов, проведение капитального ремонта/переустройства помещений, не принадлежащих страхователю и т.п.;
СТИХИЙНЫЕ БЕДСТВИЯ - землетрясение, буря, вихрь, ураган, удар молнии, наводнение и т.п., если эти явления признаны опасными природными явлениями гидрометеорологической службой или МЧС;
ПРОТИВОПРАВНЫЕ ДЕЙСТВИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ - хищение, вандализм либо умышленное уничтожение или повреждение имущества, в том числе путем поджога, взрыва, затопления и т.п.;
ТЕРРОРИСТИЧЕСКИЙ АКТ
Екатерина БЕЛКИНА, Андрей МОСКАЛЕНКО Профиль, 24 мая 2010 г.
Комментариев нет:
Отправить комментарий