Накопительное страхование жизни и пенсионное страхование

В эфире радиостанции "Эхо Москвы" генеральный директор компании "Ингосстрах ЛМТ" Антон Кушнер рассказывает о пенсионном страховании.

Эхо Москвы, 19 мая 2006 г.Накопительное страхование жизни и пенсионное страхование
В эфире радиостанции "Эхо Москвы" Антон Кушнер - ген. директор ООО "Ингосстрах ЛМТ"

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Мы говорим о страховании жизни и пенсионном страховании. Антон Кушнер - генеральный директор ООО "Ингосстрах ЛМТ" у нас в гостях. Здравствуйте.

А. КУШНЕР - Здравствуйте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Как я понимаю это дело, страхование жизни я плачу каждый промежуток времени, скорее всего, каждый месяц какие-то взносы, а может быть каждый год. Если я не дай бог, все-таки погибаю, умираю, то эти деньги переходят моим родственникам. Пенсионное страхование это если тоже накапливаю деньги, каждый какой-то промежуток времени выплачиваю деньги, когда наступает пенсия, уже компания начинает мне возвращать. Правильно понимаю?

А. КУШНЕР - В общем, да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Тогда вопрос, а если не происходит вот этот случай. Если живет 80 лет, 90 лет, 100 лет и все в порядке. Он что продолжает платить страховой компании вот эти взносы, а родственники прошу прощения, ждать его смерти. Так что ли это как-то происходит?

А. КУШНЕР - Давайте будем идти от тех рисков, которые могут быть застрахованы в рамках страхования жизни. В страховании жизни может быть застраховано всего два риска. Риск ухода из жизни, риск смерти и риск дожития до установленной даты. В случае если человек уходит из жизни, его семья получает установленную договором страхования сумму. В случае если застрахован риск дожития, а в случае накопительного страхования, пенсионного страхования это как раз именно тот риск, то тогда человек получает при достижении определенного возраста, состояния сумму, оговоренную в полисе. Таким образом, если человек доживает до установленной даты, это именно тот случай, о котором вы сказали, страховая компания, у нее возникают обязательства по выплате установленной договором страхования суммы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это один вид страхования? Один человек платит деньги ежемесячно?

А. КУШНЕР - Да, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Как договорились.

А. КУШНЕР - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Платит ежемесячные взносы с 30 лет, например. Доживает до пенсионного возраста…

А. КУШНЕР - До 60, если это мужчина.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Что происходит?

А. КУШНЕР - В момент достижения пенсионного возраста, после того как человек платит компании, у компании возникает обязательство выплатить эту сумму человеку.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Единовременно…

А. КУШНЕР - Это устанавливается по желанию застрахованного. Он может получить свои накопления единовременно или в чем собственно и заключается смысл пенсионного страхования, получать пожизненную пенсию в зависимости от того, сколько времени он проживет после выхода на пенсию.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Платит он с 30 лет достаточно долго. Приличная сумма накопилась. Дожил до 60, но, к сожалению, умер в 61. За вот этот один год страховая компания успела выплатить значительно меньшую сумму, нежели он успел накопить за 30 лет.

А. КУШНЕР - Безусловно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Что происходит с остатками?

А. КУШНЕР - Если в этом случае мы говорим о пенсионном страховании, то пенсионный резерв, не использованный по данному человеку, идет на выплату пожизненной пенсии тем, кто прожил до 90, 100 и более лет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Другим людям.

А. КУШНЕР - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А если прожил до 90, до 100, то, как раз наоборот, страховая выплатит больше…

А. КУШНЕР - Больше, чем он накопил реально по своему индивидуальному пенсионному резерву.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А сумма, которую выплачивает страховая компания, она от чего зависит? Ежемесячная сумма при пенсионном страховании.

А. КУШНЕР - При пенсионном страховании размер ежемесячной пенсии зависит, прежде всего, от продолжительности жизни в данной конкретной стране, в данном случае в РФ.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - У мужчин 59 лет, они чаще всего получается, не доживают до своего… А. КУШНЕР - Это хороший вопрос. Дело в том, что средняя продолжительность жизни в стране составляет действительно 58-59 лет…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - У мужчин.

А. КУШНЕР - Но для тех мужчин, которые дожили до 60 лет, продолжительность жизни составляет порядка 15. То есть те, кто дожили до 60, в среднем живут до 75. Сейчас.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Статистика такая. Но все-таки средняя 58-59.

А. КУШНЕР - В основном из-за смертности от несчастных случаев в молодом возрасте.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И таким образом мы говорим сейчас только о пенсионном страховании, человек накапливал деньги, но несчастный случай, еще что-то, не дожил. Что происходит с этой суммой, которая накопилась?

А. КУШНЕР - В этом случае, если человек не дожил до момента наступления пенсионных оснований, до момента выхода на пенсию, то накопленный резерв по страховому полису переходит законным наследникам данного человека, либо тем людям, которых он назначил в качестве получателя.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И это пенсионное страхование.

А. КУШНЕР - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Но есть еще страхование жизни. Это другая вещь.

А. КУШНЕР - В страховании жизни бывает комбинация накопительного, то есть, как пенсионного там, где застрахован риск дожития и риск ухода из жизни, риск смерти в определенном периоде времени.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Итак, последний вопрос, который есть у меня, по крайней мере, по поводу пенсионного страхования, зависят ли размеры выплат по пенсионному страхованию при достижении человеком пенсионного возраста от того, какую сумму он накопил, ежемесячно выплачивал и сколько лет он выплачивал взносы?

А. КУШНЕР - Естественно существует такая зависимость. Прямая зависимость. Чем больше человек готов делать взносы, готов больше копить, тем больше будет размер его пенсионной выплаты. Я могу привести маленький пример в цифрах. Если мужчина 30 лет готов в течение 30 лет платить по тысяче долларов в год, то страховая компания в зависимости от результатов своей инвестиционной деятельности обеспечит ему пожизненную пенсию в размере от 400 до 600 долларов месяц. То есть, платя тысячу долларов в год, мужчина получит от 400 до 600 долларов ежемесячных пенсионных выплат пожизненно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - От чего зависит 400 или 600? Все-таки разница приличная.

А. КУШНЕР - Это зависит от инвестиционной деятельности страховой компании. Страховая компания не тратит эти деньги, естественно, эти деньги принадлежат клиенту застрахованному. Она их инвестирует и в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховая компания формирует размер ежемесячной пенсионной выплаты. А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Итак, в среднем 500 долларов в месяц. 500 за 12 месяцев это соответственно 6 тысяч долларов. Человек 30 лет по тысяче накапливал, накопил 30 тысяч.

А. КУШНЕР - Он накопит с учетом инвестиционного дохода от 54 до 90 тысяч долларов за 30 лет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Изменили мои цифры, потому что я хотел сказать, что 30 тысяч накопил, соответственно за 5 лет ему возвращают ту сумму, которую он заплатил за все это время, не считая инвестиционных…

А. КУШНЕР - А живет он 15, как мы помним. В среднем. То есть живет он гораздо больше чем 5 лет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - С этим понятно. Дожил до 90 - еще лучше. До 100 - еще лучше. "Мне 70 лет, могу я застраховать свою жизнь или риск дожить до 80?", - спрашивает Инна Михайловна.

А. КУШНЕР - Теоретически это возможно. Но, как правило, страховые компании не принимают на страхование людей старше 65 лет. Мы рекомендуем задуматься о рисковом страховании в несколько более раннем возрасте. Это будет гораздо дешевле, гораздо выгоднее для застрахованного.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А страхование жизни. Инна Михайловна она же не спрашивает о пенсионном страховании. Она спрашивает именно о страховании жизни. Разве не может застраховать свою жизнь в 70 лет?
А. КУШНЕР - Теоретически это возможно. На практике это не реализуемо.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть такие тарифы…

А. КУШНЕР - В этом случае будет очень высокий тариф, который фактически изменит суть страхования, изменит рисковый характер страховой защиты.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Страхование жизни, чем оно отличается от пенсионного страхования?

А. КУШНЕР - Пенсионное страхование это разновидность страхования жизни, где застрахован только один риск - риск дожития и все. В страховании жизни риск смерти и риск дожития, в пенсионном страховании - только риск дожития. Это разновидность страхования жизни.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Риск дожития, но и не дожития тоже. Потому что как вы сказали, если человек не достигает пенсионного возраста или того возраста, о котором он договорился со страховой компанией, это же необязательно 60…

А. КУШНЕР - Ему будет выплачена сумма накоплений по полису. Но мы не принимаем по внимание риск, сколько он проживет после наступления страхового случая.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Если не дожил. Вот при пенсионном как я понял, если не дожил до пенсионного возраста, погиб в 50 лет, то вот эта сумма отправляется к родственникам человека.

А.КУШНЕР - Либо к получателю страхового обеспечения, так называемому выгодоприобретателю.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Сумма, которую человек заплатил, которую он накопил, плюс инвестиционные деньги, которые удалось заработать.

А.КУШНЕР - Безусловно. Но в этом случае нет наступления риска, то есть страховая компания выплатила ровно столько…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Да какая мне разница, наступил риск или нет. Я же получил эти деньги, слава богу. А там уж наступил, не наступил это второй вопрос. Юридический вопрос. Родственники получили. Тогда объясните, при страховании жизни, какое отличие с точки зрения потребителя, отличие страхования жизни и пенсионного страхования?

А.КУШНЕР - В случае страхования жизни рискового человек получает страховое обеспечение как в случае дожития, если мы говорим про смешанное страхование жизни, так и в случае ухода из жизни. В страховании пенсионном человек получает страховое обеспечение либо единовременно, либо в течение определенного периода времени на ежегодной или ежемесячной основе.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А на примере, чтобы понять. При страховании жизни как происходит. Человек ежемесячно…

А. КУШНЕР - В течение 10 лет человек платит…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вот человеку 30 лет, 40 лет сегодня. Он решает застраховать свою жизнь.

А. КУШНЕР - На примерно 100 тысяч.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Давайте. Как строятся его взаимоотношения со страховой компанией?

А. КУШНЕР - Например, на сто тысяч он застраховал свою жизнь. Если у него имеется полис смешанного страхования жизни, по которому застрахован и риск смерти, и риск дожития, то он получит страховую сумму в размере 100 тысяч либо в конце срока действия договора о страховании, то есть через 10 лет. Или если он уйдет из жизни на следующий день после начала действия договора о страховании, когда еще ничего не накоплено, то тогда страховая компания заплатит его семье те же самые 100 тысяч.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вот теперь я понял. То есть принципиальная разница между пенсионным страхованием и страхованием жизни заключается в том, что при пенсионном страховании, страховая компания возвращает накопленные деньги, правильно?

А. КУШНЕР - Не совсем так. Она может вернуть гораздо больше, если человек прожил гораздо больше, чем средняя продолжительность жизни по стране.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - В среднем, то есть если брать всех клиентов, потому что кто-то дожил, кто-то пережил, а при страховании жизни страховая компания выплачивает, я застраховал свою жизнь, заплатил только первый взнос, успел внести, погиб человек, а застраховал на 100 тысяч. Страховая компания выплачивает все 100 тысяч.

А. КУШНЕР - Совершенно верно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Вот это принципиальное различие. Конечно же, без этого вопроса не обойтись. Их достаточно много на пейджере. "Мне до пенсии еще 23 года, за это время вы исчезнете, а где искать деньги?", - спрашивает Олег. Почему - просто потому что в истории нашей страны, мы знаем много разных очень нехороших случаев.

А. КУШНЕР - Вообще это хороший вопрос и многие страхователи задают подобные вопросы страховщикам. И говорят о том, ну как же так, в стране такая нестабильность, что будет через 5 лет, через 10 лет. Давайте вспомним, какими были мы 5 или 10 лет. И мы поймем, что и 5 и 10 лет назад мы также думали, а какая неопределенность и что же будет дальше. Однако мы живем, и эти 5 лет пролетели и мы, так или иначе, возвращаемся к вопросу об обеспечении гарантий старости, гарантий для своих семей и так далее. Семь лет назад дети, которые сейчас идут в школу, были младенцами. И мы думали, как сложится их жизнь. И сейчас мы видим, что они уже идут в школу. То есть говорить о том, что существует неопределенность, безусловно, она существует в любой стране, в любой экономической ситуации. Но на этапе человеческой жизни, деятельности крупных страховых компаний, которые составляют… несколько раз как средняя человеческая жизнь, мне кажется, что этот вопрос он несколько имеет двоякое свойство. Пройдет 10 лет, и мы опять будем думать о неопределенности. Опять будем думать о том, что же будет завтра. Но при этом мы не будем иметь страховой защиты.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Алла Борисовна, я прошу прощения, но это ерунда. То, что вы пишите. Это ерунда. "Ингосстраха" нет. Как нет. Вот он.

А. КУШНЕР - "Ингосстрах" уже существует почти 60 лет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Так что, это не совсем так. Но, 60 лет. Все-таки 60 лет в другой стране все это несколько существовало. Была другая компания. Была государственная компания. А. КУШНЕР - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Некоторое время тому назад компания стала коммерческой. Все-таки история новая совершенно другой компании, на мой взгляд. Поэтому говорить о том, что 60 лет, да нет - 15 лет.

А. КУШНЕР - Именно то, что компания пережила смену политического строя, экономического строя, кризисы, дефолты, несколько президентов и правительств, является еще одним подтверждением того, что компания жизнеспособна и устойчива. Компания смогла пережить все эти проблемы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Давайте попробуем по-другому к этому вопросу зайти. Юлия, юрист из Москвы. "Антон, какая, по Вашему мнению, причина (за исключением несовершенной налоговой системы РФ) столь неактивного использования гражданами системы негосударственного пенсионного страхования в России?"

А. КУШНЕР - Юлия, безусловно, права.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Так может быть это и есть причина, о которой пишут наши слушатели, что страшноватенько как-то на долгосрочную перспективу вкладывать свои денежки.

А. КУШНЕР - Я думаю, что причина лежит, прежде всего, в нашем менталитете. Прежде всего, в том, что мы очень поздно задумываемся об обеспечении своего будущего, своей старости. На развитых рынках люди начинают финансировать свою пенсию с начала своей профессиональной деятельности. У нас в лучшем случае после 40-45 лет человек об этом задумывается. Потребность в любом случае в долгосрочных сбережениях существует, и страхование жизни является одной из альтернатив такой услуги.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть опять с башкой у нас что-то не так.

А. КУШНЕР - Это временно, я думаю.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Менталитет, видишь ли. Спасибо вам. Антон Кушнер - генеральный директор ООО "Ингосстрах ЛМТ" был у нас в гостях. О накопительном страховании жизни и пенсионном страховании мы говорили. Антон, спасибо вам.

А. КУШНЕР - Спасибо большое.

Ведущий: Алексей ДЫХОВИЧНЫЙ